БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / О кредитовании / Закон о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц

Закон о банкротстве физических лиц

Краткое описание законопроекта

Начнем с того, что новый Закон вносит изменения в текст работающего с 2002 года ФЗ № 127 "О несостоятельности (банкротстве)", который пока регламентирует в основном банкротство юридических лиц. Новый же проект направлен на определение спасательных мероприятий для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, оказавшихся не в состоянии погасить свои долги кредиторам.

Уточним, что кредиторами в данном случае могут оказаться не только банки, но и микрофинансовые организации, и коллекторские агентства, которым банки и МФО зачастую продают долги, просроченные гражданами. Поскольку одна из статей Закона предусматривает запрет на предъявление любых требований к должнику с определенного момента (в первом варианте документа - не позднее 4 месяцев со дня подачи заявления в суд), то законопроект уже называют антиколлекторским. Т.е. чем быстрее под защитой арбитражного суда окажется неплатежеспособный заемщик, тем меньше времени он будет находиться под жестким моральным давлением служб безопасности банков или коллекторов, действия которых зачастую выходят за этические и правовые рамки.

Согласно законопроекту, заявление о признании лица банкротом подается в арбитражный суд либо самим гражданином, либо собранием его кредиторов (если у человека много долгов от разных банков). Суд, в ходе рассмотрения реальной платежеспособности заемщика, может и отказать кредиторам.

Кстати, эксперты признают, что нововведения в старый Закон о банкротстве призваны защитить в равной степени и права физического лица, и права его заимодавца. Человеку, попавшему в трудное положение, ради собственной безопасности будет выгоднее быстрее обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Ведь с этого момента начнется спасательная операция, которая будет проходить уже с соблюдением его гражданских прав под пристальным взглядом судьи. Закон учитывает интересы лица-банкрота, его право продолжать активную экономическую жизнь, не смотря ни на что. В отличие от обратной ситуации, которую мы наблюдаем сейчас, когда коллекторы и банкиры буквально «выжимают из человека все соки» в короткое время, в т.ч. при содействии судебного пристава.

Если говорить о сроках, которые прописаны в первом варианте законопроекта, то они следующие: не более 4 месяцев рассматривается правомерность заявления о признании человека банкротом, не более 6 месяцев составляется план для реструктуризации долга, не более 5 лет дается на осуществление плана погашения долгов. Итоговый вариант текста документа еще не ясен, но уже сейчас понятно, что банкиры, например, хотят сократить пятилетний срока до минимума в три года. Хотя суд может и продлить это время, если необходимость будет доказана.

Пока не ясен и момент, с которого можно начать процедуру банкротства. В самом первом тексте звучало так: «если требования к гражданину не исполнены им в течение 3 месяцев и в совокупности они составляют не менее 50 тыс. руб.». Банкиры уже внесли предложение увеличить сумму до 300 тыс. руб. А вот один из депутатов рекомендовал оставить такой высокий порог лишь для индивидуальных предпринимателей, для физлиц же установить сумму «вхождения» 150 тыс. руб.

Повышение планки объясняется опасением, что российские суды окажутся буквально «заваленными» делами о банкротстве, если оставить планку на низком уровне 50 тыс. И как следствие – судебная процедура будет затягиваться и исполняться недоброкачественно. При этом для самих заемщиков ситуация будет тем лучше, чем меньше окажется минимальная сумма порога. Тем более что уровень среднего дохода в разных регионах нашей страны заметно отличается.

Процедура банкротства

После проверки обоснованности заявления арбитражный суд принимает решение о составлении плана реструктуризации долгов. План может быть сформирован либо должником самостоятельно, либо независимым финансовым управляющим (по аналогии с банкротством юридических лиц, у которых дела ведет арбитражный управляющий). Кандидатура финансового управляющего может быть выбрана или должником, или советом его кредиторов. Но и тут банкиры предлагают исключить «факультативное» привлечение специалиста, сделав его обязательным, поскольку для составления плана возврата долга может оказаться недостаточно финансовой грамотности физлица.

С одной стороны, конечно, в сложном деле необходим эксперт. Однако стоит напомнить, что услуги финансового управляющего не бескорыстны. Пока в законопроекте установлена минимальная сумма его вознаграждения 10 тыс. руб. (максимум может быть любой). Банкиры же предлагают зафиксировать оплату на 10 тыс. руб., но дополнительно взимать в пользу управляющего процентную долю от суммы реализованного имущества должника в ходе банкротства. При этом ко всем расходам на банкротство добавится и сумма оплаты других услуг, которые окажутся неизбежными (например, комиссия оценщиков при оценке стоимости имущества и т. п.). В первом тексте закона уточнено, что все расходы оплачивает тот, кто подал заявление в суд.

Кстати, закон не исключает права сторон заключать мировое соглашение еще до суда, чем может воспользоваться должник, если убедит кредиторов, что справится со своими проблемами без банкротства через суд.

Но в целом такая процедура может оказаться человеку даже более выгодной. Например, с момента подачи заявления в суд остановится процесс начисления новых кредитных процентов, штрафов и пень. Возможно, что и сумма претензий кредиторов тоже сократится. Срок возврата долга растянется еще на несколько лет. Заемщику помогут: оценить его реальное финансовое состояние и пути получения дополнительного дохода; составить список и оценить стоимость имущества, которое можно будет продать без ущерба для его дальнейшей жизнедеятельности; поучаствовать в специализированных торгах, где распродается имущество.

Кстати, перечень личных вещей, не подлежащих к реализации на торгах, тоже определяется Законом. Например, нельзя отнимать детские вещи, некоторые бытовые предметы, вещи, участвующие в профессиональных занятиях человека. В его собственности должно остаться жилое помещение, где проживает он и его семья. Но и здесь банкиры предложили изменить формулировку так, чтобы взыскания обращались, в том числе и на единственное жилье, если оно признано избыточным. В этом случае заемщик может приобрести более дешевую квартиру. Хотя именно эта норма не является прерогативой данного Закона. Еще в мае 2012 года Конституционный Суд рекомендовал законодателям Госдумы конкретизировать Гражданский Кодекс в части определения критериев жилья как избыточного и пригодного для проживания всех членов семьи.

Впрочем, пока ГК не зафиксировал подобные изменения. Да и суд, рассматривающий дело о банкротстве, может не согласиться с некоторыми пунктами плана реструктуризации долга, если сочтет, что это ущемляет права гражданина и членов его семьи.

Защита и наказание

Надо отметить, что подобный закон уже много десятилетий работает в странах, которые мы называем «с развитой экономикой». Их граждане давно поняли преимущества объявления себя банкротом, поэтому не стесняются подавать заявления в суд. Человек, попавший в трудную жизненную ситуацию может и должен доказать через независимый арбитраж свои непреодолимые обстоятельства.

Ко многим плюсам, перечисленным выше, добавим, что пока реализуется план реструктуризации долга, к имуществу и доходам заемщика уже никто другой не сможет предъявить свои претензии. Конечно, если это не будут алименты. Момент завершения процесса фиксируется судом. После этого ни один прежний кредитор не имеет права предъявлять претензии к должнику, даже если долги были возвращены не полностью. Т.е. суд принимает во внимание реальное материальное положение заемщика, его имущественные и платежные возможности в течение нескольких лет, обязанности «кормить» семью все это время и спокойно заниматься профессиональной деятельностью.

Но есть и «другая сторона медали». Разберемся, чем грозит банкротство россиянам, если новый законопроект будет принят в родном отечестве. Еще раз напомним, что в этой статье приведен смысл первоначального текста, который будет еще меняться и добавляться в ходе его рассмотрения в Государственной Думе. Пока же установлены следующие «наказания» по итогам процедуры банкротства:

  • Информация о передаче дела о банкротстве в суд фиксируется в кредитной истории заемщика. Закон не лишает этих физических лиц прав на очередной кредит, но негатив, безусловно, отразится в будущем на отказы банков, МФО и других кредитных организаций в выдаче займов. Тем более что банкрот и сам будет обязан в течение 5 лет предупреждать потенциального кредитора о своей «судимости».
  • Решение суда также отмечается в так называемых электронных реестрах, которыми пользуются не только кредитные организации. Например, такая информация может привести к отказу в выдаче визы на пребывание в другой стране. Или к ограничению других прав и свобод гражданина, связанных с его материальным положением.
  • Лицам, признанными банкротами, нельзя будет регистрировать собственный бизнес в течение года.
  • Банкротам нельзя будет занимать руководящие посты и ответственные должности в любых организациях в течение нескольких лет.
  • За нарушения некоторых перечисленных ограничений налагается административный штраф в размере 4-5 тыс. рублей.

Будущее Закона

Банкиры, микрофинансы и коллекторы понимают, что большинство их проблемных клиентов не смогут вернуть 100% своих долгов через такую цивилизованную и прозрачную схему, как предлагает обновленный Закон о банкротстве. Другими словами, человек ничего не теряет, если у него за плечами ничего и не было. Возможно, поэтому принятие поправок настораживает профессиональных участников финансового рынка и заставляет их лоббировать свои интересы в ущерб интересам простых граждан, всегда являющихся более слабой стороной, не защищенной от угроз и суровых нападок кредиторов.

Но законодатели должны принять во внимание интересы всех сторон процесса. Кстати, среди депутатов Госдумы, как ни странно, тоже есть должники с просроченными кредитами. К тому же в обсуждении участвуют чиновники из Министерства финансов и ЦБ, которые не заинтересованы в нарастании напряжения в обществе, закредитованном банками. Ведь невозвращенные долги тормозят развитие экономики и отрицательно сказываются на устойчивости всей банковской системы. А проблемные должники зачастую ищут решение своих затруднений на стороне, поэтому легко попадают в сети мошенников, которые обещают им помочь весьма сомнительными способами.

Между прочим, с принятием данных поправок изменится и отношение самих банкиров к оценке будущего заемщика при выдаче кредита. Предполагается, что отбор будет осуществляться с еще большим пристрастием относительно качества кредитоспособности человека. А «отсеянных» клиентов по тем же причинам будут опасаться брать к себе на обслуживание и МФО.

Для полноценной работы Закона о банкротстве требуется дополнительно обновить еще несколько правовых норм: ФЗ № 229 "Об исполнительном производстве", ФЗ № 218 "О кредитных историях", Кодекс РФ об административных правонарушениях, Уголовный и Гражданский Кодекс, ФЗ № 395-1 "О банках и банковской деятельности". А также принять в ускоренном порядке новые Федеральные Законы «О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (омбудсмене)» и «О (коллекторской) деятельности по взысканию просроченной задолженности физических лиц». Кстати, свежеиспеченный ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)», который начнет защищать интересы потребителей уже с 1 июля 2014г., должен эффективно заработать в связке с Законом о банкротстве.

Уточним, что Закон о банкротстве во всем мире является одним из самых динамичных и часто изменяемых. Здесь нормы права постоянно уточняются, приспосабливаясь под текущие экономические реалии. Поэтому, надеемся, что российский Закон даже после своего принятия, будет и дальше корректироваться и совершенствоваться. Кстати, свои замечания потребители могут вносить депутатам уже сейчас, направив соответствующие предложения через онлайн приемную Госдумы.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru