БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Практические советы для заемщиков, у которых возникли просрочки по кредитам



Практические советы для заемщиков, у которых возникли просрочки по кредитам

Идти на диалог с банком

И даже если банковский менеджер с порога сообщит, что жалобы и просьбы не помогут, что ни реструктуризации, ни рефинансирования, в банке не предусмотрено, это еще не значит, что письменное обращение к руководству подавать бесполезно. Да, ни один кредитор не прощает долги, даже частично. Почти никто не соглашается на отсрочку в виде кредитных каникул. Однако если банк получит неоспоримые доказательства реального ухудшения материального положения человека, отношение к нему может измениться на менее враждебное. Например, долг не перейдет в разряд намеренно невозвратного. А значит, не будет продан коллектору, использующему в своей работе более жесткие методы выбивания, такие же, как с откровенными кредитными мошенниками.

При этом градус лояльности и конкретные мероприятия в каждой кредитной организации отличаются, поскольку не регламентированы законодательством, а определяются, скорее степенью социализации кредитной политики руководства. Такая негласная политика постоянно меняется вслед за текущими рыночными условиями. Руководству банка бывает проще и дешевле все же договориться с должником в досудебном порядке или до передачи его в руки коллектора.

Например, в сегодняшнем экономическом кризисе, банки обычно сами звонят по телефону должнику уже через 3-5 дней после пропуска им очередного платежа. В первый разговор заемщика могут попросить пояснить причины просрочки и планы по урегулированию нарушения. Уже более жесткий прессинг силами сотрудника службы взыскания, скорее всего, состоится в течение 1,5-3 месяца. Однако эти сроки законом не определены, здесь каждый банк по-своему решает проблемы, в зависимости от их критичности в текущей ситуации. К сорок пятому– девяностому дню просрочки долг по кредиту может быть продан коллектору.

Так что уведомить банк о собственных материальных осложнениях желательно как можно раньше. Еще лучше – написать письмо на имя председателя правления до возникновения просрочки, или же через несколько дней после. В письме не скромничайте, просите конкретно: временно не начислять пени и штрафы, предоставить кредитные каникулы на несколько месяцев, увеличить срок договора за счет уменьшения ежемесячных платежей. Желательно указывать конкретные сроки решения вами проблемы, причем не очень отдаленные. Есть вероятность, что банк не откажет вам во всех пунктах, а предложит свои встречные условия. Конечно, не следует ждать, что долг простят или сократят, скорее всего, наоборот - увеличат. Но в ваших силах оценить и согласиться – будет ли это увеличение только за счет продления срока договора, или сумма увеличится за счет незаконного повышения процентной ставки и добавления новых сопутствующих платежей.

При этом нужно обязательно приложить подтверждение, т.е. копии документов, свидетельствующих об истинном ухудшении личных или семейных финансов. Например, копию записи в трудовой книжке об увольнении, справку из службы занятости о постановке на учет безработного, справку об уходе в декретный отпуск, справку с места работы о значительном сокращении зарплаты и т.п. Поскольку на снижение общесемейного дохода влияют, в том числе и доходы вашей второй половины, то подойдут справки, составленные на имя супруга/супруги.

Это правда, что немногие банки занимаются рефинансированием или реструктуризацией займов, однако в текущий кризис ситуация меняется. Даже, если банк не заявляет публично о существовании в своих стенах подобных программ, он вполне может рассмотреть каждый случай индивидуально. Заемщику главное показать кредитору свои намерения платить и дальше, документально доказать временно упавшую платежеспособность, подтвердить активные поиски нового источника зарплаты, пусть даже временного, что называется не по профилю.

Кстати, в качестве дополнительного дохода может выступить сдача в аренду недвижимости или продажа любого имущества, не дожидаясь, пока это сделает судебный пристав на невыгодных для вас условиях. Или подработка, пусть и не по специальности.

Если возможность платить не пропала полностью, то желательно продолжать обслуживать долг, хотя бы частично, в той сумме, в какой позволяют текущие доходы семьи. Даже, если это нерегулярные поступления, а их срок будет не соответствовать графику – платите в любой подходящий момент, любую сумму, поскольку от этого зависит дальнейшее увеличение или снижение объема долга. Ведь банк за каждый факт просрочки начисляет штраф, а за каждый просроченный день – пеню, которая зависит от непогашенной вовремя суммы. Такое условие предусмотрено практически любым кредитным договором, поэтому надо использовать всякую возможность сокращать долг, а не увеличивать его, полагаясь на волю случая.

Знать свои законные права

Несмотря на невыполненные в срок обязательства, законные права у должника всегда остаются. В частности, банк не может в одностороннем порядке без согласия заемщика менять срок и стоимость договора. Т.е. не может увеличивать изначально зафиксированную процентную ставку, принуждать досрочно вернуть полную сумму кредита или навязывать новые платежи, связанные с взысканием долга (например, за услуги коллектора). Однако, есть много исключений из этого правила. Заемщику придется смириться с увеличением ставки займа, если в кредитном договоре подобное прямо прописано и определено невыполнением ряда конкретных условий. Например, нарушением порядка ежегодного платежа в пользу страховой компании и т.д. Чтобы правильно оценить перемены в договоре, предлагаемые банком, а главное – подготовиться избежать лишних расходов, необходимо изучить соответствующие пункты вашего кредитного договора.

Не нужно бояться, что кредитор отнимет у должника все имущества. Даже на частичное его отторжение (в т.ч. на списание денежных средств с зарплатного счета в этом или другом банке) должно быть сначала постановление суда. А суд, во-первых, учитывает материальные интересы гражданина и его семьи, а не только банка. Во-вторых, после первой просрочки до вынесения судом решения может пройти почти год. За это время материальное положение должника может улучшиться так, что он начнет потихоньку гасить задолженность, при этом необходимость судиться у кредитора отпадет.

Кстати, на практике банки-кредиторы обращаются в суд не сразу после возникновения первой же просрочки. И не идут в суд с небольшими суммами (в среднем примерно до 100 000 руб.). Банковские службы взыскания будут сначала пытаться понять реальные намерения заемщика продолжать обслуживать долг, а также просчитывать его возможности это сделать в ближайшем будущем.

В суде как раз может помочь письменная просьба к банку, о которой рассказано выше. Здесь чем раньше будут подано прошение на имя кредитора, тем для заемщика лучше. Поэтому обязательно берите для себя в канцелярии банка копию с регистрационным штампом.

Использовать альтернативные средства

Если банковские службы не спешат придти на помощь запутавшемуся в долгах заемщику, по старинке лишь угрожая ему, можно воспользоваться услугами профессиональных консультантов по финансовому планированию. Такие услуги, бесплатные или платные, иногда предлагают сами кредитные организации для своих заемщиков или независимые консультанты на стороне.

Суть их услуг - в составлении пошагового плана, позволяющего изменить финансовое положение должника. Специалистом просчитывается финансовая нагрузка и составляется личный финансовый план с учетом всех имеющихся факторов. Такой план поможет выбраться из глубокой закредитованности за счет точного расчета предстоящих доходов и расходов клиента, неспособного сделать то же самое самостоятельно. Кроме того, специалистом тщательно анализируется кредитный договор, дается прогноз изменений суммы долга, основанный на разных вариантах поведения заемщика и банка. Например, экспертами рекомендуется гасить сначала более мелкие кредиты, а затем крупные, если займов несколько. Консультант так же может дать юридическую оценку действиям кредитора или дельный совет по источнику получения дохода, трудоустройству и т.д.

Еще один эффективный метод, позволяющий наладить конструктивный диалог с банком, – обращение к финансовому омбудсмену при АРБ. Письмо можно написать через электронную почту. Правда, сам финансовый уполномоченный признается в своем бессилии помочь, если у заемщика два и более кредита, а остающаяся у заемщика после всех выплат сумма оказывается ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Профессиональные эксперты не рекомендуют обращаться к так называемым раздолжнителям, юристам-антиколлекторам, кредитным брокерам, обещающим помочь за определенную плату. Среди них нет и не может быть волшебников, способных совсем избавить человека от долгов. Зато общение с ними может ухудшить ваше материальное положение еще больше. К антисредствам относятся и новые кредиты, взятые на погашение старых. Это может привести к кредитной пирамиде, которая ненадолго оттянет наступление еще более глубокого кризиса, обязательно увеличит общий долг, распутать который в результате уже никто не поможет.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru

Обсуждаем статью на форуме