БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Банки / Перспективы национальной платежной системы в России

Перспективы национальной платежной системы в России

Перспективы национальной платежной системы в России

Почему нам нужна национальная система

От санкций пострадали клиенты банков «Россия», «СМП Банк», «Инвесткапиталбанк», «Финсервис», «Собинбанк». В течение нескольких дней они были лишены возможности производить некоторые карточные операции. Доступными оставались только прямые действия с личных счетов физлиц, без использования пластиковых карт. Хотя эти счета и открыты в российских банках, однако сервис большинства карт, к ним привязанных, подразумевает прохождение значительной доли расчетов через американские платежные центры VISA и MasterCard, даже если деньги идут между двумя российскими банками. Во всяком случае, так пока выстроена технологическая цепочка.

По статистике 52% россиян имеют банковские пластиковые карты. Среди разнопланового карточного сервиса у нас ежегодно сокращается доля снятия наличных как единственной операции, совершаемой по карте ее владельцем. Остальные держатели пластика считают для себя удобным и такие специфичные услуги, как безналичная оплата в точках продаж, денежные переводы между картами, оплата коммунальных услуг и услуг связи, использование моментально возобновляемых кредитных линий и т.д. Вот почему нам так нужна собственная общенациональная платежная система, свободная от политических рисков и достаточно сильная, чтобы не зависеть от VISA и MasterCard, подконтрольные зарубежному правительству.

Мировая практика использования платежных систем

До недавнего времени наиболее распространенными в мире оставались две международные системы VISA и MasterCard, рожденные еще в середине прошлого века, и чьи штаб-квартиры прописаны сегодня в США. В 2010 году молодая китайская UnionPay опередила свою крупнейшую соперницу VISA по количеству выпущенных карт.

Если посмотреть на работу платежного сервиса за рубежом, то в мире есть и такие страны, где местные НПС ориентированны только на использование внутри государства и нигде больше за его пределами. Например, так организован платежный оборот в Голландии и Белоруссии. А вот японцы и китайцы могут пользоваться картами своих национальных систем еще почти в двухстах других странах за границами родного отечества. Возможно, к такой модели придет когда-нибудь и наша чисто российская НПС, хотя о её отдаленных перспективах пока можно только мечтать.

Всего на территории РФ в данный момент легально работает 28 различных ПС, каждая со своими особенностями. Из них более 90% банковских карт выпускаются с логотипом международных платежных систем MasterCard и VISA, с небольшой долей присутствия других МПС. Хотя есть и чисто российские национальные платежные системы. Впрочем, доля отечественных ничтожно мала. К тому же их технология движения денежных средств зачастую тоже зависима от процессинговых центров МПС, даже внутри РФ.

Российские особенности

Попытки организовать свою собственную суверенную платежную систему были сделаны в России давно. В 2010 году это вылилось в проект Закона о НПС. Но после его первого чтения в Госдуме из текста пропало много положений, касающихся самого важного – обязательного создания чисто российской инфраструктуры на территории РФ. Против ограничений для международной системы тогда выступал Минфин во главе с А. Кудриным, теперь уже экс-министром. В результате ФЗ № 161 "О национальной платежной системе" был принят в 2011 году уже без запрета на услуги зарубежных процессинговых центров для российских банков в зоне РФ. После чего терялся всякий смысл в организации отечественной системы с собственным клиринговым центром и хостингом.

Однако, на территории РФ еще с конца прошлого века с переменным успехом потихоньку развивалось несколько локальных платежных систем отечественного производителя. Например, не претендуя на роль глобальной, на базе IT-компании «ЦФТ», известной в мире высоких технологий, в 1993 году родилась «Золотая Корона». Через двадцать лет Банк России признал эту систему социально значимой. По статистике только в 2011 году оператором «ЗК» обработано 1 млрд. операций. Годовой оборот составлял тогда 1 трлн. рублей. Всего на данный момент: партнеров-участников системы более 500 из числа финансовых и нефинансовых организаций в России и СНГ, выпущено более 56 млн. различных карт. Среди продуктов НПС есть не только банковские карты, но и транспортные, и другие платежные с расширенным сервисом от торговых сетей, дисконтные, предоплаченные и подарочные. Широко известная карта «Кукуруза», распространяемая через салоны «Евросеть», это тоже производный продукт «Золотой Короны». Помимо выпуска карт, она оказывает услуги денежных переводов и приема платежей без участия личных банковских счетов.

С 1993 по 2012 год на российском рынке существовала еще одна платежная система, уже с претензией на роль национальной – СБЕРКАРТ от Сбербанка. За это время банком эмитировано более 3 млн. карт. Но почти четыре года назад было принято решение о ликвидации убыточного проекта.

Правда, совсем отказаться от идеи собственной платежной системы Сбербанк не захотел, став мажоритарным акционером в новой НПС «ПРО100» в рамках государственного проекта «Универсальная электронная карта» (УЭК). Отметим, что в этом двойном бренде «ПРО100» выступает в качестве именно платежного операционного центра, а УЭК это только инструмент для конечного потребителя. Основное назначение УЭК – идентификация и платежные функции для доступа держателей карты к услугам государственных и муниципальных организаций.

Помимо ПРО100 и Золотой Короны, на российском рынке существует еще несколько чисто отечественных платежных систем ограниченного функционала и распространения: Контакт, Юнистрим, Юнион Кард, ОРС и т.д. У банковского холдинга ВТБ есть своя система, известная в узком кругу профессионалов в качестве крупного клирингового и операционного центра, тоже признанного недавно ЦБ социально значимым. Однако ни одна из них пока не может претендовать на роль общенациональной, хотя бы потому, что ни у одной нет такого набора операционного сервиса, который предоставляют международные MasterCard и VISA для наших банков. Тем более что и НПС ВТБ, и НПС Сбербанка чисто технологически все равно зависят от этих двух МПС.

Будущее российской НПС

В конце марта 2014 года Президент РФ поставил перед исполнительной и законодательной властью задачу построить, наконец, свою национальную платежную систему, полностью независимую от международных ПС. Первые результаты с планом нового проекта должны появиться не позже 15 апреля. Перед специалистами стоит несколько задач. Во-первых, на законодательном уровне создать предпосылки для эффективного функционирования НПС внутри РФ. Во-вторых, разработать ее правила и стандарты. В-третьих, выбрать площадку для так называемого межхостового соединения передачи данных. В-четвертых, организовать отечественные процессинговый и клиринговый центры. Надо отметить, что отдельные части этого плана уже существуют у нас в виде разрозненных технологий и незаконченных решений.

В разработку идеи включились несколько министерств, Банк России, Госдума и банковское сообщество. Чисто технологически можно было бы использовать уже работающие в РФ мощности на базе платежных систем ПРО100, ВТБ и Золотая Корона. Однако, каждую из них потребуется преобразовать и расширить, вложив дополнительные средства. У Центробанка тут есть своя точка зрения. Регулятор считает, что НПС не должна быть зависима от какого-то одного финансового института. У других экспертов есть мнение, что НПС в России должно быть сразу несколько, только тогда они будут успешно и эффективно работать на благо обществу. А вот один из депутатов Госдумы заявил недавно, что выбирать нужно лишь один вариант, и только между двух платежных систем Сбербанка и ВТБ, третьего тут не дано.

По-разному оцениваются временные затраты на создание НПС менеджментом Сбербанка и ВТБ. Первый уверяет, что потребуется не менее 2-6 месяцев для стартапа. Один из руководителей ВТБ говорит, что его холдинг способен уже за 2 месяца создать на своей базе межхостовое соединение, которое и станет началом работы новой схемы. Точных оценок денежных вложений пока никто не озвучил, но представитель одной из процессинговых компаний считает, что только первоначальные затраты на технологическое решение составят 20-30 млн. долларов.

Пока неизвестно в каком виде в итоге заработает новорожденная НПС. Непонятно, будет ли она лишь технологическим решением для передачи данных между банками на территории РФ или это будет полный набор сервиса денежных переводов, так же как в системах MasterCard и VISA. Ясно, что в России продолжат работу и уже существующие МПС и НПС, но уже с доминированием суверенной общенациональной в части технологического обслуживания. Несомненно, что их сервис и дальше будет развиваться вместе с мировыми финансовыми технологиями, предлагая нам новые и удобные решения. Каждый россиянин может выбрать для себя наиболее удобную схему расчетов и за рубежом, и в родном отечестве.

Уже сейчас мы можем воспользоваться такими услугами российских банков, как открытие одного счета с привязкой к нему нескольких платежных карт от разных систем - и национальных, и международных. Такая есть в Альфа-Банке. Или другой вариант с двойным логотипом. Например, кобейджинговую китайско-российскую карту «UnionPay—Золотая Корона» предлагает МТС-Банк. А пилотный проект «MasterCard—Золотая Корона» этим летом запустят в Совкомбанке. Две платежные системы в одной карте позволяют потребителю не зависеть от отключения одной из них или от ее отсутствия на рынке другого государства в зарубежных поездках. Третий вариант давно обосновался во многих наших кошельках, в которых можно встретить одновременно несколько карт разных систем и банков. Что с одной стороны удобно, а с другой стороны, за эти удобства приходится платить сразу несколько комиссий за годовое обслуживание.

© bank-klient.ru Копирование допускается только с гиперссылкой на источник