БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Рекомендуем / Обзор рынка автокредитов

Обзор рынка автокредитов

Обзор рынка автокредитов

Обзор рынка автокредитов: рекомендации, условия, различия, хитрости.

Реалии.

В том, что покупка автомобиля в кредит пользуется популярностью убедиться несложно. Достаточно взглянуть на дороги, автомобилей на которых становится все больше, на статистику количества авто на душу населения и, наконец, на годичные банковские отчеты. Банки и кредитные организации в силу все возрастающей конкуренции добавляют все больше разнообразия в условия автокредитования. Рынок кредитов пресыщен предложением, реклама на уличных щитах и растяжках предлагает все более заманчивые перспективы, а будущий счастливый обладатель авто зарывается во всевозможные рекламные буклеты и запутывается в клубке терминов и загадок.

Бросаем первый взгляд.

Что следует уяснить для себя в первую очередь, чтобы вся предложенная малина не казалась чрезвычайно сладкой. Ни одна кредитная организация, равно как и автосалон, не будет работать себе в ущерб, а, значит, в том предложении, где есть какая-то привлекательная сторона, существует и ее компенсация. Это не означает, что следует сразу бросить все попытки и хранить деньги в стеклянной банке в шкафу, лелея надежду когда-нибудь приобрести таки предмет своих мечтаний. Просто смотреть на кредитные программы следует трезвым взглядом. Кредит был и остается хорошей возможностью приобрести то, на что не хватает наличных денег, даже при условии займа у родственников, друзей и соседей. Примерно каждый второй россиянин сегодня покупает автомобиль, используя тот или иной вид кредитования.

Обобщенный рецепт.

Из массы предложений при серьезном подходе можно извлечь максимальную для себя пользу, благо сегодняшний кредитный рынок это позволяет. Кого-то интересует кредит на максимально долгий срок, кого-то напротив меньшие траты на проценты или меньший период кредитования. Одни ищут возможности покупки нового автомобиля, другие предпочитают приобрести подержанную иномарку. Как рецепт, можно использовать такую схему: составить для себя перечень наиболее важных критериев и убирать возможные предложения в зависимости от неприемлемости условий. В идеале должно остаться несколько подходящих банков/предложений, так как далеко не факт, что при подходящих для вас условиях банк примет положительное решение о предоставлении кредита.

Обзор сравнения ради.

Попробуем сравнить отдельные моменты условий по стандартным автокредитам пяти случайных банков. Названия банков употребляться не будут. С целью использования одинаковых условий выбраны банки, осуществляющие свою деятельность на территории Москвы и Московской области. Так как условия по автокредитованию довольно часто меняются, выбранные данные рассматриваем только для сравнения, на актуальность они не претендуют.

Сводная таблица кредитования на покупку нового автомобиля (в руб.):

 

Банк 1

Банк 2

Банк 3

Банк 4

Банк 5

Сумма кредита

До 6 000 000

47 000 –

470 000

80 000 –

2 800 000

По оценке платеже-способности

По оценке платеже-способности

Срок кредита

1 - 5 лет

5 - 7 лет

6 мес. –

3 года

1 - 3 года

До 5 лет

До 3 лет

Первонач. взнос

0-50%

От 0 %

От 20%

 

10%

Комиссия

за открытие счета

3 500 –

4 500

3 500

0 – 7 500

3 500 –

4 500

2 500 –

7 500

Ежемесячная комиссия

 

нет

 

нет

нет

Штраф за досрочное погашение

В течение 3х мес. 6%,

после – 0%

 

До 6 мес. – запрещено

от 6 до 12 – 2%

свыше 12 – 0%

0

0

Годовая ставка (%)

11 - 13,5

12 - 13

11 - 14

11,5 - 13

14,5 - 15,4

Включение страховки

 

Если общая сумма не более 100% от стоимости

На первый год, но общая сумма не более 80% от стоимости авто

   

Прим.: суммы, указанные банками в долларах США, пересчитаны по курсу 1/23,5.

Итак, начальная сумма возможного автокредита в нашем примере колеблется от 50 000 руб. Меньшая сумма не выгодна в первую очередь получателю кредита, ведь практически все банки обязывают к получению страховки, и гораздо удобнее взять обычный потребительский кредит, чтобы добить имеющуюся сумму до необходимого количества денег. Максимальная цифра также имеет свои ограничения, но для получателя порог может быть установлен не на основании условий банка по ограничению суммы, а попросту из-за оценки платежеспособности и пакета предоставленных документов. В целом же суммы хоть и разнятся, но для среднего потребителя приобретение автомобиля в кредит как нового, так и с пробегом вполне реально.

Максимальный срок, на который можно взять автокредит, пока не превышает семи лет, и далеко не в любом банке предоставят кредит на такой срок. Однако общие тенденции кредитного рынка таковы, что все большее число банков пересматривает отдельные параметры, в том числе и увеличение срока кредитования. Минимальный же срок диктуется желанием банка получить выгоду. Срок может быть разным для покупки автомобиля отечественного производства и иностранного, и зависеть о того на новый автомобиль берется кредит или б/у. Если срок, установленный банком нам не подходит, можно смело убирать банк из дальнейшего рассмотрения.

Первоначальный взнос колеблется от 0 до 50%, однако не стоит поддаваться соблазну взять широко разрекламированный автокредит без первоначального взноса, не имея особой на то нужды. Дело в том, что он напрямую влияет на последующий годовой процент по кредиту. Чем меньше первоначальный взнос, тем больший процент платится в дальнейшем. Банк не добрый самаритянин, а организация, делающая деньги на деньгах.

Комиссия за открытие счета примерно одинакова и уж точно она не должна использоваться как фактор, определяющий выбор кредитной организации. В редких случаях комиссия может отсутствовать вообще, например, при наличии каких-либо специальных программ совместно с автосалоном. Гораздо больше внимания следует уделить ежемесячной комиссии, а точнее ее отсутствию. Эта маленькая хитрость может принести много неприятностей в дальнейшем, поэтому не стоит стесняться спрашивать у представителя банка обо всех дополнительных тратах.

Штраф за досрочное погашение – это та статья, на которую следует обратить пристальное внимание, если вы ожидаете скорых доходов и вероятно захотите возместить сумму кредита раньше окончания срока кредитования, дабы остановить капающий процент. Некоторые банки сразу обещают возможность раннего погашения без каких-либо штрафных санкций, но чаще всего первые шесть месяцев – это тот срок, в течение которого досрочное погашение либо запрещено совсем, либо имеет процент штрафа.

Годовая ставка. Именно она часто является главным критерием для рассмотрения варианта автокредита и как раз она не имеет особых различий между банками. Ведь слишком большая ставка отпугнет клиентов, а заниженная создаст невыгодные условия для самого банка. Поэтому рассматривать ее следует вкупе с прочими условиями. Годовой процент по кредиту в немалой степени зависит от первоначального взноса. Наименьший возможный процент предоставляется при большем первоначальном взносе. Поэтому, увидев цифру в 11% годовых, сразу надо обратить внимание на то, какой процент от стоимости автомобиля при этом надо иметь на руках. Также годовая ставка может зависеть от документов подтверждающих платежеспособность. Самая популярная форма справки - это 2-НДФЛ, заверенная подписью и печатью организации.

Важным моментом, особенно, если вы не владеете большой суммой денег, является возможность включения суммы страхования в кредит. Этот момент пока рассматривают далеко не все банки. Даже при положительном варианте могут оговариваться условия, что общая сумма кредита с включением в него страховки не должна превышать 80-100% от стоимости приобретаемого автомобиля.

Вместо заключения.

Автокредит – это удобный и доступный для многих способ осуществить давнюю мечту о железном коне или просто возможность поменять авто на новое. Ведь вариант накопления нужной суммы часто не подходит из-за немалого ее размера. Главное, не бросаться на первое попавшееся предложение, а подходить к делу серьезно, как впрочем и к любому финансовому вопросу. На руку вам сыграет наличие достаточной начальной суммы, официальные документы, подтверждающие достаточный доход, положительная кредитная история. Однако, делая все, чтобы банк вынес положительное решение, не забывайте и о собственной оценке финансовых возможностей. Порою лучше рассмотреть вариант покупки более дешевого автомобиля, чем въехать в долговую кабалу на дорогом транспортном средстве. Это невыгодно ни заемщику, ни банку, вынужденному искать способы выбивания долгов.

Татьяна Гурманова специально для Банк-клиент.ру

 


Права на статью принадлежат Банк-клиент.ру, перепечатка или воспроизведение в интернете допускается только при наличии гиперссылки на источник