БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / О кредитовании / Нюансы нового Закона о потребкредитовании

Нюансы нового Закона о потребкредитовании

Нюансы нового Закона о потребкредитовании

Часть 1

 

Банк России, осуществляющий на финансовом рынке надзорные функции, называет 353-ФЗ скорее Законом об информировании. Ведь человеку, собирающемуся подписать договор займа, никто не сможет помочь сделать правильный выбор кроме него самого. А для этого нужно не только знать как Закон должен работать, но и верно оценить достаточно большой объем информации, прописанный в кредитном договоре.

Поскольку текст новаторского Закона состоит из 16 статей почти на двух десятках страниц, и многие его положения до сих пор вообще не применялись на практике в российской кредитной системе, мы решили коротко описать все самые важные моменты, разбив нашу публикацию на две части. В наших комментариях читатель найдет нюансы, на которые финансово-грамотному заемщику обязательно стоит обращать внимание при подписании любого кредитного договора.

Основные понятия Закона

Закон о потребкредитовании регулирует права и обязанности между:

  • с одной стороны, заемщиками-физическими лицами, оформляющими кредит в потребительских целях,
  • с другой стороны, организациями-кредиторами и другими предпринимателями (по-другому заимодавцами), профессионально занимающимися выдачей потребительских кредитов или займов.

К профессиональным кредиторам Закон относит:

  • банки,
  • микрофинансовые и другие некредитные финансовые организации (юридические лица или ИП, выдающие займы на регулярной и платной основе),
  • кредитные и сельскохозяйственные кооперативы,
  • ломбарды,
  • а так же лица, в порядке уступки получившие права требования к заемщику, например, коллекторские агентства.

Заметим, что существующая версия Закона выравнивает обязанности банков, МФО, ломбардов и т.п. перед заемщиками, т.е. все положения Закона абсолютно в равной степени применимы к этим, казалось бы, разным лицам-заимодавцам, которые для граждан должны быть все равны как кредиторы.

Обратите внимание, что под действие данного Закона не попадают:

  • ипотечные договоры,
  • договоры с физлицами, оформляющими кредит для предпринимательских целей.

Данный Закон одинаково регулирует разные категории займов:

  • кредитные договоры с банками или договоры займов с МФО, ломбардами, кредитными кооперативами и т.д.,
  • так называемые POS-кредиты, оформленные в магазине при покупке товаров,
  • кредитные карты (которые по-другому называют электронные средства платежа) с лимитом кредитования,
  • целевые и нецелевые потребительские ссуды, в т.ч. займы наличными,
  • залоговые и беззалоговые кредиты.

Условия договора кредита (займа)

Статья 5 Закона определяет требования к условиям, которые обязательно должны быть либо прописаны в договоре между кредитором и заемщиком, либо быть доступными для изучения еще до подписания соглашения. Условия делятся на: общие для всех заемщиков и индивидуальные для каждого из них.

Надо отметить, что почти все розничные банки уже давно соблюдают многие из положений еще не вступившего в силу Закона. А вот ломбардам, МФО и кредитным кооперативам теперь придется перестраиваться и в обязательном порядке, например, размещать в своих офисах и на интернет-сайтах много информации общего характера, до этого скрытой от потребителя.

Среди общих условий отметим также обязательное предупреждение клиента о возможном возникновении у него риска неисполнения кредитных обязательств, в случае превышения на 50% суммы всех долгов над доходом гражданина.

Индивидуальные условия теперь должны включать много информации, до этого не входящей в текст кредитного договора в обязательном порядке. Например, один из пунктов договора будет касаться нескольких способов гашения займа. Здесь, в частности, должен быть предусмотрен хотя бы один бесплатный способ, доступный в месте проживания должника.

Кстати, для удобства потребителя индивидуальные условия будут собраны в специальную таблицу, унифицированную для всех кредиторов и размещенную в тексте договора. Предполагается, что сам документ будет заметно увеличен на нескольких листов. Однако, на его изучение клиенту теперь дается минимум 5 дней, в течение которых можно не только внимательно ознакомиться с условиями, но и сравнить аналогичные предложения от других заимодавцев, чтобы выбрать лучшее из них.

Еще одно правило, пока не встречающееся в жизни – отдельное письменное подтверждение заемщиком своего согласия или несогласия на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнеров-третьих лиц. Т.е. услуг, зачастую ненужных потребителю, но незаметно ему навязанных, как показывает существующая сейчас практика. Также в договоре теперь не могут содержаться обязательства клиента за отдельную плату пользоваться услугами третьих лиц, как это происходит сейчас, например, со страховыми полисами. Но, в случае отказа от страховки, у банка по прежнему остается право предложить заемщику такой же кредитный продукт, но с другими более высокими процентными ставкам. А договор страхования, при необходимости, подписывается отдельно, но не в рамках кредитного договора.

Кстати, в Законе есть обязанность кредиторов оказывать некоторые услуги бесплатно, включая открытие счета, выдачу и зачисление кредитных средств на счет потребителя и т.п. Интересно будет понаблюдать, как банки начнут менять свою тарифную политику в отношении тех же кредитных карт с льготным периодом кредитования, большинство из которых сейчас предусматривают немаленькую комиссию за снятие или перевод кредитных средств. Вполне возможно, что эти платежи будут «спрятаны» в другие тарифы, например, в повышенную процентную ставку.

Согласно Закону, кредитор не может изменить в одностороннем порядке условия договора так, что это увеличит денежные обязательства заемщика. Хотя уменьшить некоторые показатели заимодавец все-таки может, но с обязательным уведомлением об этом другой стороны.

Нормы Закона ограничивают не только набор комиссионных вознаграждений, взимаемых кредитором, но и их размер. Например, сумма неустойки (штрафов и пень) при нарушении обязательств не может превышать 20% годовых от суммы кредита, а это 0.055% в день. Сравним, к примеру, существующие пока условия в одном из известных розничных банков: штраф за пропуск платежа от 300 до 2 000 руб. за каждый случай + пеня 0.2% от суммы за каждый день просрочки.

Полная стоимость кредита

Одно из самых революционных изменений должна принести статья 6 нового Закона, где прописано такое понятие, как полная стоимость кредита (или сокращенно ПСК) за весь срок договора. Ожидается, что нововведения понизят расходы потребителей на обслуживание своих долгов, поскольку заставят многих заимодавцев изменить тарифную политику в пользу клиентов.

Дело в том, что банки и другие заимодавцы при расчете ПСК должны будут ориентироваться на среднерыночное значение. Этот индекс будет отличаться для разных категорий кредитных продуктов (потребительский займ наличными, кредитная карта, автокредит, займ МФО, краткосрочная ссуда «до зарплаты» и т.п.). Кредиторы отныне не могут увеличивать свои собственные ПСК более чем на треть от публикуемого ЦБ среднерыночного показателя.

Средневзвешенный показатель будет рассчитывать и публиковать Центробанк раз в квартал. Его значение будет зависеть от показателей либо крупнейших кредиторов из ТОП-100, либо от показателей у 1/3 всех кредиторов на рынке. Правда, первые публикации ЦБ должен начать до 14 ноября 2014г., т.е., возможно, позднее, чем вступление 1 июля настоящего Закона в силу. Даже есть вероятность, что этот механизм ограничения ПСК на практике заработает только со следующего года.

Но все же персональный ПСК уже с 1 июля должен будет размещаться в квадратной рамке на 1-ой странице любого договора займа или кредита. В формулу ЦБ для расчета ПСК, помимо суммы кредитных процентов, будут включены всего 7 значений, составляющих платежи и расходы заемщика, сопутствующие кредиту весь срок договора. Это, например, плата за выпуск и обслуживание банковской карты, сумма страховой премии, другие платежи в пользу заимодавца и его партнеров за те попутные услуги, которые не избежать при кредитовании (например, за безналичный перевод денег через агента при гашении займа).

Однако, при оценке ПСК, заемщику нужно помнить, что в расчет входят не все возможные платежи заемщика в период действия кредитного договора. Точный перечень включенных в ПСК и исключенных из него расходов можно будет найти в статье 6 Закона.

Заемщикам рекомендуем следить в официальной прессе за публикуемым средневзвешенным значением ПСК от Центробанка, чтобы при оценке предложений от разных банков или МФО сравнивать условия для выбора самого выгодного и дешевого из них.

 


Часть 2

 

Процедура заключения договора

Чтобы исключить недопонимание заемщиком последствий, возникающих после получения кредита, некоторые условия отныне необходимо подписывать отдельно. Так, например, заемщик должен будет подписать заявление на свое согласие или несогласие с дополнительными услугами, предоставленными страховой компанией, если кредиту сопутствует личное или имущественное страхование. Такое же заявление оформляется в случае, когда человек должен оплатить работу по оценке стоимости заложенного имущества, если эта услуга оказывается не банком, а специализированной оценочной компанией (т.е. третьим лицом).

Кредитор должен обеспечить клиенту возможность выбора между займом с платными допуслугами от третьих лиц и займом без этого. Хотя отказ, вероятнее всего, повлечет увеличение стоимости процентов по кредиту. Но все же человек имеет право самостоятельно оценить разницу в ПСК с дополнительными услугами или без них, оценить свою выгоду, ведь разница в ПСК может составить существенную сумму. Однако, альтернативный вариант не может изменить сумму займа и его срок, как это часто практикуется сейчас.

Также заметим, что потребитель теперь имеет право самостоятельно найти и страховую компанию, и оценщика, если без их услуг не обойтись совсем. Ведь известно, что банки порой навязывают самые дорогие страховки от своих агентов, поскольку лично заинтересованы в получении крупного агентского вознаграждения.

Законом еще раз закреплено право кредитора отказывать потребителю в кредите без объяснения причин. Информация об отказе направляется в БКИ, но причина при этом не фиксируется в кредитной истории. Заметим, что на практике такие отметки в кредитной истории не играют существенной роли при рассмотрении другим банком или МФО заявки на кредит, хотя кредиторы, безусловно, обращают внимание на любую информацию.

После оформления всех формальностей, еще до подписания договора заемщиком, ему дается минимум 5 рабочих дней (а если считать в календарных, то целая неделя) на раздумья и изучение индивидуальных условий и стоимости ПСК, сформулированных к тому моменту банком. Кстати, договором этот срок может быть и увеличен, а уменьшить его вправе лишь сам заемщик. Не позднее максимального срока человек сообщает свое заключительное согласие путем передачи обратно банку унифицированной таблицы с индивидуальными условиями, подписанной уже со своей стороны. Опоздание приравнивается к отказу. Согласно Закону 353-ФЗ, по-настоящему заключенным договор считается с момента получения заемщиком денежных средств. Именно тогда начинает исчисляться процентная ставка и срок возврата.

Только в случае нарушения какого-либо пункта договора заемщиком, его заимодавец вправе потребовать досрочное гашение кредита. Одной из причин, между прочим, может оказаться нецелевое использование денег, если такое было оговорено в условиях.

Договор может быть подписан, в том числе с использованием электронного аналога собственноручной подписи обоих сторон, через интернет или мобильный банкинг.

При заключении соглашения заимодавец обязан предоставить клиенту график погашающих платежей, кроме случая оформления займа с кредитным лимитом, какой работает чаще всего в кредитной карте.

Другие важные нюансы

В борьбе с мошенничеством ФЗ ограничивает дистанционное распространение кредитных карт. Карты, названные в Законе электронным средством платежа, могут передаваться клиенту лично в руки: либо в офисе банка, либо по другому адресу (почтой, курьером), но при условии письменного на то согласия человека. При этом работник банка обязательно производит идентификацию гражданина по паспорту при личной встрече. В этой связи интересно будет понаблюдать, как изменится технология распространения кредитных карт и подписания документов в ТКС-Банке, у которого весь бизнес основан именно на удаленных услугах.

Помимо фиксированной процентной ставки, установленной для заемщика на индивидуальных условиях, кредитным договором может быть задана и переменная ставка. Правда, для такой Закон оговаривает жесткие ограничения и определенные условия для ее введения. Например, заемщик должен быть заранее проинформирован о переменах в его графике платежей и изменении полной стоимости кредита, не говоря уже о предупреждении о наличии переменной составляющей еще до подписания договора.

И после заключения договора Закон обязывает любого кредитора бесплатно и регулярно информировать заемщика о многих вещах, либо обеспечить человеку доступ к индивидуальной информации, касающейся, например, остатка задолженности, даты и времени очередного платежа, начисленного штрафа и т.п.

Впервые российское банковское законодательство разрешает заемщику отказаться от кредита с минимальными для себя потерями уже после получения денег. Отказ может быть выражен разными способами, в зависимости от фактически прошедшего срока и типа кредитного продукта. Например, без предварительного уведомления можно вернуть все заемные средства в течение двух недель после их получения, с уплатой лишь процентов за эти несколько дней. А если это был целевой займ, то срок возврата без уведомления увеличивается до 30 календарных дней. По мнению экспертов, это еще один хороший шанс для заемщиков передумать, оценив свои платежные возможности или найти за это время другой, более дешевый кредит. Досрочный возврат позже этого срока происходит уже с уведомлением заимодавца не менее чем за месяц и без каких-либо штрафных санкций, которыми так любят баловаться некоторые банки и МФО.

Поскольку финансовое законодательство разрешает продавать или передавать права требования обязательств по кредиту другим лицам (например, другим банкам или коллекторам) новый кредитор не вправе менять условия договора и навязывать заемщику свои условия.

Статья 15 Закона о потребкредитовании ограничивает действия банков и коллекторов, направленные на возврат просроченной задолженности в досудебном порядке. Таких ограничительных мер прописано сразу несколько. Например, нельзя присылать должнику sms уведомления с 22ч вечера и до 9ч утра. Нельзя совершать действия, направленные во вред заемщику или его поручителю. А лицо, контактирующее с заемщиком от имени кредитора, должно сообщить свое ФИО, должность и другие данные.

Надзор за исполнением и будущее Закона

В ФЗ №353 прописано обязательство Банка России осуществлять надзор за исполнением норм Закона коммерческими банками, МФО, ломбардами и другими заимодавцами. Поэтому их клиенты могут обжаловать неправомерные действия кредиторов, подав заявление напрямую в приемную ЦБ. Заметим, что в досудебном порядке банковским клиентам также можно искать защиты в Роспотребнадзоре, Финпотребсоюзе или у финансового омбудсмена. Причем помощь любого из названных ведомств предоставляется совершенно бесплатно.

У финансовых организаций, занимающихся кредитованием населения, сейчас идет подготовка к изменению своей кредитной технологии, которая должна обновиться к 1 июля в рамках нового Закона. Однако, вероятно, не все из них будут полностью готовы к этой дате. Поэтому заемщикам следует самостоятельно изучить нормы Закона, чтобы аргументировано защищать свои интересы перед кредиторами.

В заключении уточним, что многие специалисты, кто работал над новым Законом, уже признают его несовершенство. А это значит, что шлифовка его содержания и улучшение качества его правил будет продолжаться и дальше. Например, уже сейчас идет диалог между Банком России и представителями от МФО о внесении в Закон поправок, касающихся формулы расчета полной стоимости кредита, специфичной для микрофинансов.

 

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru