БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Практические советы для заемщиков, которые не в состоянии выплачивать кредит

Практические советы для заемщиков, которые не в состоянии выплачивать кредит

Практические советы для заемщиков, которые не в состоянии выплачивать кредит

Простая история

Конечно, у каждого проблемного заемщика своя непростая жизненная ситуация, со своими переплетами, «историей болезни», виноватыми и невиновными. Бывает, в жизнь вмешиваются совершенно непредвиденные обстоятельства, радостные и печальные, но кардинально меняющие материальное положение, до этого казавшееся вполне благополучным. Иногда серьезный финансовый кризис случается только из-за того, что человек сам неправильно оценил свои возможности. А у иных одна неприятность накладывается на другую так, что руки опускаются, и думается: никто и ничто уже не поможет. И все-таки выход есть. Одну такую историю попробуем разобрать.

Молодая мама троих детей, однажды потеряв всякую надежду выйти из кредитного кризиса самостоятельно, описала свои проблемы на интернет-форуме с просьбой помочь хоть каким-нибудь советом. Оказалось, что она умудрилась стать должницей сразу семи банков, на общую сумму почти 240 тыс. рублей. Произошло все не в раз, да и поводы тоже были разные. Началось все с покупки сыну на день рождение модного телефона, потом были кредиты на ремонт квартиры и на отдых детей. Четвертый займ уже брался, дабы облегчить погашение первых трех. Следующий непродуманный шаг – женщина решила активировать полученную когда-то от банка в качестве «подарка» кредитную карту с лимитом «вроде на небольшую сумму». Затем сломался телевизор, а в торговом центре как раз предлагали купить по акции «в рассрочку и без переплаты»… Надеюсь, читателям не надо доказывать, что это всего лишь рекламный ход, а рассрочка при ближайшем рассмотрении оказалась очень дорогой банковской ссудой. Последней каплей стал самый существенный по сумме кредит, который она долго не соглашалась брать, но родственники мужа буквально «уломали» взять деньги для них, а займ официально оформить на имя молодой женщины.

Дальше начались те самые непредвиденные обстоятельства, которые осложнили проблемы еще больше. Муж и задолжавшие родственники исчезли вместе с деньгами, не попрощавшись. Сокращение на работе лишило женщину заработка, казавшегося когда-то стабильным и «приличным». Правда, через месяц удалось устроиться на работу, но уже с зарплатой в 18 тыс. руб. И это с троими детьми на руках и ежемесячными платежами в 17 тыс. руб. сразу по семи кредитам!

Последствия

Как быть? Не платить совсем – банки через суд единственную квартиру, конечно, не отберут, поскольку это жилье у семьи единственное и не является залоговым имуществом. Так предписывает закон. Но вот часть домашнего скарба (забирают мебель, бытовую технику, строительные материалы, гараж, дачу, одежду и даже домашних животных) все равно будет изъята за долги. А непогашенный остаток (имущество б/у продается на кредитных аукционах лишь за небольшую долю рыночной стоимости) все равно не обнулят, суд обяжет его оплачивать еще многие годы вперед, несмотря на необходимость кормить-одевать несовершеннолетних детей. Да и пока дойдет дело до суда – на нервах заемщика, что называется, успеют поиграть всевозможные «выбивальщики» долгов.

Как видите, никто долг все равно не простит. Зато его сумма вырастет за счет штрафов, пень и даже судебных издержек, не исключая работу судебных приставов. А платить все равно заставят, причем хоть и не всё сразу, но точно больше, чем на момент возникновения просрочки. Денежные обязательства, даже растянутые на несколько лет, будут еще долго тяжелым грузом «висеть на шее», угнетая психику и подавляя многие желания. На любую будущую зарплату должника будет распространяться обязанность отчислять с банковского счета часть дохода в пользу кредитора, на основании судебного решения. Точно также как это бывает с алиментами.

Поэтому единственно правильным решением будет искать «скрытые резервы» и платить любую возможную на данный момент сумму. Например, перенастроив структуру собственных доходов и расходов. Причем, чем раньше начать это осуществлять – тем легче будет заемщику уже в ближайшем будущем.

Рассмотрим, что конкретно можно сделать в данных обстоятельствах. Некоторые универсальные советы пригодятся любому неплатежеспособному должнику, если он правильно подстроит их под свои личные проблемы.

Совет №1: тщательно планируйте бюджет

Главное в этом деле – не опускать руки, не поддаваться негативным эмоциям, не надеяться, что «само рассосется» или «добрый» банк сжалится и простит. Наоборот, следует собраться с мыслями и искать рациональные решения, тщательно просчитывая семейный бюджет. Именно на этом строят свои рекомендации профессиональные финансовые консультанты, которые стали появляться в некоторых банках как отдельный сервис для простых клиентов (имеется в виду не VIP сегмента). Причем, называться услуга может по-разному.

Суть в том, что профессиональный советник, используя специальную программу, помогает человеку разложить его доходы и расходы по полочкам: определить приоритеты и отсеять лишнее (на что не каждый способен сам), вытащить из памяти забытые, но важные факты, разобрать последствия тех или иных действий, указать на юридические аспекты, подсказать лучшие решения, которые могут оказаться и «скрытыми на поверхности». В общем, то же самое может сделать заемщик и самостоятельно, если способен на «холодный» расчет и точную оценку, если сам приложит усилия на поиск необходимой, полезной и достоверной информации. Или найдет в своем ближайшем окружении помощника с «трезвой» головой и богатым жизненным опытом.

Кстати, в интернете можно найти специальные программы типа «финансовое планирование» (встречаются даже в простой табличной форме), платные и бесплатные, которые помогают структурировать личные финансы. Правда, результаты будут зависеть от многих факторов: от качества содержания программы, от того, насколько безошибочно вы сами заполните исходные данные, и будете ли беспрекословно следовать плану – учитывать, экономить и контролировать.

Если кратко о плане действий, то так: сократить расходы на телефон, исключить лишние покупки, заменить дорогие товары более дешевыми, минимизировать транспортные расходы и т.п. В народе говорят - копейка рубль бережет.

Совет №2: ищите источники дохода

Причем не только новые источники, но и хорошо забытые старые. Разберем на примере молодой мамы, описанном выше.

В ее случае ничего не было сказано о детских пособиях, которые хоть немного, но увеличивают структуру дохода. Можно вспомнить другие социальные пособия, оформить субсидии и скидки для малоимущих при оплате услуг ЖКХ и проезда на общественном транспорте. Для этого придется посетить органы социальной защиты, где расскажут о материальной поддержке государства малообеспеченной семье, доходы которой в расчете на одного человека не дотягивают до прожиточного минимума.

Ушел муж? Подать на развод и выплату алиментов. Сократили на работе и не выплатили трехмесячную компенсацию? Идти в трудовую инспекцию, которая подскажет, как получить с бывшего работодателя материальное возмещение. Для этого найдите бесплатную юридическую помощь, например, среди общественных организаций. Главное начать действовать, а как - жизнь дальше подскажет. Кстати, на мужа можно переписать половину всех долгов, что были оформлены во время законного брака.

Ребенку уже исполнилось 14 лет? Вполне может зарабатывать на свои карманные расходы, оплату того же телефона. Сама мама может заняться вязанием на заказ, выращиванием рассады на продажу и т.п. Поспрашивайте среди знакомых – некоторые готовы заплатить за мойку окон осенью-весной, почасовую уборку, стирку и глажку белья или подшивку новых штор. Молодые родители среди друзей наверняка согласятся немного заплатить за то, что оставят под вашим присмотром на пару часов ребенка. Да мало ли еще какую подработку можно найти даже в кризис. Не говоря уже о том, что, имея маленькую зарплату сегодня, можно и нужно продолжать искать работу с гораздо б?льшим доходом, когда-нибудь и вам повезет.

Поскольку разборки с банком грозят закончиться судом и изъятием вашего имущества с последующей продажей по невыгодной для вас цене, можно предвосхитить такие события. Оглянитесь вокруг: дорогой телевизор, модные и дорогие вещи, айфон, ненужный гараж (пустующий после исчезновения мужа вместе с машиной), - нужны ли они в вашей ситуации сегодня? Может, лучше будет продать их самостоятельно, заменив некоторые на то, что отдадут вам друзья и родственники в бесплатное пользование? А вырученными деньгами погасить хотя бы часть долга, если не получится полностью.

Совет №3: договаривайтесь с кредитором

Более подробно именно об этом - читайте на нашем портале в статье «Практические советы для заемщиков, у которых возникли просрочки по кредитам». Напомним лишь, что скрывать от банка ухудшение собственного материального положения – только настроить его против себя. В нынешней непростой экономической ситуации банки, сами попавшие в затруднительное положение, больше стали понимать и своих должников, поэтому чаще идут на реструктуризацию, консолидацию, перекредитование, рефинансирование или другие вспомогательные программы.

Суть их сводится к тому, что, изучив все текущие обстоятельства заемщика, а также перспективы его выхода из затруднений (а это самое главное, что вы сами должны оценить и доказать) вам предложат: либо кредитные каникулы на 3-6 месяцев, либо продлить срок кредита на 3-12 месяцев, уменьшив при этом сумму ежемесячного платежа. В первом случае после окончания отсрочки сумма разового платежа будет поделена пропорционально оставшемуся сроку и вырастет ровно настолько, сколько вы не платили в кредитные каникулы. Во втором случае есть вероятность, что кредитные проценты будут увеличены в соответствии с текущими рыночными. Кстати, именно потому, что стоимость кредитов в нынешних российских условиях сильно выросла, сегодня невыгодно переоформлять кредиты на новый договор, т.к. ставка в нем будет намного выше.

То есть график платежей, возможно, будет изменен, а сумма долга точно не уменьшится. Правда, нужно помнить, что банк не обязан идти вам навстречу, законодательство его в этом не принуждает. При этом банк имеет право сам решать – начислять ли полностью все прописанные в договоре пени и штрафа за просрочку или совершить в вашу сторону акт доброй воли, смягчив дополнительные санкции.

Кстати, внимательно перечитайте все ваши текущие кредитные договоры на предмет страхования. Возможно, у вас наступил тот самый страховой случай, когда страховая компания должна вам помочь рассчитаться с долгами.

Еще один резерв, т.е. сторона для переговоров – ваши близкие и друзья, которые, возможно, помогут гасить кредит на протяжении тех же 3-6 месяцев, пока идет поиск новых источников дохода.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru