БАНК-КЛИЕНТ.ru - журнал о банках и кредитах
отправить заявку на кредит
Главная ЗАЯВКА НА КРЕДИТ Советы Банки Статьи Новости Системы ДБО Законы Справочная
БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Технологии кредита.















     


Технологии кредита.




Как банки выдают кредиты, как стоимость кредита может быть в разы дороже заявленной.

Основные правила выдачи кредита.

Банки кредитуют своих клиентов – физических лиц с использованием принципов возвратности, срочности и платности. Иногда в качестве одного из принципов называют еще обеспеченность кредита. Рассмотрим, в чем заключается каждый из принципов.
Любой кредит выдается при условии, что он будет возвращен банку, причем клиент должен это сделать в течение определенного срока. В этом проявляются принцип возвратности и срочности. В соответствии с принципом платности банк устанавливает плату за выдачу кредита, которая может быть выражена в форме процентов и каких-то дополнительных комиссий.
Кроме того, практически любой кредит, выдаваемый гражданам, должен быть обеспеченным. Это значит, что банк кредитует определенного клиента только в том случае, если тот предоставил банку надежные гарантии его возврата. В качестве таких гарантий могут выступать залог имущества, поручительства, гарантийные депозиты денег и другие способы обеспечения
Обычно для получения кредита граждане представляют в банк заявление вместе с анкетой, паспорт, справку о доходах. Справка о доходах может быть потребована по государственной форме 2 НДФЛ, но часто банкам достаточно получить справку от вас по его собственной форме, или в свободной форме от вашего работодателя. Такие же документы могут потребоваться и от поручителя или гаранта лица, берущего кредит. Кроме того, банк может потребовать договор об оказании услуг либо приобретении товаров, которые вы собираетесь оплатить с помощью кредита.
Банки выдают деньги в кредит наличными, расчетным чеком либо перечислением денег на счет, как самому клиенту, так и организации, продукцию либо услуги которой оплачивает клиент.
Кредитные учреждения при решении вопроса о выдаче кредита конкретному клиенту изучают его кредитную историю. Если выясняется, что есть просроченная задолженность по кредитам, банк откажет такому лицу.

Обман с помощью комиссий.

Это именно обман. В нашей стране голова у людей работает, в первую очередь, именно в этом направлении - что поделаешь если наши граждане своей доверчивостью провоцируют мошенников. Поэтому масштабы этого обмана достигали гигантских размеров. Хотя банки, занимавшиеся этим до кризиса, утверждали, что в договорах "все написано". Основная часть платежей по кредиту может быть скрыта в различных комиссиях, изучению которых клиент, скорее всего, уделит меньше внимания, чем размеру процентной ставки. Поэтому в банковской практике существует понятие полной процентной ставки. Она учитывает все выплаты по кредиту, а не только проценты, и законодательство некоторых стран требует раскрывать в договорах с клиентами именно этот вид ставки. Существует такое требование с недавних пор и в нашей стране.
Комиссии по кредитам бывают двух видов: разовые и периодические. Примерами разовых комиссий могут быть плата за выдачу наличных средств, за рассмотрение пакета документов. Особенностью их является то, что они не приводят к значительному завышению полной процентной ставки по сравнению с объявленной. В отличие от разовых аналогов, периодические комиссии приходится уплачивать ежемесячно, как и сами проценты. Такие выплаты не могут не сказаться на величине полной процентной ставки, которая за счет комиссионных вознаграждений банка будет выше заявленной. До кризиса, когда народ брал все кредиты подряд, бывало что кредит, с заявленной процентной ставкой в 13% на деле мог стоить 60-79% годовых! Можете себе представить какие бешеные прибыли получали владельцы банков и как переплачивали заемщики. Если вы думаете что ситуация изменилась с тех пор, то будете в основном правы: регулирующие государственные органы обязали банки раскрывать реальные ставки. Но, все равно, не расслабляйтесь. Многие банки по-прежнему пытаются незаметно подсунуть заемщикам кабальные кредитные договора.
Поэтому еще до заключения кредитного договора нужно внимательно изучить его условия и обратить внимание на размер именно полной ставки. Сначала попросите сотрудника банка сделать это. В качестве альтернативного варианта можно просто подсчитать всю сумму платежей по кредиту, например, за месяц, год и за весь период. Если сумма переплаты не покажется вам столь шокирующей, кредитный договор можно подписывать.

Права на статью принадлежат Банк-клиент.ру, перепечатка допускается только с гиперссылкой на источник.




Обсудить на форуме






 
 
 

 

перепечатка или воспроизведение в интернете материалов сайта допускается только при наличии гиперссылки на источник 'БАНК-КЛИЕНТ.ру - журнал о кредитах'