БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / О кредитовании / Три уровня преодоления отказов по заявке на кредит

Три уровня преодоления отказов по заявке на кредит

Соответствие идеальному образу заёмщика, соотношение регулярных платежей по кредиту и доходов.

Банк наиболее благосклонно отнесётся к заявке на кредит от человека 30-40-летнего возраста, с безупречной кредитной историей (об этом ниже), имеющего непрерывный трудовой стаж (от 3-х лет). Также важно, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее полугода. Очень желательно наличие в собственности у заявителя автомобиля, недвижимости.
Важно отметить, что указанное выше, во-первых, набор общих положений (без привязки к конкретной услуге), во-вторых, не догма, поскольку в действительности кредиты успешно получают и лица, достаточно «отдаленно напоминающие» идеального заёмщика. Тем не менее, учитывать эти общие положения следует. В первую очередь это нужно делать, если имеется возможность выбирать подателя заявки (родственника, знакомого, делового партнера).
Теперь перейдём к конкретике кредита. Какое соотношение регулярных платежей по кредиту и месячных доходов банк считает допустимым? Обычно - 1:3, 1:2.5. Обратите внимание, что при этом обычно учитываются только официально подтвержденные доходы, а в «расходной части» суммируются платежи по всем уже полученным кредитам. Указанные соотношения, опять таки, не являются догмой. В ряде случаев банки допускают и 50-60% долю платежей по кредиту в заработке заявителя. Напротив, случается, что и 30-40% доходов, расходуемых на погашение займа, расцениваются банком как чрезмерные. Типичный пример: Две семьи подают заявки на ипотеку, погашение которой будет происходить материнским капиталом и доходами мужей, поскольку жены в настоящий момент находятся в декретном отпуске. По расчетам в распоряжении каждой семьи ежемесячно после ипотечного платежа будет оставаться сумма, скажем, 15-18 тыс. рублей. При почти всех прочих равных условиях одна семья ипотеку получает, а второй отказывают. Почему? Потому что во второй семье двое детей, и банковские работники считают, что ежемесячно суммы в 18 тыс. рублей для семьи из 4 человек недостаточно.
Что следует предпринять, чтобы минимизировать вероятность отказа по кредиту в этом случае?
- изначально соразмерять сумму запрашиваемого кредита, размер регулярных платежей и свои доходы с учетом банковских представлений о допустимом соотношении.
- увеличивать свои доходы. Для нашего примера с ипотекой: находящейся в декрете жене крайне желательно оформиться на работу, пускай и низкооплачиваемую. Для банка важен не только факт возросших доходов. Это будет говорить и о том, что после декрета жена с высокой вероятностью будет работать, а не останется домохозяйкой.
- искать «нужный» банк и условия. Если один банк отказал в кредите на нужную сумму и нужный срок, то из этого не следует, что откажут и во всех остальных (при разумных запросах, конечно). В некоторых банках сегодня уже принимают во внимание прилагаемые к заявке данные о неофициальных доходах. Конечно же, это подразумевает возрастание процентной ставки, но если заём действительно нужен, то – это реальный вариант.

Кредитная история и «черные списки»

Большинство сегодняшних получателей кредитов отдают себе отчет в важности незапятнанной «финансовой репутации», поэтому общие рассуждения на эту тему опустим. Остановимся на ряде аспектов, которые могут стать неожиданным препятствием при получении кредита:
- отсутствие кредитной истории.
Вы совершенно справедливо считаете, что кредитная история безупречна – займов никогда не брали, соответственно никаких нарушений при их погашении быть не могло. Однако банк рассуждает иначе – такой заёмщик им оценивается как «неопытный». Высока вероятность, что оценка своих сил, расходов и доходов заёмщиком окажется неверной. Поэтому, при подаче заявки на первый кредит, следует предусмотреть соотношение расходов на его погашение и доходов значительно ниже «стандартных» 30-40%. Также не упускайте из виду, что отечественная система БКИ (Бюро Кредитных Историй) далека от совершенства. Поэтому ваша реально имеющаяся история может быть попросту не найдена, не получена банком. В этом случае можно самому предпринять меры по её поиску, «помочь» в этом финансовому учреждению.
- ошибочно испорченная кредитная история.
О несовершенстве отечественной системы БКИ выше уже говорилось. По этой причине или в результате элементарной ошибки банковского работника вполне возможно, что ваша кредитная история может содержать запись о каком-либо нарушении, которого в действительности не было. Следовательно, уверенность в своей безупречной финансовой репутации – не повод для успокоения. Перед началом кредитной «кампании» не сложно проверить её в БКИ с формальной стороны. Найдёте неверную запись – обращайтесь в Бюро для её исправления, удаления.
- «черные списки»
К глубокому сожалению заёмщиков, банки пользуются не только официальными данными от БКИ, но и «черными списками». В принципе, у банков нельзя отнять права вести собственные базы данных, куда заносится различная информация о клиентах. В том числе сюда попадает и негативная информация, которая является основанием для отказа по заявкам на последующие кредиты. И перечень таких оснований сугубо индивидуален для каждого банка, он им самим и вырабатывается. Т.е. «черный список» является весьма расширенным вариантом формальной кредитной истории. Если в последней фиксируются только реальные финансовые нарушения, то банк может вносить сюда и другие «показатели». Например, судимость клиента, наличие административных взысканий, даже особенности поведения при визите в офис, которые банковский работник расценил как попытку обмана, мошенничества. Но это ещё полбеды. Проблема в том, что финучреждения нередко обмениваются (что незаконно) этими «черными списками» между собой. Поскольку в разных банках пользуются разными наборами критериев, то при подобном совмещении информации нередко возникают сложные и несправедливые по отношению к клиентам ситуации. Т.е. теперь уже даже при желании никто не сможет сказать точно, по какой причине вы в «черный список» попали, кто и почему внес эту запись в базу данных. Но желания разобраться в этом ни один банк не продемонстрирует по той простой причине, что официально не признает существования «черного списка» вообще. В отличие от официальной кредитной истории в БКИ, где исправления возможны, здесь практически ничего сделать нельзя. Выход – искать другой банк, где вы в «черный список» не внесены или причины для отказа трактуются иным образом.

Заявочная анкета, скоринг, внимание к мелочам.

Если вам приходилось когда-либо подавать заявку на кредит или даже только оформлять платежную карточку, то, несомненно, доводилось и заполнять анкету, представлять другие документы. Если по поводу необходимости достоверности официальных документов (с печатями и т.д.) никто не испытывает иллюзий, то к анкете иногда заявители относятся недостаточно внимательно. Несмотря на то, что анкета заполняется вами в свободной форме, не требует предоставления подтверждений по каждому вопросу, даже мелкие неточности здесь могут оказаться роковыми.
Во-первых, анкета, наряду с другими документами, активно используется в системе скоринга.
Что это, и как это работает? Практически каждый банк сегодня имеет такое специализированное программное обеспечение, позволяющее максимально быстро получить ответ «да» или «нет» на вопрос «выдавать ли этому клиенту кредит?» Для этого в программу вводятся все данные о клиенте из его документов, анкеты. Не совсем верно представление о том, что система скоринга является только автоматизацией подсчета суммы баллов по данным заёмщика (например, «имеется автомобиль, квартира в собственности - +5 баллов, не имеется – 0» и т.д.). Банковские программы сложнее, глубже анализируют задачу. Скажем, они могут оценить статистику невозвратов определенного типа кредитов заёмщиками примерно такого же возраста, с таким же уровнем доходов, как и ваш. Если эта статистика окажется неудовлетворительной (процент невозврата ниже допустимого порога) – отказ гарантирован, поскольку податель заявки попадает в «группу риска». Первый вариант действий в этом случае – поиск другого банка, где «группа риска» определяется иным образом. Другой вариант – постараться избежать попадания в «группу риска», искать, предлагать банку другой вариант условий. Пример: студенту с временной пропиской необходим потребительский кредит на приобретение дорогого мобильного телефона. Подавать заявку на кредит без стартового платежа практически бессмысленно. Но предложение оплатить значительную часть товара, сократить срок возврата кредита с высокой вероятностью вызовет доверие банка и положительное решение по заявке.
Во-вторых, многие ваши ответы в анкете могут быть проверены банковскими работниками.
Указали в анкете, что являетесь собственником квартиры? Вполне возможно, что банковский работник перезвонит к вам домой, и в разговоре, скажем, с сыном выяснится, что квартира записана на него. Попытка ввести банк в заблуждение налицо, отказ в кредите практически гарантирован. Никто не станет выяснять, что квартира куплена именно вами, только оформлена на сына. Проблемы могут возникнуть и гораздо более простые, но от этого никак не менее важные. Пример: банковский работник обзванивает указанные в анкете номера телефонов (рабочий, домашний, мобильный). Никто не может предсказать, когда это произойдёт – в будний или выходной день, днем или вечером. Если окажется, что мобильник забыт дома, а трубки стационарных телефонов дома и на работе никто не берет? Банковский работник вполне закономерно решит, что имеет дело с человеком, который уже сейчас начал избегать контактов с банком. Вопрос «выдавать ли ему кредит?» получает предрешенный ответ.
Таким образом, как бы ни было сложно всё предусмотреть, продумать, нужно максимально стараться это сделать, если действительно хотите получить кредит. При внесении данных в каждый пункт анкеты, подумайте, как это могут проверить, как повысить вероятность, что подтверждение будет получено. Мелочей здесь нет. У вас на работе несколько телефонов? Обязательно укажите тот, где практически всегда снимут трубку (секретарь, дежурный). Важно, чтобы банк получил точный ответ, например: «Да, такой-то у нас работает, он вышел, сейчас позовем». Проинструктируйте сотрудников, членов семьи о содержании, уверенности ответов в случае звонка из банка. Не забудьте также, что значительную роль играет ваше поведение, точность ответов, весь образ при подаче заявки на кредит в офисе банка.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru