БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Банки / Законодательные перемены 2014 года

Законодательные перемены 2014 года

Законодательные перемены 2014 года

О потребкредитовании

Весь прошлый год финансовым сообществом обсуждался совершенно новый для российского кредитного рынка законопроект "О потребительском кредите (займе)". В итоге документ, подписанный Президентом под самый занавес 2013г, вступает в силу 1 июля 2014г. Нормы Закона касаются не только банков, но и микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитных потребительских кооперативов, словом всех, кто на договорной основе занимает денежные средства физическим лицам, в любых не связанных с коммерческой деятельностью целях.

Основные моменты Закона:

  • Полная стоимость кредита (ПСК) не должна превышать более чем на треть среднерыночное значение кредитной ставки. Предполагается, что к концу года потребкредиты заметно подешевеют.
  • В расчет ПСК входят все сопутствующие комиссии и платежи, в т.ч. оплачиваемые посредникам и страховщикам.
  • ПСК печатается крупным шрифтом на первой странице договора.
  • Отказаться от кредита без согласования с банком можно в течение первых 2-х недель со дня получения денег.

О банкротстве

Закон о банкротстве физических лиц пока не подписан главой государства, но предполагается, что он все же начнет работать уже в 2014г. Основная мысль норматива – хронический должник (более 50 тыс. руб.) в критической ситуации должен представлять банку план возвращения долга, рассчитанный на 3-5 лет. В противном случае гражданин признается банкротом, что накладывает определенные ограничения на его жизнь. Перемены касаются в т.ч. имущественных взысканий по решению суда.

Пока же банки самостоятельно решают свои проблемы с невозвратными кредитами и просрочкам, что называется «как бог на душу положит». Зачастую решения перекладываются на плечи коллекторов, деятельность которых нередко балансирует на грани нарушения Уголовного Кодекса.

О кредитной истории

Эксперты уверяют, что поправки к Закону "О кредитных историях" (пока не подписан) позволят банкам улучшить качество отбора своих будущих заемщиков. Предполагается, что банки не смогут видеть в кредитной истории, хранящейся в БКИ, запросы других кредитных организаций, в чьих займах гражданину было отказано. Также, возможно, будет установлена обязанность кредиторов направлять в БКИ информацию о заемщиках (физических лицах и предпринимателях) без их согласия. Обязанность, помимо банков, распространится на МФО и НКО. А вот кредитные кооперативы лишь будут иметь на то право. В бюро будет передаваться информация о лимите кредитования по банковской карте и просроченного долга заемщиков лопнувших банков.

О защите карт от мошенников

С 2011г было отложено вступление в силу статьи 9 Закона «О национальной платежной системе». За три года текст документа претерпел кое-какие изменения.

Уже с 1 января 2014 владельцам банковских карт сначала возмещают сумму, незаконно списанную с их карточных счетов мошенниками, а уже потом банк расследует ситуацию. Для начала клиент должен написать заявление, которое рассматривается в банке: до 30 дней, если использовались электронные средства платежа и до 60 дней при трансграничных переводах. Кроме того, теперь банки просто обязаны информировать своих клиентов о любых транзакциях по карте. Для этого могут использоваться смс-письма или уведомления через электронную почту, при условии, что клиент оставляет в банке свои действующие адреса и телефоны.

О переводах через платежные системы

В январе 2014г в Госдуме начали рассматривать уже другие поправки в тот же ФЗ «О НПС» вкупе с переменами в ФЗ «О противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем».

Законопроекты предполагают ограничить суммы денежных переводов через электронные кошельки и предоплаченные карты, снизив планку с 15 тыс. до 1 тыс. руб. в день и с 40 тыс. до 15 тыс. руб. в месяц. Правда, ограничения коснутся лишь так называемые неидентифицированные платежи. Т.е. от тех отправителей, чье имя и паспортные данные не известны платежной системе. Неудобства коснуться анонимных пользователей терминалов и кошельков QIWI, PayPal, Яндекс.Деньги и т.п. Сервис этих небанковских организаций делает доступными интернет-покупки и другие онлайн-платежи.

О наличных расчетах

В 1-ом квартале этого года продолжится рассмотрение законопроекта о запрете расчетов наличными деньгами между частными покупателями и юридическими лицами, если сумма покупки превысит 600 тыс. руб. Возможно, через год лимит будет снижен еще больше, уже до 300 тыс. руб.

Во многих Западных странах подобные ограничения давно уже работают. Например, европейские магазины охотно берут к оплате банковские карты, зато могут отказать в приеме наличных денег. В нашей стране перемены принесут пользу, когда все торговые точки будут оснащены терминалами для пластиковых карт.

О повышение страховки по вкладам

Поправки в закон «О страховании вкладов физических лиц» ожидаются клиентами российских банков еще с 2012г. Именно тогда началось обсуждение вопроса о повышении суммы госгарантий с 700 тыс. до 1 млн. рублей.

Осенью прошлого года законопроект даже баллотировался в Думе в первом чтении. Однако, Минфин приостановил дальнейшее голосование, сославшись на несовершенную систему формирования фонда АСВ. Пока неизвестно когда произойдет повышение страховки – то ли уже в этом году, то ли ближе к выборам 2016-2018гг. Положительный момент – уже с начала 2014г счета ИП страхуются в ССВ точно так же, как вклады физ. лиц.

О безотзывных депозитах

Банкирами давно лоббируется вопрос о введении в России безотзывных вкладов и безотзывных сберегательных сертификатов. Если такие и будут у нас когда-нибудь узаконены, то наравне с обычными срочными вкладами, чье действие можно прекратить досрочно по желанию клиента.

Есть несколько вариантов развития вопроса. Например, один из них предполагает сделать безотзывными любые сбережения свыше 700 тыс. руб. Другой может ввести штраф за досрочное расторжение договора. Вкладчиков же безотзывной депозит должен радовать повышенной доходностью по сравнению с простым его аналогом. Напомним, что сегодня договор вклада расторгается досрочно с потерей процентного дохода полностью или частично.

О раскрытии информации о полной стоимости услуг

В случае принятия поправок в ФЗ «О банках и банковской деятельности», клиенты должны будут узнавать о полной стоимости услуги еще до совершения операции, возможно лично от сотрудника банка.

Кому-то эта мысль покажется странной и лишней. Однако на практике банкиры очень часто пользуются невнимательностью и финансовой некомпетентностью клиента и, например, продают ему услуги по розничной цене, которая отличается от указанной в рекламе, действительной для гораздо больших объемов. Так, придя в обменный пункт, гражданин ориентируется на курс, указанный на информационном табло. Но уже после совершения операции может оказаться, что для его 1000 долларов здесь работает совсем другой обменный курс.

О финансовом уполномоченном (омбудсмене)

Почти готов для голосования в Думе Закон «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». По-другому такое должностное лицо еще называется омбудсмен.

Омбудсмену отведена роль охранника интересов и защитника прав потребителей, пользующихся услугами банков, МФО, страховых компаний, брокерских контор и т.п. Граждане смогут обращаться к омбудсмену за консультацией и решением споров еще до обращения в суд. Для частных лиц такие внесудебные разбирательства конфликтов более просты и ускорены во времени.

Уточним, что институт омбудсменства пока работает у нас под эгидой Ассоциации российских банков по своей добровольной инициативе. Однако после принятия Закона о гражданах заботиться будет уже государство на обязательной основе.

О несостоявшихся законах

Предлагаем также вспомнить законопроекты, довольно бурно обсуждавшиеся в обществе в конце 2013г, однако так и не принятые к реализации. Вполне возможно, что эти законы окажутся лишь отложенными на время.

Например, Минфин предлагал уменьшить льготы по налогообложению дохода от банковских вкладов. Если сейчас налог затрагивает вклады, доходность которых выше суммы, равной ставке рефинансирования ЦБ + 5%, то после принятия соответствующей поправки планка была бы снижена на 3%.

Еще одна весьма непопулярная в России идея предполагала запретить свободное хождение доллара в нашей стране, в том числе и в виде валюты для вкладов. Впрочем, законопроект был отозван его автором уже через пару месяцев после внесения в Госдуму.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru