БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Рекомендуем / Ближайшее будущее: кредиты подорожают или подешевеют

Ближайшее будущее: кредиты подорожают или подешевеют

Ближайшее будущее: кредиты подорожают или подешевеют

Влияние регулятора

В одном из своих телеинтервью нынешний председатель Банка России Э. Набиуллина обмолвилась, что экономика – не точная наука, в отличие от математики и физики. В экономике невозможно со стопроцентной вероятностью предсказать, как отразятся малейшие колебания рыночных условий на те же кредитные ставки. Центробанк пытается управлять ситуацией, регулируя различные финансовые величины, точно так же, как летчик управляет самолетом с помощью рычагов и приборов.

Разумеется, в экономике есть свои прописные истины, но в процесс вмешивается бесчисленное множество внешних факторов, меняющих ситуацию ежедневно и совершенно непредсказуемо. Жителям нашей страны, конечно, было бы хорошо пользоваться дешевыми кредитами, однако существенно снизить их ставки пока невозможно при нынешнем индексе инфляции, уровню ВВП и нестабильном доходе у населения.

Текущая политика ЦБ

На некоторые фискальные величины регулятор в лице ЦБ все же пытается повлиять. Экономисты этого ведомства своей первоочередной текущей задачей ставят снижение индекса инфляции и повышение доступности кредитов и для граждан, и для бизнеса, как основной движущей силы экономики вверх.

Между тем, не следует забывать и о рисках так называемой закредитованности, когда люди зачастую не могут расплатиться по своим долгам перед банками. Поэтому высокие ставки займов на данный момент служат определенным (но не единственным) сдерживающим фактором для роста количества банковских кредитов, которые могут в итоге оказаться просроченными или невозвратными. По некоторым экспертным оценкам, порядка 30-40% российских заемщиков можно считать закредитованными, а это почти 10% активного населения РФ, для которого кредитная нагрузка на семейный бюджет оказалась непосильной.

Ключевая ставка Банка России

Один из самых действенных инструментов, которым Банк России может отчасти управлять рыночными кредитными ставками – это его собственная ставка, под которую он раздает заемные деньги банкам. Понижая этот показатель, ЦБ может оказать некоторое влияние и на снижение ставок для банковских клиентов. Однако в жизни не все так просто, как в теории. Например, ключевая ставка ЦБ еще в конце февраля этого года была даже меньше на 1.5%, чем в марте. Но при этом текущая рыночная ситуация складывается для коммерческих банков таким образом, что им не только невыгодно раздавать дешевые займы, но и опасно увеличивать объемы своего кредитного бизнеса.

Поэтому дешевые деньги, взятые взаймы у ЦБ, кредитные организации предпочитают пока вкладывать не в развитие реальной экономики через кредиты, а в покупку иностранной валюты. Вот из-за чего у нас так вырос в последнее время курс доллара и евро на бирже. Чтобы сдержать безудержную девальвацию рубля, ЦБ вынужден был временно повысить свою ключевую ставку. Насколько долго продлиться эта временная мера и ждет ли нас впереди еще одно повышение ключевой ставки ЦБ – пока предсказать невозможно. В чем-то эти перемены зависят даже от стабилизации политических событий на Украине.

Тенденции в начале года

С момента изменения 3 марта ключевой ставки Центробанка прошло совсем немного времени. Говорить об автоматическом повышении стоимости кредитов в коммерческих банках еще рано. Пока там не спешат делать резких движений, чтобы не распугать заемщиков. Например, ВТБ недавно заявил, что подождет с переменами, наблюдая еще какое-то время за ситуацией на рынке. Не торопится с принятием решений и Сбербанк. А ведь именно на эти две кредитные организации во многом равняются и другие участники банковского сообщества.

Отметим, что на ставки коммерческих банков влияют, в том числе и другие факторы. Например, в январе 2014г под давлением рыночной конъюнктуры средневзвешенные кредитные ставки для частных лиц среди банков из ТОП-100 выросли следующим образом: на 1.5% до уровня 18,92% для ссуд сроком менее 1 года и на 0,6% до 26,21% годовых займы сроком выше года.

Еще до известных событий на валютном рынке и на Украине банкиры говорили, что у них нет предпосылок для существенных изменений кредитных ставок для населения. В соответствии с текущими на тот момент бизнес-задачами одни банки собирались немного увеличить ссудные проценты, другие наоборот несколько снизить, третьи не планировали вообще никаких корректировок. Банк России уверял, что фундаментальных причин на российском рынке к заметному повышению ставок нет. Цены на ипотеку при этом даже имели тенденцию к снижению.

Но все изменилось буквально за несколько дней. Теперь банковская система стоит перед сложным выбором: давать ли населению больше кредитов и брать ли самим для этого еще больше заемных денег у ЦБ и вкладчиков. От правильного решения зависят и колебания кредитных ставок для частных лиц.

Влияние комиссий на полную стоимость

Между тем, как уверяют эксперты, большинство российских заемщиков не склонны выбирать кредитные продукты по величине процентной ставки. К тому же полная стоимость ссуды во многом определяется, в том числе попутными платежами и сборами за дополнительные услуги, навязанные клиентам при выдаче займа. Сюда входят личное страхование граждан, комиссии за выдачу наличных средств, за обслуживание счета, за взнос и перевод при гашении и т.д., которые в сумме сопоставимы иногда с размером начисленных кредитных процентов. Между прочим, глава Сбербанка Г. Греф, озвучивая планы на 2014г, заявил, что в этом году он делает ставку на собираемость комиссионных сборов за банковские услуги. Выльется ли это намерение в новые комиссионные сборы и увеличение платежей, сопутствующих кредитам, - пока не ясно.

Кстати, по новому Закону «О потребительском кредите», который начнет действовать с 1 июля 2014г, заемщик может отказаться от ссуды в течение недели после подписания договора. Предполагается, что эти несколько дней человек использует не только на обдумывание окончательного решения, но и на поиск других, более выгодных условий кредитования. Благо, недостатка в финансовых организациях у нас нет, да и заявку во многие из них можно для начала подать через интернет.

С вступлением в силу этого Закона появится еще одно удобное для заемщиков новшество. На лицевой стороне договора отныне банки должны будут печатать полную стоимость кредита (ПСК). В эту величину будут включены все дополнительные комиссии банка и платежи третьим лицам (страховщикам, агентам по выдаче и приему денег), сопутствующие кредиту. Сравнить затратность разных банковских кредитов клиенту удобно будет именно по сумме ПСК.

Ограничение ПСК

В вопросе удорожания или удешевления кредита для физлиц важно и введение свежеиспеченным Федеральным Законом нового правила, которое будет ограничивать максимальную сумму ПСК абсолютно во всех кредитных организациях. Это значение теперь не может превышать более чем на 1/3 сумму средневзвешенного ПСК, рассчитанного ЦБ по показателям крупнейших банков страны. Правда, заработает данное ограничение не сразу, а в период до 14 ноября.

У россиян появилась надежда, что стоимость самых дорогих кредитов действительно снизится уже через 4-8 месяцев. Но напомним, что ситуация будет зависеть от размера процентных ставок и комиссий, действующих либо в банках из ТОП-100, либо в первых 250-ти из них, смотря какую основу для расчета примет регулятор. Пока остается неизвестной и сумма максимального ПСК, и на какой в итоге процент будет скорректирована средневзвешенная стоимость кредита по рынку. Однако из закона понятно, что показатель максимальной ПСК будет разный для разных категорий кредитов: ипотеки, целевых займов, для обеспеченных имуществом ссуд, беззалоговых потребкредитов и кредитных карт с лимитом.

Спрос и качество заемщиков

Снизить цену своих услуг банкам мешает вдобавок несколько других факторов, на которые уже не распространяется влияние Центробанка и законодательства. Один из самых сильных – низкая платежеспособность и нестабильность доходов довольно большой части экономически активного населения России. Многим из россиян банки если не отказывают в кредите совсем, то устанавливают довольно высокие тарифы, чтобы покрыть свои возможные риски невозврата. С ростом доли просрочки в активах баланса повышается и риск банкротства кредитной организации из-за плохого качества ее заемщиков.

Поэтому банки сейчас боятся вкладывать много денег в кредиты, предпочитая другие источники прибыли на финансовом рынке. Т.е. несмотря на большой спрос на кредиты, их предложения ограничены высокой процентной ставкой, для снижения которой предпосылок в виде бурного роста доходов населения пока нет.

Прогноз на ближайшее будущее

По всей вероятности, в ближайшем будущем кредитные организации если и будут наращивать свои кредитные портфели, то за счет более дифференцированного подхода к своим клиентам. А это значит, что стоимость займа будет и дальше зависеть от платежного статуса человека: низкие ставки для высокой платежеспособности, и наоборот, дорогие тарифы для тех, у кого доход не только небольшой, но и велик риск его потерять.

Несмотря на то что прогнозы — вещь неблагодарная, воспользуемся суждением аналитиков Высшей школы экономики. Экономисты-теоретики предполагают, что весной кредитные банковские ставки немного и ненадолго повысятся, вернувшись, правда, к своему текущему значению уже летом. А с урегулированием политической ситуации вокруг Украины и при других благоприятных внешних факторах стоимость кредитов начнет потихоньку снижаться. Положительная тенденция в первую очередь коснется сферы жилищных займов, где ставки традиционно ниже.

 

© bank-klient.ru Копирование допускается только с гиперссылкой на источник