БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Рекомендуем / Полная стоимость кредита: рычаг честности банковского сектора.

Полная стоимость кредита: рычаг честности банковского сектора.

Полная стоимость кредита: рычаг честности банковского сектора.

Не секрет, что в процессе кредитования помимо заявленной годовой процентной ставки заемщик несет ряд дополнительных расходов, связанных с открытием и обслуживанием ссудного счета. В средствах массовой информации неоднократно делался акцент на том, что необходимо основательно изучать кредитные договоры и обращать внимание на размер дополнительных комиссий и платежей по кредитам, особенно при экспресс-кредитовании. Невнимательность заемщиков приводит к тому, что многие из них не способны платить гораздо больше, чем рассчитывали, подписывая кредитный договор (так, например, при заявленных 29% действительно приходилось платить 70-80%). Итог закономерен – объемы невозврата кредитов растут, подрывая стабильность банковской системы. А многие из тех заемщиков, кто благополучно погасил экспресс-потребкредиты и подсчитал переплату, зареклись не связываться с банками-«грабителями». В общем, ситуация на рынке кредитования (особенно беззалоговых экспресс-кредитов) сложилась явно нездоровая. Наконец Центральный Банк РФ принял меры и утвердил изменения в банковское законодательство, согласно которым банки обязаны раскрывать реальную, или полную стоимость по всем видам кредита.

Что же произошло в банковском секторе после этих нововведений? Во-первых, объемы экспресс-кредитования несколько снизились. Люди, увидев, скажем, 90% вместо ожидаемых 29%, переориентировались на другие формы кредитования и предпочли пройти стандартную процедуру оформления кредита: принести документы и справки с работы, возможно, привлечь поручителей или предоставить обеспечение, подождать несколько дней и в итоге получить кредит, хотя и «не прямо здесь и прямо сейчас», но зато значительно дешевле. Дешевле – так как банк, досконально проверив заемщика, снижает свои риски, а имея гарантии возврата кредита в виде поручительств или залога, он эти риски минимизирует. Соответственно, вероятность невозврата практически исключается, и необходимость перекладывать эти риски на добросовестных заемщиков, обязывая их платить грабительские проценты, отпадает. Во-вторых, далеко не все категории заемщиков отказались от мгновенных кредитов, и потребность в быстрых деньгах не исчезла. Тем более что даже грабительский процент, разложенный на скромные ежемесячные платежи (в абсолютных суммах), уже не выглядит слишком пугающим.

Что касается ставок, то теоретически, так как граждане получили возможность сравнивать предложения разных банков по одному и тому же виду кредитов, конкуренция за клиента может привести к постепенному снижению ставок.

Для рядового потребителя банковских услуг самостоятельно рассчитать показатель полной стоимости кредита будет делом слишком трудоемким. Все комиссии и дополнительные платежи по кредиту должны быть приведены к единому знаменателю – годовой ставке в процентах от суммы задолженности. И здесь сложности возникают почти с каждой составляющей полной стоимости кредита. Допустим, фиксированную единовременную комиссию за выдачу кредита можно разделить на 12 (месяцев), но её доля (то есть процент) в общей «наценке» будет варьироваться в зависимости от суммы кредита. Далее, даже ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, выраженная в процентах, не всегда может быть просто умножена на 12 и прибавлена к заявленному проценту, поскольку эта комиссия может рассчитываться исходя из остатка задолженности (а не из начальной суммы кредита), то есть уменьшаться по мере погашения кредита. Также вам не удастся интегрировать в показатель полной стоимости кредита, допустим, комиссию за снятие наличных средств в банкомате (если речь идет о кредитной карте) – ведь вы заранее не знаете, сколько раз за год будете снимать по кредитке наличность. Особенно учитывая, что комиссия взимается исходя из размера снимаемой суммы. И так далее. Не говоря уже о штрафах за просрочку платежу – не факт, что вы будете допускать просрочки.

Поэтому получается, что ваш личный показатель полной стоимости кредита индивидуален. И если даже при заключении кредитного договора вам посчитают полную стоимость кредита, в расчет не будут приниматься штрафы за просрочку платежа, то есть банк априори не будет считать, что вы – недобросовестный заемщик. Если развить эту мысль дальше, то можно предположить следующее. Для привлечения клиентов банки, ориентированные на выдачу экспресс-кредитов, могут несколько понизить ставки и комиссии, что величина полной стоимости кредита выглядела «прилично». И при этом сильно поднять комиссии и штрафы за просрочку, а также, возможно, вновь вернуть штрафы и за досрочное погашение. При этом расчетную дату можно ограничить одним-двумя днями, 14-м и 15-м числом каждого месяца. Естественно, что не всем будет удобно внести платеж именно в указанный день, а кто-то, увидев очередь в кассу, просто развернется и уйдет. Таким образом, клиент неминуемо «попадет» на штраф, и банк всё равно «получит своё». И на самом деле будут действовать два показателя полной стоимости кредита по одному и тому же кредиту – «на входе», то есть в момент выдачи кредита, и «на выходе», то есть при окончательном погашении кредита.

 

Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru