БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Ипотека / Что ждет заемщика, неспособного выполнять свои обязательства по выплате ипотечного кредита

Что ждет заемщика, неспособного выполнять свои обязательства по выплате ипотечного кредита

Что ждет заемщика, неспособного выполнять свои обязательства по выплате ипотечного кредита

Ипотечное кредитование, которое в последние годы активно развивалось в нашей стране, открывало для многих ее жителей радужные перспективы приобретения такого всегда недостающего и, следовательно, желанного собственного жилья. И в самом деле, благодаря щедрости большинства банковских учреждений, которые, словно из рога изобилия, открывали для своих клиентов многочисленные ипотечные программы, было довольно трудно устоять перед соблазном и не поддаться острому желанию купить жилую недвижимость в кредит. Стоит признать, что нервы у многих наших сограждан все-таки не выдержали, и они, решив приобщиться к западному образу существования (жизни в долг), ринулись в банки оформлять ипотечные договора.
Однако в народе принято говорить, не все то золото, что блестит…
И в случае с массовым ипотечным кредитованием населения страны эта народная мудрость пришлась как нельзя кстати. Дело в том, что из-за ухудшения общеэкономической ситуации в России во втором полугодии 2008 года (в результате мирового финансово-экономического кризиса) многие наши граждане оказались просто неспособны выполнять взятые на себя обязательства по выплате ипотечного кредита. Кому-то урезали заработную плату, кого-то отправили в долгосрочный отпуск за свой счет, ну, а кто-то и вовсе потерял свое рабочее место. И это далеко не полный перечень негативных последствий экономических трудностей страны в целом, с которыми в последние месяцы были вынуждены столкнуться ее рядовые граждане, и которые, в конце концов, стали причиной ускоренного роста задолженности по выплате ипотечных обязательств со стороны населения в общегосударственном масштабе. По подсчетам некоторых экспертов, общее число “проблемных” заемщиков (так или иначе нарушающих условия ипотечного договора) в 2009 году перевалило за 10% от их общего количества по России!
Мы решили поделиться с Вами, дорогие читатели, своим видением того, что может ожидать заемщика в случае, если он по той или иной причине откажется выполнять взятые на себя обязательства по погашению ипотечного кредита.
Сценарий будущих событий может иметь две стороны: одна из них касается действий банка-кредитора, который всяческими способами будет пытаться вернуть заемщика на “путь истинный”; вторая – предусматривает непосредственные шаги самого заемщика на пути преодоления конфликтной ситуации с банковским учреждением.
Итак, рассмотрим первый вариант, поскольку, как доказывает практика, именно он реализуется, в случае возникновения проблем с выплатой ипотеки. Банк-кредитор, который получает, как правило, ежемесячные платежи со стороны заемщика в рамках погашения ипотечных обязательств последнего, сохраняет “олимпийское” спокойствие вплоть до того дня, когда очередной такой платеж должен состояться. Если же заемщик в намеченный срок не появился в одном из отделений банка и, следовательно, не произвел необходимую оплату, можно не сомневаться, что в ближайший день-два представители финансового учреждения свяжутся с ним по телефону для детального выяснения причин возникновения задолженности. Какими не были бы эти причины, банковские служащие попросят человека в корректной форме в самое ближайшее время ликвидировать нелепое недоразумение с их организацией. Хорошо, если так все и произойдет, и заемщик вдруг найдет источники “финансового могущества”, которые позволят ему рассчитаться с банком. Однако в большинстве случаев это далеко не так и денег как не было, так и не предвидится, откуда они могли бы появиться. А это значит, что очередной платеж в обозримом будущем так и не состоится.


Как свидетельствует статистика, озабоченность банка по поводу отсутствия оплаты ипотечных обязательств достигает своего апогея где-то через тридцать дней после просроченной даты очередного платежа. Таким образом, примерно через месяц банковское учреждение “всерьез и надолго” берется за проблемный кредит: банк начинает слать заемщику письма с требованиями погасить задолженность; в них заемщика также настоятельно приглашают посетить банк с целью выяснения конкретных сроков и порядка погашения долговых обязательств; в отдельных случаях представители банка могут лично посетить место жительства заемщика с той же целью.
Если подобные действия не принесут ожидаемого результата – заемщик не возобновит выплаты, а именно, окажется неплатежеспособным или же просто не будет идти на контакт с представителями банка, последний буде вынужден прибегнуть к самой крайней мере – изъятию залогового имущества с последующей его продажей на аукционе (или каким-либо другим способом) с целью вернуть средства, некогда выданные в качестве ипотечного кредита на приобретение недвижимости.
Но даже и в этом случае банки, как правило, проявляют несвойственную им “гуманность” – заемщику может быть предложен вариант самому найти наиболее выгодные условия продажи жилья с целью возмещения кредитных обязательств. Если очень повезет, человек сможет продать квартиру по цене, которая на порядок перекроет ту сумму, которую он задолжал банку. В этом случае в итоге можно остаться без жилья, но хоть с какими-то деньгами, которые на первых порах могут ой как сгодиться! В противном случае, если провернуть удачную сделку заемщику не удастся, или же за реализацию залогового имущества возьмется сам банк, который, кстати говоря, не будет тратить свое время на подбор максимально выгодного для заемщика варианта продажи жилья, то не исключена ситуация, что залоговое имущество, в конце концов, будет продано, однако по цене, которая не удовлетворит ожидания финансового учреждения (ввиду резкого удешевления стоимости жилой недвижимости последний вариант видится вполне реальным). Таким образом, возможен парадокс, что даже после продажи, скажем, залоговой квартиры заемщик будет вынужден погашать разницу между ценой, по которой она когда-то приобреталась им посредством ипотеки, и ценой, по которой спустя некоторое время она была продана.
Что ж, как видим, этот сценарий не сильно благосклонен к заемщику, особенно если учесть, что после продажи залогового имущества человек и его семья могут и вовсе оказаться “на улице”. Конечно, это уже самый крайний вариант, но сбрасывать со счетов его нельзя, особенно в условиях “дикого капитализма”, который, к сожалению, господствует в нашем обществе.
Возможно, менее “плачевным” может оказаться второй сценарий, когда непосредственный заемщик будет предпринимать все мыслимые и немыслимые усилия с целью недопуска развертывания событий, описанных нами выше. Кроме поиска недостающих финансовых средств для погашения долга важным шагом на пути выхода из сложившейся, казалось бы, безвыходной ситуации, на наш взгляд, является своевременное извещение банка о том, что над заемщиком “сгущаются тучи”. Своевременное информирование банка о том, что человек в скором времени по тем или иным причинам не сможет выполнять свои обязательства, а также желание обеих сторон прийти к конструктивному компромиссу – залог выхода из “ипотечного” тупика.
Нужно отметить, что в большинстве случаев в конфронтации интересов (кредитора и заемщика) никто не заинтересован, поэтому и тот, и другой будут искать самые приемлемые точки соприкосновения, которые помогут продолжить выгодное сотрудничество двух сторон. Что касается банка, то это может проявиться в ряде уступок с его стороны. Во-первых, финансовое учреждение может пойти на существенное продление сроков погашения кредитных обязательств. Во-вторых, кредитор может предложить заемщику осуществлять выплаты по ипотеке в другой валюте, которая, в новых экономических условиях, окажется для него более выгодной. В-третьих, уступки могут проявиться и в сокращении ежемесячных платежей со стороны заемщика, на которые сознательно пойдет банк, чтобы не потерять своего клиента. Этот список может быть продолжен в зависимости от обстоятельств каждой конкретной ситуации.
Подводя итог нашего рассказа, хотелось бы выразить надежду, что он все-таки поднимет дух тех заемщиков, которые столкнулись с трудностями выполнения своих долговых обязательств; покажет им, что сценарии развития дальнейших событий могут быть не только негативными, но и обнадеживающими.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru