БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / О кредитовании / Чем страшны кризисные обострения с просроченными долгами?

Чем страшны кризисные обострения с просроченными долгами?

Чем страшны кризисные обострения с просроченными долгами?

Старые проблемы с новыми подробностями

Для начала немного холодных цифр беспристрастной статистики. За показателями просрочки в банках можно следить по аналитическим материалам Центрального банка России. Его информация, хоть и отражает сложившиеся риски кредитного сектора, все же, уточним, является скорее усредненной, поскольку в каждом кредитном учреждении имеется своя собственная проблемная статистика, заметно отличающаяся от обобщенных сводок регулятора.

Реальную картину можно понять, оценивая официальные данные ЦБ за несколько последних лет. Приведенные ниже цифры касаются ссуд физических лиц с просроченными платежами на протяжении более 90 дней (превышение именно этого срока считается опасным рубежом, после которого полный возврат кредита маловероятен). Оказывается, динамика показателя «просрочка» всегда была разнонаправленной, очень зависимой не только от совокупного объема займов, но и от экономической ситуации и даже от тенденций, общепринятых в данный момент в кредитной политике банковской отрасли. Например, доля просроченных ссуд росла в 2009-м году, начав неспешно падать уже в 2010-м, и достигнув к 1 января 2013 года минимального значения за последнюю пятилетку в 4,6% (в номинале это 334,4 млрд просроченных рублей из 7 349 млрд., всего выданных к тому моменту в виде кредитов физлицам).

Дальше процентное соотношение опять потихоньку росло в пользу просрочки, превысив однажды значение в 7,7%, которое считается критическим для банковской сферы по оценкам некоторых экономистов-теоретиков. Последние же данные, опубликованные за 1 ноября 2014 года, говорят, что на 10 831,8 млрд кредитных рублей приходится уже 859,8 млрд руб. задолженности (т.е. доля в 7,9%), просроченной гражданами на срок более чем 3 месяца подряд. А если сравнить прошлогодние результаты, то за последние 22 месяца просрочка к концу октября 2014г выросла в рублевом номинале более чем в 2,5 раза при одновременном увеличении объемов кредитования всего в 1,5 раза. Некоторые эксперты, делая прогнозы на 2015 год, утверждают, что такая просрочка может усилиться уже до доли в 9,5%, серьёзно угрожающей устойчивости банковской системы России в целом.

Между прочим, ЦБ приводит и другую уточняющую статистику, еще более впечатляющую. Согласно ей, за период с января 2013 года по ноябрь 2014 года, общая доля кредитов, вообще непогашенных в установленный договором срок (а не только с просрочкой свыше 90 дней), выросла с 10,4% до 17%. Причем, лидерами прироста традиционно значатся простые потребительские кредиты (например, наличными, POS или карточные), не обеспеченные залогом недвижимости или автомобиля.

Рассмотрим проблему еще ближе, уже в ракурсе уменьшения сроков, с которых начинается просроченная задолженность. Этот показатель не менее значим для понимания серьезности осложнений, возникших сегодня в кредитной системе. Например, коллекторы агентства «Секвойя» утверждают, что выход заемщиков (с которыми работают именно здесь) на просрочку в 2014 году в среднем начинается уже на 4-ом месяце действия кредитного договора, против средних 7 месяцев в прошлом году. Причем, если в 2013г после общения с коллекторами возобновляли свои платежи 35% граждан, то текущий год сократил этот показатель до 25%.

Другими словами, можно говорить о сложившейся устойчивой тенденции, при которой заемщики стали допускать просрочку почти в два раза раньше чем в прошлом году, а их платежеспособность еще больше ухудшилась. Кстати, некоторые банковские службы взыскания начинают теперь активно-жесткую фазу работы с должниками уже на десятый-пятнадцатый день после возникновения факта просрочки. Т.е. не доводя ситуацию, до такого момента, когда долг клиента, с учетом штрафов и пеней, увеличится настолько, что еще больше осложнит его материальное положение и превратит кредит в глубоко проблемный или даже в практически невозвратный.

Кризисные обострения

Для поиска выхода из критичной ситуации, безусловно, требуется осмыслить причины её возникновения. А таких на сегодня несколько.

Например, уже упомянутая выше платежеспособность заемщиков ухудшается не только из-за кредитной политики банков, выдающих ссуды под неразумно высокие проценты, к тому же в сопровождении других дополнительных комиссий, еще больше увеличивающих для потребителя полную стоимость кредита. В силу осложнений в экономике текущего момента, падают реальные доходы россиян, в т.ч. из-за ускорившей свои темпы инфляции. Поскольку результатом очередных экономических проблем в РФ стали стагнация, последующая рецессия, снижение деловой и потребительской активности, спад объемов ВВП - непростая ситуация складывается и на рынке труда, где идет процесс сокращения рабочих мест и зарплат.

Т.е. обслуживать кредиты заемщикам стало заметно труднее. Причем, еще сложнее это делать так называемым закредитованным банковским клиентам, составляющим по разным оценкам до 10% активного населения. Таким зачастую приходится оплачивать 2-5, а то и 8 кредитных продуктов, расходы по которым съедают 50-80% их доходов.

А вот первый зампред ЦБ Алексей Симановский считает, что ситуация с проблемными ссудами особенно сильно задела те банки, которые вели неразумную кредитную политику в несколько предшествующих «тучных» лет. Экономист считает, что именно в 2012-2013 годах банки поддерживали тренд, при котором займы раздавались буквально «налево и направо» даже клиентам с очевидно низкой платежеспособностью изначально. Такая безрассудная погоня за высокой и быстрой прибылью и привела к негативным последствиям, ухудшающим финансовое состояние не только заемщиков, но и их кредиторов. Ведь сами банки тоже должны вовремя рассчитываться по собственным долгам уже перед своими вкладчиками именно из тех денег, что им возвращают заемщики.

Кто под ударом?

Хотя мудрые люди и говорят, что делать прогнозы – дело неблагодарное, всё же отметим, что некоторые аналитики прогнозируют стабильно тяжелые времена для жителей России на протяжении ближайших 2-3 кризисных лет. Итак, кому сегодня более всего нужно бояться, что его кредитные обязательства окажутся глубоко проблемными? Некоторые из перечисленных критериев полезно оценить и вкладчикам, ведь высокая доля просрочки в балансе банка говорит о возможном преддефолтном состоянии той финорганизации, которой вы доверили свои денежные средства.

Во-первых, заемщику не лишним будет проверить насколько, по мнению банков, его профессия или сфера деятельности более опасна с точки зрения нестабильного дохода в эти трудные времена: индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса, журналисты и другие творческие занятия, специалисты туристических фирм и компаний-импортеров, строители, охранники, продавцы автомобилей, работники крупных торговых ретейлеров.

Во-вторых, настороже должны быть клиенты микрофинансовых организаций и банков, специализирующихся на легкодоступных розничных кредитах, зачастую под предельно высокие ставки. Именно их кредитные проценты и комиссионные платежи ложатся самым тяжелым бременем на семейный бюджет заемщиков, хотя на первом этапе и облегчают покупку желаемой вещи. В эту же категорию попадают займы через интернет, без справок и поручителей, кредитные карты, POS-кредиты в торговых точках, так называемые экспресс займы. Наиболее дешевыми, а потому самыми безопасными (в смысле высокой возвратности и низкой доли просрочки) всегда были займы ипотечные или под залог недвижимости, а также автокредиты.

В-третьих, заемщики, чьи расходы по обслуживанию кредитов превышают долю в 30-50% семейного дохода должны серьезно подумать над своими финансовыми планами. В эту группу входят также незадачливые обладатели трех и более кредитных продуктов.

Чем «пахнет» просрочка?

Коротко перечислим основные проблемы, возникающие у несчастных должников с неоплаченной в срок ссудой:
-Коллекторы способны сделать вашу жизнь невыносимой дома и на работе, настраивая против коллег, домочадцев, друзей и соседей, досаждая своей враждебной назойливостью вам и окружающим,
-Испорченная кредитная история, которая и через много лет послужит причиной отказа в очередном кредите;
-Следствием плохой кредитной истории, содержащей небольшую, хоть и погашенную в итоге просрочку, станут предложения вам в будущем только самых маленьких займов под самые высокие проценты, да и не то не каждым МФО;
-Запрет на выезд за границу вам обеспечен, как и некоторые другие ограничения, прописанные в законодательстве;
-Ваш долг будет как снежный ком обрастать новыми суммами, т.к. кредитный договор предусматривает различные штрафы и ежедневные пени за просрочку, достигнув в итоге размеров, многократно превышающих первоначальный займ;
-Даже если кредит был беззалоговый, то суд может признать часть вашего имущества к отчуждению в пользу кредитора, а также в принудительном порядке снимать часть зарплаты в течение нескольких лет, причем, даже на той работе, которой у вас пока нет, но когда-нибудь появится;
-В некоторых случаях могут материально пострадать ваши близкие родственники, живущие с вами в одной квартире.

Выход есть!

Несколько советов тем, кто хочет заранее обезопасить себя от возможных проблем с кредитами, а также тем, кто уже попал в затруднительное положение:
-Как ни странно, но некоторые заемщики решают поднапрячь свои силы и погасить долги досрочно (полностью или частично), чтобы легче пережить разрастающийся дальше кризис;
-В отдельных случаях банки соглашаются реструктуризировать займы, немного увеличив срок договора, чтобы снизить кредитную нагрузку на ежемесячный бюджет заемщика;
-Займитесь тщательным планированием своих финансов, для чего есть консультанты и специальные сервисы, и не только платные;
-Подумайте над дополнительным источником дохода, хотя бы временным;
-Сберегательная стратегия может принести свои полезные плоды. Накопите сумму, достаточную для жизни без зарплаты в течение нескольких месяцев подряд;
-Можно подумать над покупкой специальной страховки от риска потери работы или ухудшения материального положения. Правда, стоимость такого полиса будет, скорее всего, непростым бременем в структуре ваших текущих расходов;
-Центробанк призывает опасаться различных антиколлекторов и раздолжнителей, наводнивших рынок юридических услуг в последнее время. Среди них много сомнительных лиц, собирающих деньги с доверчивых граждан буквально ни за что;
-Подписывая новый кредитный договор, проверьте его условия на соответствие Закону № 353 «О потребительском кредитовании», знание деталей которого поможет вам правильно оценить свои собственные кредитные риски. Нормам ФЗ №353 должны соответствовать любые кредиты (займы), действующие с 1 июля 2014г;
-Кстати, в этом же документы найдутся некоторые законодательные ограничения действиям коллекторов и банковских служб взыскания. В случае нарушения ими ваших прав и свобод или совершения ими уголовно-наказуемых деяний – фиксируйте результаты (видео, фото, диктофон, свидетели) и смело заявляйте в полицию;
-Не стоит брать очередной кредит на погашение предыдущего, такая финансовая пирамида может в одночасье рухнуть и только ухудшить ваше положение.

© bank-klient.ru Копирование допускается только с гиперссылкой на источник