БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Банки / Private-banking. Банки универсальные, но привилегии индивидуальные.

Банки универсальные, но привилегии индивидуальные. Обзор private banking в России 2012

Для капиталистов и не только

Среди тех, кто уже пользуется элитным сервисом, есть не только солидные предприниматели. Потребителями private banking становятся топ менеджеры крупных компаний, политики, известные творческие люди, личности из шоу бизнеса, другими словами – высокооплачиваемые специалисты среди которых встречаются даже адвокаты и врачи. Как правило, это клиенты в возрасте от тридцати до шестидесяти лет. Они приходят в банк не за высоким процентом, а за возможностью сохранить накопленный капитал в пользу будущих поколений и получить достойный сервис для себя и членов своей семьи. Удовлетворить их потребности непросто, но они надолго остаются с банком, если получают больше, чем просто финансовую услугу, выходящую за рамки чисто банковской.

В элитный клуб попадает не каждый желающий человек с деньгами в кармане. Все дело в размере состояния. Сами услуги порой настолько эксклюзивны, что затраты на них не кажутся накладными лишь долларовому миллионеру. Некоторые эксперты считают, что порог вхождения в клиентский сегмент private оправдан объемом семейных активов не менее 700 тыс. долларов. Хотя, стартовая сумма, размещенная на счетах одного банка, может быть и меньше. Во всяком случае, она обсуждается в приватных переговорах с каждым вкладчиком.

Например, известно, что капитал на счетах каждого VIP клиента в M2M Прайвет банке в среднем составляет 1 млн. долларов. Активы полутора тысяч самых богатых вкладчиков Банка Москвы не менее 300 тыс. долларов, размещенных только в этом учреждении. Человек, готовый держать на счетах МТС-банка 100 тыс. долларов и выше уже становится пользователем пакета услуг private banking. Сегодня таких почти 1,5 тыс. человек. В Юникредит банке не разглашают финансы своих премиум-клиентов, но подтверждают мнение, что оптимальная сумма активов должна начинаться с 1 млн. долларов. Росбанк обслуживает чуть менее 2 тыс. состоятельных граждан, минимальные вложения которых тоже 1 млн. в долларовом эквиваленте. Для того чтобы получать персональное обслуживание в МКБ банке достаточно открыть депозит на 5 млн. руб.

Экономические обозреватели отмечают рост числа миллионеров и их капиталов среди россиян. Статистические данные говорят, что состоянием, близким к отметке 1 миллион долларов обладает почти 120 тысяч граждан РФ. Их суммарный капитал оценивается в более чем 300 млрд. американских долларов. И это только те, кто держит деньги в российских банках и не скрывает своего состояния. Объем их накоплений растет, впрочем, и число самих миллионеров увеличивается со скоростью 15% в год. На такие же темпы прироста новых VIP клиентов рассчитывает каждый уважающий себя банк.

Классика по-швейцарски или эксклюзив по-русски?

Услугами в стиле lifestyle давно пользуются наши сограждане за пределами границ России. Западные банкиры утверждают, что их сервис заметно отличается от российского приват банкинга. Владельцы крупного бизнеса, которые хранят семейные капиталы в швейцарских и английских кредитных институтах получают не просто набор привилегированных услуг. Личный консультант от банка скорее планирует индивидуальную финансовую стратегию на годы вперед, используя порой и нефинансовые инструменты. Обычно менеджер поддерживает связь с клиентом и членами его семьи 24 часа в сутки семь дней в неделю, решая их проблемы. Но самое главное, что «швейцарская» модель сервиса private banking это гарантия безопасности, повышенный уровень конфиденциальности, высокая скорость обслуживания и безупречный комфорт в решении денежных вопросов, чего пока не может предложить наша банковская система.

Зато московские банки удивляют своими оригинальными идеями, впрочем, органично вписывающимися в эксклюзивный формат. К примеру, М2М Прайвет Банк решил отказаться от универсальности работы со всеми слоями населения. Учреждение обслуживает только сегмент состоятельных граждан, поэтому все его клиенты попадают в привилегированную категорию. Такие люди в своем выборе обычно ориентируются не на бренд учреждения или размер его капитала, а на личные связи с том-менеджерами банка. Только семейных капиталов настоящих миллиардеров здесь обслуживается порядка четырехсот. А вот банк Восточный экспресс, известный своими массовыми отношениями с россиянами из низкодоходного сегмента, построил в центре столице целый банковский бутик, где разливают капучино миллионерам под неспешные разговоры об инвестициях.

Как правило, в минимальный пакет приват услуг входят эксклюзивные депозиты с индивидуальной схемой управления, расчетные счета в разных мировых валютах (помимо традиционной пары евро-доллар), привилегированные банковские карты, накопительное страхование жизни, инвестиционные решения в комбинированных продуктах, нестандартные кредитные сделки. Впрочем, ссудные операции среди VIP клиентов популярностью не пользуются, разве что в виде овердрафтов или эпизодических кредитов на короткие сроки. Эта категория людей обычно не испытывает проблем с дефицитом финансов.

На примере нескольких столичных банков посмотрим, чем укомплектован lifestyle по приват-банковски у нас.

Российский private banking для lifestyle

Основным продуктом приват-банкинга традиционно (по классической модели) считается консультирование и помощь в доверительном управлении активами и услуги на фондовом рынке. Здесь клиент сам задает допустимый уровень риска, от которого зависит конечная доходность. Росбанк предлагает диверсифицировать риски и размещать капитал в акции международных фондов. Персональный менеджер банка Восточный экспресс, исполняя роль личного банкира, построит целую финансовую стратегию управления семейным капиталом на годы вперед, учитывая пожелания инвестора в защите от рисков. В Московском кредитном банке и Райффайзенбанке проконсультируют и помогут вложить средства в акции сырьевых компаний в России и на Западе. Доходность индексированных продуктов превышает порой 100%. Впрочем, многие состоятельные люди предпочитают менее рискованные операции и  поэтому менее доходные.

В прошлом остались времена, когда банковская карта класса «Gold» считалась самой элитной. Сегодня ключом в мир высоких привилегий называют «World Signia» у MasterCard и «Infinite» у VISA. Преимущества для их владельцев лежат в области дополнительного сервиса класса «люкс». Для яркого примера назовем доступ в известные бутики в любое нерабочее время и персональный консультант по шопингу, стилю и фитнесу. Росбанк одним из первых на родине стал выпускать пластик системы MasterCard. А неповторимый дизайн его VISA Platinum имеет брэнд «by V.Yudashkin»

Годовое обслуживание привилегированной карты в среднем по банкам стоит 300 долларов.

Уникальность предложения банка Восточный экспресс состоит в том, что объединяет две услуги в одном пластиковом продукте. Банковская карта практически является одновременно вкладом и кредитом, с лимитом овердрафта, равным сумме депозита. Допустим, вкладчик вносит сумму миллион рублей. На эти деньги он получает доходный процент. Но при необходимости в пределах такой же суммы в любой момент он может воспользоваться ссудными средствами банка.

Овердрафта для миллионеров может быть и беспроцентным, а может достигать цены 20% в год.

Что касается традиционных банковских вкладов, то следует напомнить, что в самых надежных швейцарских банках предлагают процентные ставки до 3% в год. Но, при этом они пользуются достаточным спросом среди российских богачей не за свою доходность, а за надежность финансового института и повышенную конфиденциальность финансовой информации. В российском М2М Прайвет Банке депозиты в европейской валюте размещаются под максимальные 4.5%, в рублях под 9.7% в год. При этом депозитный портфель физических лиц летом 2012 г. показывал здесь объем 17 млрд. руб.

Ассортимент валют для депозитных и текущих счетов не ограничивается долларом США и евро. Состоятельные клиенты Юникредитбанка, Газпромбанка и банка Уралсиб имеют возможность открыть вклад в 11 видах валют. Среди них такие экзотические, как канадские и австралийские доллары, китайские юани или чешские кроны. И это помимо резервных, котируемых на любом международном рынке швейцарских франков и английских фунтах.

Консультанты Промсвязьбанка и Банка Москвы помогут в международном налоговом планировании, займутся оптимизацией и структурированием клиентских активов. В рамках юридической поддержки специалисты представляют интересы своих вкладчиков в налоговых и других государственных органах.

Стоит упомянуть о таком нестандартном сервисе в рамках private, как помощь в открытии счета в ведущих мировых банках на Западе. В Альфа-Банке для этого организовывается личная встреча клиента с представителем иностранного банка на территории России или за рубежом. Кстати, организация деловых встреч, напоминание о важных личных событиях или покупка подарков родственникам или партнерам входит в программу консьерж-услуг далеко не каждого банка.

Многим покажется необычным, но private banking предполагает, в том числе консультации по инвестированию средств в коллекцию дорогих вин или произведений искусства, помимо советов и помощи в тривиальной покупки недвижимости за рубежом. Для осуществления таких намерений, например, клиенты М2М участвуют в программе «Antares». Настрой банкиров на долгосрочное сотрудничество с каждым состоятельным клиентом диктует применение далеко небанковских инструментов и предложение совсем нефинансовых услуг.

Поскольку элитное обслуживание для премиум-клиентов предлагают сегодня хоть и многие российские банки, но все же далеко не все, то назовем лишь некоторые из них, с достаточно высоким рейтингом (приведен в скобках) по объему активов. В написании материала использовалась информация об услугах следующих банков, работающих в сегменте private banking: Газпромбанк (3), Райффайзенбанк (11), Восточный Экспресс Банк (30), Альфа-Банк (7), Росбанк (9), М2М Прайвет Банк (132), Национальный Банк «Траст» (32), Банк Москвы (5), Промсвязьбанк (10), Банк Уралсиб (14), ЮниКредит Банк (8), Московский Кредитный Банк (20), МТС-Банк (34).