БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Советы / Практические советы для заемщиков, которые судятся с банками



Практические советы для заемщиков, которые судятся с банками

История заемщицы, засуженной банком

Наиболее яркий пример заемщика, засуженного банком – история москвички, оказавшейся под угрозой выселения с двумя малолетними детьми из ипотечной квартиры. В марте этого года суд постановил взыскать с нее задолженность, размер которой вдруг оказался намного выше первоначальной ссуды. К 2015 году ее долг по валютному кредиту в рублях вырос более чем в два раза, несмотря на то, что до этого она много лет исполняла свои денежные обязательства перед банком. Если в 2007, в год получения кредита, ее скромная московская квартира стоила 3,85 млн руб., то в конце 2014г размер долговых претензий кредитора составил уже 8,79 млн руб. Причем, если в швейцарских франках договор купли-продажи квартиры почти семь лет назад оценивался в 148 тысяч, сегодня же суд подтвердил валютные обязательства заемщицы перед банком в 138 тысяч. Т.е. валютный эквивалент почти не уменьшился даже после погашенной к этому времени части обязательств общим объемом в несколько миллионов рублей.

Как так получилось? Неужели банк и суд оказались столь несправедливы? Попробуем разобраться в причинах этих удивительных цифр. Во-первых, прошлогодняя девальвация рубля, которая повлияла не только на неожиданное увеличение размера рублевого платежа любого валютного заемщика, что мгновенно сделало многих из них банкротами. Одно из следствий резкого обвала курса рубля – упал спрос на недвижимость, а затем и ее стоимость в валютном эквиваленте, особенно столичного жилья. В данном случае переоценка залога сильно изменила объем денежных обязательств заемщицы. Во-вторых, и это касается уже не только валютных ипотечников, а любого банковского заемщика, - когда человек перестает платить по кредиту, на его просрочку сразу же начинают начисляться всевозможные штрафы и пени, заметно увеличивая сумму долга. В-третьих, в суде выяснились другие детали, которые повлияли на итоговый расчет.

Следующим этапом разбирательств между банком и его клиенткой станет уже изъятие заложенного имущества, если долг так и не будет погашен в короткие сроки. Т.е. из небольшой двухкомнатной квартиры на улицу будет выселена целая семья из трех человек, в т.ч. двое детей школьного возраста. И даже после этого молодая мама еще много лет обязана будет выплачивать из своей зарплаты банковские долги.

Сразу скажем, что данный вердикт суда пока приостановлен. Но это произошло не потому, что суд сжалился над матерью двух малолетних детей. Такое беспрецедентное решение принял уже совет директоров самого банка-кредитора, хотя и под давлением сторонних лиц. Причем их уступка далеко не окончательная, а лишь временная, с перспективой все ж таки лишить семью имущества. Впрочем, ситуация может измениться и другим образом. Например, с принятием законодательных поправок, вводящих временный мораторий для наиболее беззащитных ипотечников, если ГД решится на такой шаг. Или через апелляционные процедуры, если защитник сочтет целесообразным оспаривать судебное решение первой инстанции.

Досудебная подготовка

Из этой истории должно быть понятно, что текущее законодательство и правоприменительная практика поддерживают претензии банка-кредитора, который не желает списывать себе в убыток долги заемщика только потому, что положение человека оказалось безвыходным, даже  по воле обстоятельств. Однако, не все так безнадежно. Существуют законные способы смягчить проблемы заемщика. Например, можно пытаться уменьшить сумму к оплате или договориться с банком на временное послабление, в том числе вне суда или во время суда.

Чтобы расположить судьбу в свою пользу, подготовку заемщика к противостоянию с банком нужно начинать уже в тот момент, когда материальные трудности с возвратом долгов только наметились, и никто еще и не предполагает, что дело дойдет до суда. Внесудебное решение проблем желательно начинать клиенту самому с подачи в банк ходатайства о невозможности продолжать исполнять свои обязательства в полном объеме. Причем, все подобного рода заявления, в т.ч. факт устных переговоров, непременно нужно фиксировать в письменном виде, регистрировать бумагу в канцелярии банка. Прошение, безусловно, должно содержать ссылки на объективные причины ухудшения материального положения гражданина, приложение доказательств (например, справки о сокращенной зарплате, о потере части семейного дохода, о рождении ребенка и т.п.). Обязательно четкое формулирование сути просьбы и собственное видение путей выхода из кризиса, в т.ч. их сроков.

Есть вероятность, что банк пойдет вам навстречу уже на этом этапе. А если нет, то документальные свидетельства попыток договориться оценит затем судья, смягчив свой итоговый вердикт, причем на вполне законных основаниях.

Детали без шаблонов, но по правилам

Насколько судебное решение будет смягчено, до какой степени оно окажется в пользу заемщика – зависит от многих факторов.

Например, профессиональные кредитные адвокаты, основываясь на своем опыте, говорят, что очень много, порой, зависит даже от личности судьи, его опыта именно в подобных делах, не говоря уже о накопленной правоприменительной практике в разных регионах, несколько отличающейся друг от друга. В некоторых случаях за гражданином остается право выбирать место прохождения судебного заседания.

Больше всего на итог разбирательств оказывают конкретные условия, прописанные в определенном договоре и политика данного банка в решении подобного рода конфликта. Да, да, эти факторы тоже разнятся, иногда очень сильно. Даже несмотря на то, что банки и судьи пользуются одними и теми же законами, все ж таки многие решения определяются именно прописанными в договоре нормами, которые каждый банк конкретизирует по-своему. Поэтому, еще на стадии выбора кредита, стоит внимательней отнестись к тексту договора (в т.ч. законности некоторых его положений) и к практике поведения выбранного банка, на случай если вы внезапно окажетесь не в состоянии платить долги.

Эксперты говорят о бесполезности попыток разжалобить судью своими непростыми жизненными обстоятельствами. Суд принимает к вниманию не вероятность, что заемщик останется без имущества и без части дохода, а формулировки нормативных актов, которых в России всего более двадцати пяти миллионов на разные спорные темы. Не следует думать, что судья сам будет искать доводы, чтобы облегчить ваше положение, он всего лишь взвешивает противоречивые аргументы двух сторон. Для этого есть адвокаты и юристы, специализирующиеся на правах банковских заемщиков. Впрочем, гражданин может самостоятельно защищать в суде свои интересы, если уверен, что хорошо разбирается в данной специфике и сможет подобрать нужные ссылки из такого законодательного разнообразия.

Кстати, закон оставляет за заемщиком и его семьей право и дальше владеть единственным жильем, если только это не ипотечный залог. Правила, применимые к ипотечным кредитам, отличаются от правил по всем остальным видам займов. Также по решению суда не может отбираться вся зарплата или конфисковаться все имущество, здесь есть серьезные ограничения аппетитов банка в пользу гражданина. И после суда за должником полностью остаются гражданские права и свободы, они защищены законом наравне со всеми, как и прежде.

Суд идет

Несколько советов в том, как должнику вести себя в суде, к чему быть готовым, что использовать:

1.Выбор юриста, который будет помогать отстаивать в суде ваши интересы – очень непростой момент. Дело не только в разности ценовой политики, иногда отличающейся в десятки раз. Проблема, в том числе, в качестве их услуг, которые заранее оценить сложно, особенно если специалист вам совсем не знаком. Хотя есть много вполне стандартных судебных разбирательств, не требующих особого адвокатского опыта. Есть и горькие примеры с так называемыми юристами-раздолжнителями, которые на практике могут оказаться попросту мошенниками. Существуют общественные организации, например, такие как ФинПотребСоюз или ОФП "За права заемщиков", которые помогут подобрать хорошего и недорогого юриста в вашем регионе.

2.Учтите, что услуги адвоката оплачиваются порой в несколько приемов. А цена зависит от характера ситуации, суммы банковского долга и сложности дела. Отдельно оплачиваются устные юридические консультации, посещение заседаний суда, составление справок и расчетов. Когда речь идет о небольших долгах и стандартных кредитных договорах, правоведу достаточно просто грамотно подготовить документы для предоставления в суд. Наиболее сложные дела растягиваются на несколько заседаний, назначаемых судьей. Человек, проигравший суд, оплачивает госпошлину и другие юридические расходы выигравшей стороны, если она того пожелает. Впрочем, банки не всегда на этом настаивают.

3.Основной момент, за который стоит бороться в суде – это совсем не полное снятие с человека долга из-за возникшей неплатежеспособности (здесь вы наверняка проиграете), а снижение суммы претензий банка к вам. Существует много законодательных коллизий, которые помогают заметно сократить пени и банковские штрафы за просрочку, другие комиссионные расходы, в том числе давно вами оплаченные. В некоторых случаях (если применять положения Закона о банкротстве) судом назначается процедура реструктуризации долга, когда выплаты принудительно растягиваются на несколько лет, а итоговая сумма может быть урезана. Эффективную стратегию защиты именно в вашем случае поможет выбрать опытный адвокат, знакомый с кредитными делами не понаслышке.

4.Если долг перед банком велик, есть вероятность, что судебный пристав будет изымать часть имущества заемщика для последующей продажи. При этом банк продает вещи и недвижимость по очень заниженной цене, что не на руку должнику. Поэтому гражданину еще до суда выгоднее самому заняться реализацией личного имущества, чтобы на вырученные деньги расплатиться с банком, хотя бы частично.

5.По ходу самого судебного процесса юристы зачастую переписывают свои резюме, подстраиваясь под линию противной стороны. Некоторые профессионалы применяют нестандартные ходы, не описанные раньше в правоприменительной практике, что может изменить ситуацию как в ту, так и в иную сторону. Банковское законодательство тоже меняется. Например, многие положения Закона «О потребкредите», вступившего в силу 1 июля 2014г, применимы и к действующим кредитным договорам, оформленным задолго до этой даты. Обратите внимание и на новый Закон о банкротстве физических лиц, который начнет работать летом 2015г. Он может оказаться полезным совсем безнадежным должникам.

6.Если вас не удовлетворило решение суда, и вы считаете целесообразным и дальше тратиться на судебные тяжбы, то всегда есть возможность такой процедуры как апелляция. Можно пробовать доверить свои проблемы судебной инстанции повыше и даже с новым адвокатом. Правда, шансы на изменение предыдущего решения суда могут быть невелики, они зависят, в том числе от мотивировочной части первой процедуры.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru