БАНК-КЛИЕНТ.ru - журнал о банках и кредитах
отправить заявку на кредит
Главная ЗАЯВКА НА КРЕДИТ Советы Банки Статьи Новости Системы ДБО Законы Справочная
БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Банки / Какие права вкладчика (владельца счета) чаще всего нарушают банки?















     





Какие права вкладчика (владельца счета) чаще всего нарушают банки?




Сам термин БАНК, согласно классическим канонам, должен быть неотделим от таких понятий, как точность, надежность, ответственность и доверие. Может быть, поэтому своевольное толкование банками федеральных законов и даже нередкое их несоблюдение каждый раз поражает своим откровенным цинизмом. В данной статье подробно рассмотрим несколько примеров нарушения прав вкладчиков, наиболее часто встречающихся на просторах отечественной банковской системы. Надеемся, эта информация окажется полезной многим потребителям финансовых услуг, поскольку предупредит их проблемы и вооружит нужными знаниями.

Сложившаяся на сегодня ситуация

Напомним, что банковское законодательство в большинстве случаев не делает различий между правами держателя срочного депозита и правами владельцев любых других денежных средств, доверенных банку, будь то текущий счет, банковская карта, счет «до востребования» или денежный перевод совсем без открытия счета. Поэтому все эти сервисы подразумевают наличие у клиента именно прав вкладчика, даже если у него нет вклада в обычном понимании этого слова.

И хотя, нельзя сказать, что несоблюдение нормативов, защищающих права потребителей, носят у нас масштабный характер, все же кредитные организации нередко становятся источником несправедливости для своих клиентов. Зато сами банкиры часто жалуются, что их деятельность излишне зарегулирована Центробанком и законодательством.

Объективности ради скажем, что ужесточение ответственности финансистов, заметно наращенная против них судебная практика и повышение уровня финансовой грамотности населения в последние годы уже помогли российскому обществу избавиться от многих нечестных методов ведения банковского дела. Так, ущемление прав клиентов перестало быть явной политикой крупных финансовых институтов, где некоторые потери в кризис часто перекладывали на плечи вкладчиков. Однако это не избавило потребителей от самоуправства банковских менеджеров в допофисах и филиалах, территориально отдаленных от головного отделения. Кое-где и сейчас встречаются откровенный обман и необязательность соблюдения даже внутренних инструкций, не то что законодательных нормативов.

Также отметим, что и сами банковские клиенты зачастую путают реальное нарушение потребительских  прав с собственным нигилизмом, т.е. нежеланием внимательно читать условия и изучать тарифы еще до заключения договора. Ведь не секрет, что даже самый простой договор банковского обслуживания содержит огромное множество непростых нюансов, юридических и технологических, которые сотруднику банка невозможно зачитать перед клиентом полностью, что называется «от корки до корки». Поэтому самостоятельно и скрупулезно ознакомиться с прописанными условиями – в интересах потребителя, а банковский служащий обязан лишь грамотно разъяснить непонятные моменты в ответ на вопросы клиента.

Сроки исполнения

Некоторые нарушения связаны с соблюдением банками сроков списания, выдачи, перевода и зачисления денежных средств на счет (вклад) или со счета (вклада) безналичным путем или наличными деньгами через кассу или банкомат. Дело в том, что между этими понятиями есть большая разница в смысле технологии исполнения, а значит и сроков.

Например, согласно статье 5 Закона № 161 «О национальной платежной системе», процесс безналичного перевода денег за пределы корреспондентского счета, принадлежащего банку-отправителю, не должен превышать трех рабочих дней со дня списания средств с личного счета клиента-отправителя платежа. Отсчет срока в 3 дня начинается не позднее следующего дня после получения банком-отправителем клиентского распоряжения на безналичный перевод. В банке же получателя деньги должны быть зачислены на счет клиента не позднее операционного дня, следующего за днем их поступления именно сюда, согласно статье 849 Гражданского Кодекса. Эта же статья ГК закрепляет за банком обязанность списать деньги с клиентского счета (например, на корсчет банка или на счет другого клиента в этом же учреждении) не позднее следующего рабочего дня после получения от лица-отправителя соответствующего платежного поручения.

Когда денежные средства на счете уже отражены, то банк обязан отдать их владельцу (например, через кассу) по его первому же требованию, т.е. немедленно, согласно статье 837 ГК. А вот статья 835 ГК уточняет, что банк обязан немедленно отдавать клиенту их рубли, даже если не закончен срок депозита, прописанный в договоре. Некоторые исключения действуют для операций с использованием пластиковых карт. Тут могут быть установлены ограничения по размеру суммы, снятой через банкомат единовременно. Зато, получая средства со счета карты через кассу, технические лимиты уже не действуют.

Если всё в вашем банке работает как швейцарские часы, то описанное время исчисляется даже не днями, а часами, минутами и секундами. Но, если в кредитной организации начинаются проблемы с нехваткой денег на корсчете или в кассе, то установленные законом сроки всячески затягиваются и нарушаются. И здесь каждый день просрочки может стоить банку дополнительных процентов и других штрафов (статья 395 ГК), начисленных в пользу клиента. И уж, конечно, штрафные рубли отдаются банком далеко не добровольно. Вкладчику придется изрядно постараться, чтобы наказать кредитную организацию, восстановить материальный ущерб и защитить свои права.

Обратите внимание, что иногда банки требуют от клиента за несколько дней заранее заказывать крупные денежные суммы для выдачи со счета. Однако такая категоричность будет незаконна, потому что противоречит Гражданскому Кодексу, статья 837 которого гласит о ничтожности подобных условий, даже если они прописаны в договоре вклада (счета). Банки могут лишь просить клиента «войти в их положение», но никак не требовать. В отличие от заемщиков, к вкладчикам российское банковское законодательство вообще настроено более чем лояльно, накладывая на банки много обязанностей, отдавая владельцам счетов почти все права.

Также нарушением сроков выдачи денег, принадлежащих клиентам, часто грешат банки, выбранные АСВ в качестве агентов по выплате страхового возмещения, касающегося потерянного вклада уже в другом банке, чья лицензия накануне была отозвана. Замечено, что особенно много жалоб здесь поступает от людей, обратившихся в Сбербанк, возможно, потому, что этот конгломерат чаще всего назначается платежным посредником АСВ.

Сумма обязательств

Следующие нарушения уже более серьезные с точки зрения Уголовного Кодекса, потому что говорят о мошенничестве банковских менеджеров с клиентскими вкладами, либо о фальсификации и даже уничтожении официальных данных. Заранее разглядеть такие нарушения никому невозможно, пока в финорганизацию не придут проверяющие из ЦБ и АСВ уже после отзыва лицензии. К сожалению, в последнее время участились случаи, когда часть депозитов либо вообще не оказалось в реестре выплат страховых гарантий через АСВ, либо остаток счета зафиксирован в несколько раз ниже, чем считает сам вкладчик.

Нельзя сказать, что таких «исчезнувших» вкладов много, но все же они есть в принципе. Фокус в том, что клиентские деньги выводятся за официальный баланс банка предположительно на время, т.е. исчезают из его отчетности как обязательства перед клиентами, подтвержденные внутренними бухгалтерскими реестрами. Если бы банк не был ликвидирован, то по истечении срока договора деньги, вероятно, и вернулись бы клиенту обратно. Разновидностей подобных непорядочных схем множество. В результате – вкладчику приходится доказывать в суде, что вклад у него действующий и совсем на другую сумму, чем по имеющимся в банке документам. Есть даже один похожий случай совсем не в лопнувшем банке, а во вполне себе здравствующем. Здесь однажды оказалось, что криминальная схема затронула несколько вкладов, оформленных жуликом - управляющим допофисом.

Отметим, что в приведенных примерах большая часть вкладов, выведенных за баланс, все же открывалась с полного ведения клиентов. В такой схеме вкладчику предлагалась повышенная процентная ставка в обмен на нетиповой договор и отсутствие приходных документов. Номер счета у забалансового вклада тоже отсутствовал.

Поэтому, чтобы не стать жертвой мошенников среди банкиров, вкладчику следует бережно хранить все документы, сопутствующие операциям по вкладам и счетам, в т.ч. если операции ведутся через интернет: договоры, приходно-расходные кассовые ордера, платежные поручения и ордера на безналичные зачисления, чеки из банкомата или терминала магазин. Также рекомендуется периодически заказывать выписку по счету с синей печатью. Обязательно проверяйте в договоре наличие балансового номера счета из 20 знаков и соответствие этого номера другим документам. И не ведитесь на заманчивые предложения «знакомого» банкира оформить выгодный, но нетиповой (непубличный) договор вклада. Иначе, в случае возникновения проблем, только через суд придется доказывать право на свои деньги. Кстати, в этом деле не всем вкладчикам сопутствовал успех в суде из-за отсутствия неоспоримых подтверждающих документов.

Смена условий

Отдельной темой разберем несоблюдения клиентских прав в области смены условий договора, в т.ч. взимания дополнительных комиссий. Несколько лет назад подобными нарушениями баловались даже крупнейшие кредитные организации из ТОП-10. Правда, после череды громких судебных разбирательств, таких случаев стало заметно меньше. Сейчас нарушения хоть и редко, но еще встречаются, и в основном среди небольших и средней руки банков.

В случае возникновения серьезных проблем с собственными финансами вследствие рискового бизнеса, кредитные организации иногда пытаются ввести незаконные комиссии, т.е. в одностороннем порядке, уже после подписания с клиентом договора. Например, такие как плата за досрочное закрытие срочного депозита или за его пополнение. Тут есть даже своя терминология – заградительный тариф, т.е. у клиента пытаются отнять экономическую заинтересованность совершать те или иные операции.

Дело в том, что по закону, менять оговоренные заранее условия нельзя без получения на то письменного согласия второй стороны по договору срочного вклада. Немного другие правила действуют для вкладов «до востребования», т.е. для текущих, карточных и накопительных счетов. Односторонние перемены здесь возможны, но предупреждения о смене тарифов, размещенные на сайте банков или на информационной доске в офисе – не считаются врученными лично клиенту. Поэтому и в том, и в другом случае нарушения легко оспариваются в суде. Еще лучше, когда грамотный клиент умеет восстановить свой материальный ущерб в досудебном порядке.

Расчет процентов

На многочисленных интернет-форумах встречается и такая экзотика, как жалобы вкладчиков на неправильный расчет банком дохода по депозиту. При ближайшем рассмотрении оказывается, что-либо у банка неправильно настроена программа, либо данные в нее введены некорректно невеждами, которые нередко случаются среди банковских работников. Поэтому рекомендуем скрупулезно, до копеек перепроверять за банком начисленные проценты с учетом всех точных условий, прописанных в договоре и принятые на практике.

Валюта вклада

Совсем свежие примеры фривольного толкования банками своих обязанностей, касаются ситуаций, сложившихся вокруг выдачи денежных средств именно в той валюте, в которой открывался счет. Зачастую банки, имеющие проблемы с нехваткой наличной иностранной валютой, навязывают вкладчику наличные рубли, к тому же сконвертированные по очень невыгодному курсу. Однако, по законодательству банк не может отказать клиенту немедленно отдать его деньги в валюте вклада. Но может быть предложен вариант безналичного перевода валютных средств на клиентский счет в другом банке. Если клиент не согласен, а банк настаивает, то банк нарушает статьи Гражданского кодекса, в том числе по срокам выдачи личных сбережений, описанных выше.

Заключение

Отдельная темы для разговора – как правильно защитить свои права финансового потребителя в борьбе с нечестными банкирами. Об этом, а также о том, какие права заемщиков по кредитам (в т.ч. владельцев кредитных карт) любят нарушать отечественные банки – читайте в наших следующих публикациях.

© bank-klient.ru Копирование допускается только с гиперссылкой на источник

Дата публикации: 24.10.2014



Обсудить на форуме










Комментарии:
|2015-05-03 14:18:33| Toma
Wow! That's a really neat anesrw!
|2015-08-28 15:39:18| Michael
In awe of that anwsre! Really cool!
|2015-09-25 15:37:11| Hoala
The abliity to think like that shows you're an expert
|2016-07-11 17:08:02| Марк Видаль
Я частный кредитор, выдают кредит для физических и юридических лиц по ставке 2%. Вы были отклонены так много банков? Вы нужны средства, чтобы построить свой бизнес? Вы нужны средства, чтобы расширить свой бизнес? Или вам нужен персональный кредит? Мой кредит колеблется от личного бизнес-кредит. Мой процентная ставка очень доступным и наш процесс кредит очень быстро, как хорошо. Я действительно хочу, чтобы все ваши финансовые проблемы ушли, как только возможно. За дополнительной информацией обращайтесь: Кредитор: господин Марк Видаль. Кредитор Электронная почта: Vitalloansaccreditation@gmail.com
|2016-12-27 15:23:13| Tambrey
You are so awesome for helping me solve this myesrty.
|2016-12-27 21:38:08| Pebbles
Pin my tail and call me a <a href="http://ntdashqp.com">doyekn,</a> that really helped.
|2016-12-29 16:25:13| Patience
Learning a ton from these neat arlictes. http://qxcpatlyso.com [url=http://clbjmtyrobg.com]clbjmtyrobg[/url] [link=http://rckcrp.com]rckcrp[/link]
|2017-01-01 08:02:22| Zyah
Thanks for spending time on the computer <a href="http://rkazmasha.com">(wriitng)</a> so others don't have to.
|2017-01-01 16:05:49| Tess
Time to face the music armed with this great intnamrfioo. http://kgtlytuci.com [url=http://ijtcct.com]ijtcct[/url] [link=http://xduvqgbihsq.com]xduvqgbihsq[/link]

Добавить свой комментарий:

Ваше имя:


Ваш комментарий:


Введите код на картинке:

 
 
 

 

перепечатка или воспроизведение в интернете материалов сайта допускается только при наличии гиперссылки на источник 'БАНК-КЛИЕНТ.ру - журнал о кредитах'