БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Рекомендуем / Ипотека – 2008. Страхи потенциального заемщика.

Ипотека – 2008. Страхи потенциального заемщика.

Вместо предисловия:
Да вот только что именно не так? Пройдемся по конкретике с позиции заемщика, то есть человека, который просто работает и просто хочет взять кредит на покупку квартиры, чтобы жить-поживать в своем доме, а не у родителей или на съемной площади, отдавая деньги, что называется, чужому дяде.

Ипотека, как продукт весьма долгосрочный и емкий всегда являлась самым, пожалуй, сложным для получения видом кредита. От заемщика неизменно требовалось наличие довольно высокого дохода, желательно подтвержденного документально, например, справкой по форме 2-НДФЛ (налог на доходы физических лиц). Требовались поручители, да не абы какие, а тоже с доходом неплохим. Требовалась в обязательном порядке страховка жизни и здоровья, то есть трудоспособности. В общем, кредит самый объемный в плане пакета необходимых к предоставлению документов. Что еще можно было услышать касаемо ипотечного кредита в последние годы: сегмент рынка развивается бурно, но в процентном отношении ко всем кредитам невелик, зато обвал не грозит. Ставки большие, и требования жесткие, и, тем не менее, популярностью пользуется.

А что сегодня?

Смотрим издалека. В Америке случился кризис, далеко до России, да не в расстояниях дело – на мировой финансовый рынок ситуация США не подействовать не могла. И подействовала. Довольно жестко. Но Россия, честь ей и хвала, не только выстояла, но и всем показала – мол, русские-то ого-го и банковская система, однако, хороша! Разумеется, заявлять о том, что кризис совсем нас не коснулся неправдиво и даже глупо. Коснулся, еще как. Денег длинных, то есть долгосрочных стало не хватать. Банки засуетились. Центробанк в пики нехватки ликвидности помогает, но в то же время стремится внешние вливания ограничить. А что заемщику до всего этого?

Требования к пакету документов. Первоначальный взнос.
Ипотека – кредит длинный, сумма большая. В условиях сложностей с капиталом банк уже гораздо внимательнее относится к заемщику. Он должен быть уверен в платежеспособности заемщика, в том, что представительный сегодняшний клиент с неплохими цифрами в обозначенной зарплате останется таковым и завтра и через 10-15 лет. Без справки об официальной зарплате за ипотекой сегодня можно уже не ходить, даже предложения под гораздо больший процент уже не найти. Без первоначального взноса вариантов тоже крайне мало. Резонный, в общем-то, вопрос: нет денег на первоначальный взнос – откуда возьмутся они на выплату немалых сумм по кредиту? Да, кроме того, банки за несколько лет значительно улучшили собственные системы скоринга (метод оценки риска) и кредитные базы поднакопили – так что иной раз можно долго голову ломать над отказом, причину, увы, никто по-прежнему сообщать не обязан. Итого: белая высокая зарплата должна быть обязательно документально подтверждена.

Количество банков выдающих ипотеку.
Банков стало меньше. В основном на ипотечном рынке активны государственные и крупные коммерческие кредитные организации. Остальным не хватило денег. На отдельных банках сказались вдобавок ко всему невозвраты по уже выданным кредитам. Грозит ли эта ситуация чем-то нашему заемщику? Вряд ли – ставки большого расхождения не имеют, условия тоже. А того, что в городе проживания заемщика стало меньше банков, выдающих большие кредиты, шансы на их получение не уменьшились – если уж совсем не подходит человек под определенные условия, то хоть в сотню банков иди – не поможет. Ну, а ежели по какому-то пунктику не понравился одному банку, то другой возможно этот пунктик в своем скоринге не учтет.

Страхование жизни и трудоспособности.
Что было то и осталось. Поправки, отменяющие страхование жизни и здоровья есть, банки воспринимают их как рекомендации, но не требование, и настаивают на обязательности страхования. Такая обязательность многими считается выгодной обеим сторонам: банк не тратит массу времени на возвращение денег, через продажу недвижимости и на связанные с ней процессы, заемщик же спит спокойно и знает – случись что – он и семья останутся в квартире, а банку деньги возместит страховая. В плюс можно отнести действия Федеральной антимонопольной службы, которая грызет банки за слишком узкие списки страховых компаний и, грозя обвинениями в нарушении антимонопольного закона, требует дать клиенту право выбора страховщика. Такая вот необязательная обязательность. Впрочем, программы без обязательного страхования есть, только вот и проценты выше обычных – надо же чем-то риски прикрывать.

Проценты по ипотеке.
Самый спорный вопрос, камень преткновения экспертов и сочувствующих. Проценты ударились в рост. Медленно, но верно с конца лета банки один за другим поднимают ставки. Период понижения на фоне конкуренции закончился, сейчас если уж выдавать деньги надолго, то и получить за их использование хочется побольше. Да даже не в хотении дело, а в продолжении плавания на финансовом рынке и желательно в нужном направлении. Если посмотреть на вопрос покупки квартиры по ипотеке в целом, то не только ставки играют роль в повышении недоступности такого приобретения и как следствие уменьшении массы потенциальных заемщиков. Цена за квадратный метр жилья также важный фактор. Никому не надо рассказывать, как цены на жилье до недавнего времени взлетали, словно соревнуясь. А ставки… что ставки – они вернулись на планку двухгодичной давности, «вернулись» читай – «выросли». Можно посмотреть на этот вопрос так: кредит – это деньги купленные за деньги, те деньги, которыми можно воспользоваться сейчас, а заплатить за них в течение определенного времени. На фоне общего роста цен немудрено, что и деньги с этой стороны стали стоить дороже, вернее их использование.

Необходимый доход на человека.
Его и раньше никто не знал, цифры всегда называются примерные, ибо зависят во многом от района приобретения недвижимости. Сегодня звучит размер дохода от 3,5 до 5 тысяч долларов на члена семьи для покупки однокомнатной квартиры в Москве. Эти цифры сами по себе слишком плавающие, а если еще и прикинуть разницу между однушкой в центре и квартирой, пусть и возле метро, но на окраине Москвы – разница выйдет существенной. Так что лучший способ узнать какого размера ипотека может вам светить – это сходить в банк и рассчитать кредит. За примерку, как известно, денег не берут, даже в финансовых организациях. От названной суммы уже и можно отталкиваться в плане «хватит/не хватит». Да, кроме того, с июня 2008 года банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита, то есть можно и нужно узнавать не только процентные ставки, ежемесячные платежи и прочую информацию, но и полную сумму в которую обойдется в итоге это дорогое удовольствие – ипотечный кредит и собственная недвижимость.

Вместо заключения:
Как ни крути, а получение ипотеки усложнилось и общая ситуация с мировым, а не локальным кризисом тому виной. Строгость усилилась, требования серьезны, как и раньше. Возможность получить кредит, шепнув, что деньги кладутся в конверт в обход налоговой, пропала. Кредитные программы получили бОльшую гибкость. Необходимость страхования жизни осталась на прежнем уровне. Проценты выросли, как и необходимый доход. Если аудитория могущая взять достойный кредит на достойную квартиру и раньше была не многочисленна, то сейчас ее и вовсе армией не назовешь. Хотя, в общем и целом, почти как ранее – кто может брать кредит и устраивает банк в качестве заемщика – берет. Статистика развития этого сегмента рынка кредитов показывает рост, пусть и не такой интенсивный как ранее. Все-таки ипотека продукт слишком новый и неразвитый еще для России.

Татьяна Гурманова специально для Банк-клиент.ру

Права на статью принадлежат Банк-клиент.ру, перепечатка или воспроизведение в интернете допускается только при наличии гиперссылки на источник