БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Банки / 7 Законов, способных повернуть банки лицом к потребителю

7 Законов, способных повернуть банки лицом к потребителю

7 Законов, способных повернуть банки лицом к потребителю

О страховке-спутнике кредита

Этим летом на стол Президента легли на подпись поправки к Закону «Об организации страхового дела в РФ». Если нормы будут одобрены, то на банки ляжет обязанность раскрывать информацию о размере своего страхового вознаграждения. Предполагается, что эти меры снизят страховую премию, дополнительно навязанную при кредитовании заемщиков. Так государство пытается повлиять на ценообразование кредитов.

В банках утверждают, что пока их доход в качестве страхового агента начинается с 20%, нередко превышая отметку в 40%. Впрочем, если внимательно приглядеться к тарифам некоторых лидеров POS кредитования, станут очевидными страховые выгоды, далеко зашкаливающие за 100%.

Мнения банкиров о влиянии «прозрачности» комиссий на принятие решения потребителем разошлись. Не все согласны, что нововведение окажется серьезным фактором при выборе заемщиком банка. Далеко не каждый захочет тщательно «копаться» в деталях кредитного договора. Еще меньше будут специально искать другого страховщика, у которого комиссии окажутся дешевле.

О кредитных историях

Настала пора внести изменения и в Закон «О кредитных историях», работающий на финансовом рынке РФ почти десять лет. Так считают специалисты сразу нескольких ведомств: Банка России, Минфина и Минэкономразвития. Их коллективная инициатива поступила на рассмотрение думцам в виде поправок к Закону 2004 года. Авторы хотят «убить сразу двух зайцев»: повысить защищенность и кредиторов, и их заемщиков.

В тексте поправок нашли отражение много разноплановых изменений. Например, предлагается вносить в БКИ сведения о долгах до 1 млн. руб. в обязательном порядке, не спрашивая разрешения заемщика. Помимо банков с БКИ будут обязаны сотрудничать и все микрофинансовые организации, которые пока это делают выборочно на добровольных началах. Задолженности по услугам ЖКХ, сотовых операторов и некоторым другим гражданско-правовым договорам тоже станут предметом обмена информации с бюро кредитных историй.

О спорах клиентов с банками

Почти год назад Минфин разослал на согласование заинтересованным ведомствам проект "Закона о финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". Новый для нашей страны институт финансового омбудсмена призван стать органом досудебного урегулирования споров между банками и их клиентами-физическими лицами.

По мнению специалистов, законодательное утверждение банковского омбудсмена запаздывает у нас на несколько лет. Институт работает с 2010г пока только на общественных началах силами экспертов из Ассоциации российских банков. За это время в АРБ поступило больше 12 тыс. заявлений от частных лиц. Половина из обращений - урегулирование споров. Другая часть граждан желала просто получить консультацию, если возникали подозрения, что банкиры поступают с ними несправедливо.

По новому Закону услуги уполномоченного будут регламентироваться уже государством и будут бесплатны для обеих сторон спора. Авторы уверяют, что институт омбудсмена - более простой, независимый, а главное - боле эффективный, чем третейский суд.

О гарантиях возврата вкладов

Второй год подряд в банковской прессе муссируется вопрос о повышении «страховой планки» для вкладчиков с 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Уже и текст изменений давно подготовлен Минфином, да и Правительством он одобрен. Однако в Госдуме рассмотрение проекта постоянно откладывается. Так произошло и перед летними каникулами этого года. Законотворцы планируют вернуться к вопросу осенью. Ожидается, что в лучшем случае новый размер страхового возмещения будет работать с начала следующего 2014г.

Напомним, что первоначально Закон о страховании вкладов физлиц обеспечивал безопасный уровень банковского вклада в 100 тыс. руб. Со дня создания системы в конце 2003г лимит страховки менялся уже 5 раз. Последнее повышение произошло в 2008г. Логично, что с тех пор инфляция заметно обесценила сумму, выплачиваемую АСВ при банкротстве учреждения.

О налогообложении депозитов

Уже не раз в Министерстве финансов оценивали существующее налогообложение вкладов, как спорное и заниженное, если сравнивать условия разных инвестиционных инструментов. Долгое время чиновниками всерьез обсуждался вопрос о вводе так называемого «налога на богатство». В этом случае предполагалось серьезно изменить порядок расчета налога на доход более 1 млн. руб., полученный в виде процентов за банковский депозит.

Однако, в конце весны планы на будущее били скорректированы. Именно тогда в прессе появились «Основные направления налоговой политики на 2014г и период до 2020г.». В новом документе говорится, что правительство рассчитывает лишь снизить порог, с которого начинает взиматься налог. Напомним, что пока налогообложению подвергается незначительная доля российских вкладов. Сегодня НДФЛ начисляется на разницу между депозитной ставкой коммерческого банка и ставкой рефинансирования ЦБ плюс 5 п. п. Новый порядок уменьшит эту добавку до 3% для рублевых продуктов и изменит льготы для валютных депозитов, которые пока заканчиваются после ставки вклада 9% (будут после 6%). Ожидается, что перемены воплотятся в жизнь в ближайшие три года.

Однако никому не известно как за это время изменятся процентные ставки самих банков и их мегарегулятора.

О расходах и правах заемщика

Еще один Закон, появление которого должно изменить ценообразование кредитных продуктов. По крайней мере, на это надеются его разработчики. Инициатива в этот раз исходит сразу от нескольких сторон: Минфин, Центробанк и Ассоциация региональных банков (через группу депутатов в Комитете Госдумы по финансовым рынкам). Традиционно решение важного вопроса было отложено в Госдуме до осени. Успеют ли заседатели рассмотреть и принять все самое главное еще в этом году?

В рамках нового Закона о потребкредитовании вкупе с поправками к старому Закону о ЦБ ожидается много преобразований. Например, у регулятора в лице ЦБ есть идея ограничить ставки по кредитам. На первых порах это будут займы, необеспеченные имуществом. Ведомство планирует не только диктовать банкам «кредитный коридор», но и устанавливать максимальный предел долговой нагрузки для одной семьи.

Другая версия законопроекта призывает привести кредитный договор разных учреждений к единому стандарту, в котором отразится максимальный объем важной для потребителя информации. Здесь же будет затронут вопрос о платных услугах, дополнительно навязанных банком, об ограничении размера штрафа за просрочку, о возможности передумать и отказаться от кредита в течение «периода охлаждения» уже после того, как деньги заемщиком будут получены.

О защите от мошенников

И хотя Закон о национальной платежной системе (НПС) был принят всего 2 года назад, настала пора законодательного апгрейда и в этой сфере. Бурные споры между защитниками прав потребителей и Минфином вызвала Статья 9, вступление в силу которой было отложено до 2014г.

У банкиров было больше 2 лет, чтобы подготовить свои системы безопасности к новым нормам Закона. Согласно им, несанкционированное (или по-другому мошенническое) списание денег с банковских карт влечет следующий порядок действий. Сначала банк возвращает клиенту средства, а затем разбирается кто виноват. Минфин же предложил совсем другую редакцию Статьи 9. Финансисты хотели заставить граждан сначала доказать свою невиновность, чтобы потом получить на счет незаконно списанные мошенниками суммы.

В этом споре депутаты Госдумы встали на защиту владельцев банковских карт. Те, кто выступает против поправок Минфина убежден, что банк должен гарантировать безопасность денег, защищая интересы вкладчиков от мошенников по определению своих сберегательных функций. Впрочем, Минфин надеется еще переубедить законодательное собрание Думы, например, предложив другой разумный баланс интересов.

 

Словом, очередная сессия Думы обещает быть бурной и насыщенной переменами в банковской сфере. Закон заставляет банки быть более открытыми и менее алчными. А потребителей, в свою очередь, убеждает, что повышать собственную финансовую грамотность жизненно необходимо.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru