БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Практические советы для заемщиков, которых преследуют коллекторы

Практические советы для заемщиков, которых преследуют коллекторы

Практические советы для заемщиков, которых преследуют коллекторы

Кого касается

«Клиентом» коллектора может быть не только заемщик, но и его поручитель, вписанный в кредитный договор с банком, МФО или КПК. Однако, просто друзья, соседи, коллеги и родственники не могут быть объектом контакта коллектора, даже через телефон, социальную сеть или почту.

Выбивальщик долгов может быть как специалистом особой службы банка, так и представителем отдельного коллекторского агентства. Все необходимые переговоры должнику рекомендуется вести с той организацией, которая является кредитором в данный момент по документам. Ведь банк может лишь нанять коллектора для выбивания долга с клиента, а может и полностью продать коллекторскому агентству долг своего клиента.

В последнем случае заемщик должен быть обязательно уведомлен банком в письменном виде о факте передачи прав требования. Поэтому имеет право спрашивать с коллектора любых подтверждающих документов, будь то договор цессии, доверенность или другие бумаги. Сама продажа долга, а также передача персональных данных должника третьему лицу, возможна лишь с письменного разрешения заемщика. Если такое не оформлено, например, изначально в момент выдачи кредита в банке, то все действия коллектора в отношении вас незаконны.

Куда жаловаться

Адрес подачи жалобы зависит от ее конечной цели и деталей конкретной ситуации. Например, Федеральная служба Роскомнадзор помогает избавляться от назойливых звонков и смс. Однако, с учетом использования коллекторами множества разных телефонных номеров, с которых он звонит, обращение в Роскомнадзор не помогает в ряде случаев. Другой Федеральный орган - Роспотребнадзор следит за несоблюдением прав потребителей, но очень выборочно, только тех моментов, что прописаны в Законе «О защите прав потребителей» или «О потребкредите». Роспотребнадзор тоже принимает претензии граждан к коллекторам, может и наказать нарушителя, и принудить его исправить ситуацию. Впрочем, коллекторские агентства не всегда боятся штрафов и требований этих двух федеральных органов по разным причинам. Например, не каждое нарушение карается штрафом. И есть множество «темных» коллекторов, которые работают как фирмы-однодневки, бесконечно перепродавая друг другу клиентские долги, купленные ранее у первоначального заимодавца (банка, МФО и т.п.).

Самые сложные случаи, связаны с нарушением таких норм Закона как статья 5.61 КоАП "Оскорбление", ст. 163 УК "Вымогательство", ст. 20.1 КоАП "Мелкое Хулиганство", ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» и тому подобные. Здесь жизненно необходимо писать заявление в полицию. Помните, что выбивальщики долгов часто сами незаконно прикрываются именем МВД, не имея к органам правопорядка никакого отношения по определению. Поэтому бояться полицейских расследований должны именно они, а не вы. Вину коллектора желательно (но совсем не обязательно) подтвердить наглядными фактами в виде записи разговора на диктофон или видео, фотографий, свидетельских показаний, распечаткой номеров телефонных звонков и смс в ваш адрес.

Судебную и внесудебную правовую помощь оказывают юристы. Однако, заплатив солидную сумму, здесь есть некоторый риск получить взамен неэффективную услугу. Банк России, например, уже не раз предупреждал об откровенно мошеннических схемах так называемых антиколлекторов и раздолжнителей, существующих, в том числе и среди юридических контор. Обещания мошенников так и остаются неисполненными, несмотря на полученную от пострадавших плату в несколько тысяч рублей. Юриста лучше выбирать среди хорошо знакомых вам профессионалов или по рекомендации тех людей, кому вы доверяете.

Хорошие советы могут дать общественные организации по защите прав потребителей. Например, Финпотребсоюз, проект ОФП "За права заемщиков", финансовый омбудсмен при АРБ, КонфОП. Контакты с общественными организациями либо носят характер рекомендаций, которые будете реализовывать на практике вы сами, либо там вам предложат обратиться уже к платному, зато проверенному юристу. Для начала можно посетить сайты этих организаций и позвонить или написать онлайн заявление. В ответ вы получите порядок дальнейших действий.

Есть и такой вариант самозащиты, как письменная жалоба (в т.ч. через интернет) на действия коллекторов в их собственные профессиональные союзы: Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), СРО «Микрофинансирование и развитие» и т.п. Но нужно понимать, что данные объединения скорее защищают интересы выбивальщиков долгов. Поэтому заемщикам к их советам следует относиться весьма осторожно. Однако обращение в подобные союзы вполне поможет снизить уровень агрессии коллекторов, заставит их смягчить тактику воздействия на вас.

Попробуйте обратиться ко всем вышеперечисленным службам, если вы действительно хотите защитить свои гражданские права и эффективно решить проблему, оказав на несправедливых коллекторов влияние с разных сторон.

Что почитать

Пока заемщикам остается только сожалеть, что депутаты Госдумы уже несколько лет никак не могут принять очень важный для общества закон, регламентирующий деятельность коллекторских агентств. В том числе и поэтому сегодняшняя ситуация в деле возврата просроченных долгов напоминает бандитские 90-е годы, когда должника попросту запугивают. Людям приходится прикладывать немало усилий для защиты своей личной жизни и психического здоровья. Надо понимать, что несовершенство нынешнего законодательства и правоприменительной практики ослабляет результаты защиты заемщиков от незаконных деяний служб взыскания долгов, в большинстве своем не обремененных нравственными и этическими нормами. Вполне возможно, что давно ожидаемый Закон будет принят уже в 2015г. Настоятельно советуем прочитать его после опубликования, чтобы больше знать о собственных правах и обязанностях оппонентов.

На данный момент некоторые ограничения действий выбивальщиков долгов прописаны в статье 15 Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». Советуем самостоятельно изучить его текст, где в частности изложены права и обязанности обеих сторон – кредитора (которым может быть и коллектор) и его заемщика, не вернувшего долг вовремя. Например, там оговорены конкретные часы, когда коллектору запрещено звонить должнику. Прописано право гражданина требовать у коллектора при встрече называть свои ФИО, наименование, адрес и контакты организации, чьи интересы он представляет. Добавим, что этим правом не только можно, но и нужно пользоваться, тщательно записывая полученные сведения, в т.ч. фиксируя время контакта и озвученные угрозы.

Помимо перечисленного выше, перечитайте следующие законодательные нормы, несоблюдением которых часто грешат коллекторы: статьи № 382, 385, 388, 389 ГК РФ о порядке перехода прав кредитора к другому лицу; статьи № 975 и 1011 ГК РФ об обязательном представлении соответствующей доверенности при совершении юридических действий;
статьи № 9 и 21 Закона о персональных данных; статью № 40 Закона о защите прав потребителей; статью № 183 УК РФ о незаконном разглашении или использовании сведений, составляющих банковскую тайну. Не лишним будет напоминать обнаглевшим коллекторам смысл статей КоАП РФ №№ 13.11, 14.8, 17.8.1 об административной ответственности лиц, нарушивших законодательство. Знание этих деталей поможет вам вести с коллекторами аргументированный диалог как заправскому адвокату. А это в свою очередь заставит коллектора самому испугаться наказания за свои во многом неправомерные действия.

Опытные юристы рекомендуют должникам не бояться угроз довести дело до суда, куда сами коллекторы во многих случаях не заинтересованы идти. Ведь судебное разбирательство наоборот только поможет заемщику в его сложной ситуации. Например, значительно сократит часть суммы, которую коллектор принуждает заплатить (за счет полного аннулирования некоторых комиссий и уменьшения части других платежей). Или заставит кредитора увеличить срок возврата долга, снизив ежемесячный платеж до минимума. Не нужно бояться и неоправданной угрозы лишиться имущества, поскольку так случается очень редко. В этом деле суд обязательно учитывает имущественные и жизненные интересы всей вашей семьи. Здесь на помощь должникам с 1 июля 2015 вступает в силу Закон 476-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", детали которого тоже полезно знать должникам, попавшим в трудную ситуацию.

Как действовать

Коротко подытожим перечисленное выше:

  • Вы имеете полное право не пускать незнакомого человека за порог своего дома, поэтому можете смело звонить в полицию при покушении коллектора на ваши гражданские права или имущество (некоторые расписывают стены подъезда, портят дверь, запугивают семью, ухудшают ваши отношения со знакомыми и т.п.);
  • Просите коллектора назваться, предоставить всю необходимую информацию, предъявить удостоверение, доверенность, другие документы, вплоть до договора, свидетельствующего о законности его претензий. Убедитесь что это не имитация настоящих документов, попросите ксерокопию для себя;
  • Заявите, что не желаете контактировать с коллектором здесь и сейчас, а будете вести переговоры непосредственно в офисе банка, с которым подписали договор. При встрече используйте диктофон или видеокамеру, пригласите свидетеля. Если уверены в своей правоте или желаете получить копии официальных документов, пишите письменную претензию с обязательной регистрацией второго экземпляра в канцелярии;
  • Объявите, что согласны решать вопрос через суд. Судья, например, подтвердит, что комиссионное вознаграждение самого коллектора размером в несколько тысяч рублей, вы не обязаны платить. Кстати, судебные издержки, скорее всего, будет нести именно коллектор;
  • Можно воспользоваться специальным Приложением АнтиКоллектор (Россия) для мобильного телефона. Программа блокирует звонки навязчивых коллекторов, ежедневно пополняя базу «черных» коллекторских номеров со всей России. Приложение поищите в интернете.

Помните, меры самозащиты от коллекторов в каждом отдельном случае будут отличаться с учетом специфики именно вашей ситуации.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru

Обсуждаем статью на форуме