БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Как правильно пользоваться кредитной картой с грейс-периодом?

Как правильно пользоваться кредитной картой с грейс-периодом?

Как правильно пользоваться кредитной картой с грейс-периодом?

Инструкция выгодного применения

Точно поняв, как работает карта с льготным периодом кредитования, каждый потребитель сможет оценить, будет ли выгодно именно ему пользоваться данным видом займа. И здесь нужно учесть много моментов.

Во-первых, абсолютно неправильно будет считать, что условия пользования всех кредитных карт с грейс-периодом в разных банках одинаковы. Да, они во многом похожи, но всё же у каждого банка найдется несколько важных нюансов, сильно влияющих на конечную стоимость и дату возврата такого специфичного кредита. И здесь настоятельно не советуем полагаться только на пояснения специалиста, оформляющего вам карту в банке, поскольку, как показывает практика, они сами зачастую не до конца понимают алгоритм работы грейс-периода, настроенного в программе именно этого банка. А за чужие ошибки, да и за неверно понятые условия вами самими (в т.ч. совсем упущенные из вида условия) будете расплачиваться рублем только вы и никто другой.

Поэтому в каждом банке рекомендуем самостоятельно читать и условия договора, и Правила работы с картой (если такие существуют отдельно от договора), и Сборник тарифов, стараясь понять там до конца каждую фразу. Обращайте внимание на то, когда начинают начисляться кредитные проценты, когда и сколько кредитных средств необходимо гасить, особенно если вы регулярно расплачиваетесь кредиткой, а не используете заем один раз в течение льготного периода.

Во-вторых, очень важно правильно соотносить даты получения собственного дохода (зарплата, аванс, предпринимательский доход и т.п.) с датой гашения задолженности по карте. Т.е., если вы получаете зарплату только раз в месяц 30-го числа, то бесплатно использовать займ в размере больше своего ежемесячного дохода все 50-55 дней у вас вряд ли получится, поскольку 50-55 дней льготного периода это все же меньше, чем 2 месяца. А ведь если вы надеетесь на льготы в 0%, то вам придется возвращать долг банку на 5-10 дней раньше, чем вы получаете зарплату.

Поэтому вот несколько рекомендаций от опытных картхолдеров тем держателям кредитных карт, кто желает всегда пользоваться только нулевой ставкой займа:

  • Если хотите пользоваться беспроцентной ставкой как можно дольше, то лучше использовать кредитные средства в первых числах месяца;
  • Не используйте сумму больше, чем ваш семейный доход за один месяц, даже если есть возможность потратить больше. Например, при расчете комфортной суммы кредита, учтите необходимые расходы текущего месяца на питание и другие обязательные платежи (квартплата, налоги, транспорт и т.п.). Не берите в кредит по карте более 50-80% общесемейного дохода (для каждой семьи свой расчет). Или имейте дополнительный источник, который позволит вам «перехватить» некоторую сумму на несколько дней;
  • Гасите займ полностью в день получения зарплаты, тогда через пару дней вы снова сможете «влезть в долги», но уже без уплаты ссудных процентов;
  • Исключите совсем или минимизируйте сумму кредита во время отпуска, поскольку, при выходе на работу полноценную зарплату вам выдадут, скорее всего, через 1,5-2 месяца;
  • Составьте для себя свой собственный план, где: зафиксируйте день получения зарплаты, приравняйте к этой же дате день погашения долга, отметьте лучшие дни для взятия очередного кредита (лучше спустя 1-3 дня после погашения предыдущего), учтите, что зарплату могут задержать на несколько дней, а дата зачисления кредитных средств на ссудный счет в банке не всегда совпадает с датой внесения вашего платежа через платежные системы (чисто технологически могут быть разрывы в 1-5 дней).

Как рассчитать конечную дату, после которой беспроцентный заем превращается в дорогой

На банковском рынке сегодня чаще всего встречаются карты, чей льготный период объявляется как «до 50» или «до 55» дней. Обратите внимание на приставку «до», которая говорит о том, что, к примеру, если вы воспользовались кредитными средствами фактически 1-го и 20-го апреля (две разные суммы), то погасить их нужно будет обязательно до 25-го числа уже мая (т.е. следующего месяца), как будет прописано в договоре. Т.е. в данном случае льготы длятся 55 дней для первой суммы и 36 дней для второй, если вы их обе решили погасить разом 25-го мая, хотя сделать это раньше тоже можно. Как правило, отсчет льготного периода начинается именно с 1-го дня любого месяца, независимо от того, в какую дату начали кредитоваться именно вы. Хотя, возможно, встречаются и другие условия.

Реже, но все же можно найти карты с грейс-периодом максимум в 60 и даже в 100 дней. На первый взгляд это лучше, чем 50-55 дней. Однако здесь важно оценить регулярность получения вами зарплаты за эти два-три неполных месяца и точность зачисления вашего погашающего платежа на ссудный счет банка не позже установленной банком даты, о чем говорилось выше. Другими словами, если регулярность и сумма вашего общего дохода что за 50 дней, что за 60 – одинаковая, то для вас разницы никакой нет. Также, при расчете периодичности получения зарплаты учтите, что почти всегда два соседних месяца дают период 30+31=61 дней. К тому же, как правило, самые длительные беспроцентные периоды устанавливаются в картах класса Gold или Platinum, чьи тарифы за годовое обслуживание не бывают ниже 3 000 руб., а зачастую – намного выше. Или же держателями статусных карт могут стать только VIP персоны с доходом выше среднего уровня.

Теперь подробно разберем – как обычно рассчитывается дата окончания льготного периода, за пределы которого вам не хотелось бы «вылезать», дабы вообще не платить кредитные проценты, кстати, весьма высокие в этом виде займа. На первый взгляд все просто – в договоре эта дата четко прописана, например, как 25-е число месяца, следующего за месяцем, в котором были покупки, взятые в кредит. Но, как говорится, «дьявол прячется в деталях». Чтобы не промахнуться, здесь нужно внимательно читать, что называется, «все буквы» договора и Правил, если они являются неотъемлемой частью договора. Их вариантов может быть несколько. К сожалению, у банков нет четко определенной терминологии для названия вариантов, что еще больше затрудняет понимание их клиентами разницы в условиях, а договоры порой написаны такими формулировками, что не каждый финансист сходу разберется в нюансах. Рассмотрим два самых распространенных варианта.

Допустим, вы тратили кредитные средства весь апрель или же только 20-го апреля, это не важно. В начале мая, 5-го числа вы опять «залезли» в долги. До какой же даты желательно погасить кредит, взятый частями, к тому же в разные месяцы? Условимся, что в договоре прописан грейс-период до 55 дней и срок погашения до 25-го числа.

Вариант№1. В этом случае до 25 мая нужно погасить банку всё, что было использовано в апреле, а до 25 июня погасить всё, что использовано в мае. Причем, погашать долги можно и на следующий день после факта получения займа, тут же брать в долг опять, но к 25-му числу «выйти в ноль» по всем долгам только предыдущего месяца. Важно, чтобы вы уложились в кредитный лимит (ограничение по сумме) в один месяц (с 1-го по 30-е апреля или с 1-го по 31-е мая), который еще называют расчетный или отчетный период. При этом 25 дней следующего месяца могут называться (согласно условиям договора) - платежным периодом.

Вариант №2. Здесь все долги, взятые с 1 апреля по 25 мая, укладываются в один кредитный лимит и должны быть погашены «в ноль» до 25 мая включительно. И только после обнуления 25-го числа можно снова «залезать» в новый кредитный лимит, не боясь, что будут начислены проценты. Несмотря на простоту описания, такие условия опытные картхолдеры называют «нечестными», т.к. деньги, взятые взаймы даже 24 мая, должны быть возвращены уже 25-го мая (если в апреле тоже были расходы), а оставшиеся пять майских дней (с 26 по 31) входят в следующий грейс-период, укороченный таким образом до 30 дней. А чтобы он был все-таки длинным, нужно погашать долг «в ноль» задолго до 25-го числа.

Напомним, что описанные выше советы хороши для того, чтобы избежать взимания банком с вас кредитных ставок. Если у вас все-таки не получилось соблюсти льготный период для возврата долга, то за пользование заемными средствами банк начисляет проценты. Причем, даже если вы успели оплатить 99 из 100 заемных рублей к 25-му числу, то вы не обнулили долг полностью и остались должником. Поэтому с 26-го числа вам уже начисляют проценты, которые высчитываются за все дни фактического пользования заемными деньгами на все 100 рублей, начиная с того момента, когда они были реально потрачены, а не с 26-го числа. Потому что 26-го числа начинается лишь сам процесс начисления кредитных процентов должнику, но не фактический период займа.

В случае нарушения льготного грейса, долговой период делится на несколько частей, в зависимости от того, сколько раз вы использовали кредитную карту, сколько и какими суммами возвращали долг, чтобы высчитать проценты с точностью до дня. Для этого случая могут быть прописаны специальные условия, например, минимальная сумма ежемесячного платежа.

Прочие комиссии и условия, от которых зависит полная стоимость займа

Такие тонкие подробности особенно нужно понимать, если учесть, что операция снятия наличных денег в банках всегда платная, когда дело касается именно кредитной карты с льготным периодом. Данная комиссия весьма существенна и составляет примерно 3-7% от суммы снятия. Эта ставка в каждом банке своя, причем, даже сняв 100 рублей, вам, скорее всего, придется оплатить некий минимум в 150-250 руб. Заметьте, что это комиссионное вознаграждение касается, в том числе безналичных переводов на другие счета или в другой банк. Единственным исключением могут являться безналичные расчеты картой в торгово-сервисных точках (через картридер на кассе магазина), в т.ч. в интернете.

Подробности взимания вышеназванных комиссий нужно узнавать в сборнике тарифов банка, в разделе, касающемся вашей карты, даже если этот документ похож на толстенный гроссбух. Именно эти комиссии для всех клиентов фиксированы. А вот точную ставку кредита, которая будет начисляться именно вашей персоне, как и максимальный кредитный лимит, банк рассчитывает для каждого индивидуально, исходя из платежеспособности человека. Минимальная ставка по кредитной карте, которую можно найти в данный момент на рынке – 19%, правда, максимальный уровень может зашкаливать за 60% годовых.

Опытные пользователи кредитной картой, во-первых, внимательно изучают все условия конкретного банка, а во-вторых, используют карту с грейс-периодом только для регулярных расчетов в магазинах, даже мелкими суммами, а не снимают весь кредитный лимит сразу в банкомате. Иначе теряется весь смысл в льготном периоде, поскольку расходы на обслуживание займа неимоверно увеличиваются, становясь слишком дорогими и поэтому невыгодными, особенно по сравнению с условиями обычного потребительского кредита.

Из тех моментов, на которые стоит обязательно обращать внимание, потому что они меняют выгоду от использования данного вида кредитной карты, назовем: возможную страховку, смс информирование, автоплатеж, напоминание о наступлении срока гашения, плату за выпуск и за обслуживание карты, использование интернет-банкинга, штраф за несвоевременно внесенный платеж при возникновении просроченной задолженности (не путать с превышением грейс-периода). Часть из перечисленного может оказаться и бесплатным. Кстати, некоторые банки разрешают хранить на карте собственные средства, помимо кредитных. Но часто бывает, что за снятие наличными даже собственных средств банк взимает ту же комиссию, что и за обналичивание кредитных.

Нередко банки предоставляют такую услугу через ваш личный интернет-банкинг, как график гашения долга. Также можно узнать общую задолженность и дату очередного платежа через смс запрос или звонок в колл-центр. Помните, что погашающий платеж зачисляется не сразу, а в большинстве случаев на следующий день (вариант без участия платежного посредника). Поэтому, чтобы скорее воспользоваться кредитом вновь, желательно убедиться в зачислении предыдущей суммы именно на ссудный счет, который не то же самое, что счет карты.

Отдельного внимания заслуживают комиссионные сборы при возврате займа. Если вы вносите деньги непосредственно в кассу банка или с другого счета в этом же банке через интернет или мобильный банкинг, то, скорее всего (но не факт), операция будет для вас бесплатной. А вот наличие в этой цепочке стороннего посредника (платежная система, другой банк, платежный терминал) обернется дополнительными расходами, и порой весьма заметными, не говоря уже о том, что деньги могут попасть на нужный счет вашего банка через 1-5 календарных дней.

Наш последний секрет поможет превратить кредитную карту в доходную. Ищите карту с функцией «кэш-бэк», при которой часть средств (0,5-3%) возвращается на карту клиента, если он оплачивает покупки в определенных магазинах. Но с их перечнем придется ознакомиться заранее, чтобы ожидания действительно оправдались. Кстати, некоторые банковские клиенты умело переводят часть кредитных средства на депозит или карту-копилку, если отсутствует комиссия за безналичный перевод кредитных средств (что, заметим, большая редкость). Правда, в любом случае все же придется регулярно погашать долг, укладываясь, при лучшем раскладе, в льготный беспроцентный период.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru