БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Статьи / Рекомендуем / Правда и вымыслы о закредитованности россиян

Правда и вымыслы о закредитованности россиян

Правда и вымыслы о закредитованности россиян

Откуда тревога?

В начале 2014-го года специалисты Высшей школы экономики провели исследование по заказу Банка России, озабоченного проблемами в поднадзорных кредитных организациях. Низкое качество их бизнеса говорило, в частности, о росте доли просроченных кредитов, заметно опережающих темпы прироста объемов потребительского кредитования при ухудшении финансового состояния самих банков.

После тщательного анализа показателей экономисты сделали следующие выводы. Из всех россиян, старых, малых и экономически активных, почти 27% пользуются займами финансовых институтов. Если выделить из населения только граждан в работоспособном возрасте, то почти 80% имеют долги перед банками и МФО. На первый взгляд ничего плохого в этом нет. Однако более глубокая оценка финансовых потоков говорит, что почти треть должников тратят на возврат займа более половины своих и без того скромных доходов. А около 40% заемщиков вообще оказываются за чертой бедности после оплаты всех кредитных обязательств перед банками. Причем, если говорить о розничном кредитовании в 2012-2013 годах, то все чаще россияне взваливали на себя два-три, а то и пять разнообразных кредитных продуктов.

О просрочке

Естественно, что кредитоненасытность человека часто приводит к нарушению им сроков возврата денег, иногда затянутое надолго. Просрочка несет за собой начисление штрафных санкций заемщику, еще более усугубляя его долги, не говоря уже о психологическом давлении на него банковской службой экономической безопасности, ведущей себя довольно бесцеремонно.

В свою очередь, рост клиентской просрочки в балансе кредитной организации доставляет ей свои неприятности – ухудшаются экономические показатели банка, увеличиваются риски невозврата собственных долгов перед своими кредиторами. Ухудшение качества бизнеса приводит к увеличению расходов на резервирование и снижает надежность банка, за чем пристально следит Центробанк и вкладчики, доверяющие ему свои капиталы.

Если классические учебники по экономике учат, что нормальная доля просрочки по кредитам не должна превышать 1%, то за семь месяцев текущего года она достигла реального уровня 5,5% (в российской банковской системе в целом) относительно кредитов физическим лицам. Показатель вырос с начала года почти на треть. Хотя, экономисты-теоретики подсчитали, что кризисный максимум просрочки будет на уровне 7,7% от общего кредитного портфеля.

Кто и как закредитован?

Посмотрим, кто стоит за такими цифрами, ведь это всего лишь общие показатели. Не секрет, что закредитованность больше всего коснулась граждан с зарплатой ниже среднего, а зачастую и средней. Проблема усугубляется кризисом на рынке труда, когда реальные доходы населения снижаются из-за возросшей безработицы, инфляции и сокращения зарплат. Кстати, есть регионы, где закредитованность более заметна и наоборот. Например, на каждую тысячу столичных жителей в 2013 году приходилось 397 кредитов, а на такое же количество иркутян целых 880 займов. И это притом, что доходы москвичей намного превышают зарплаты сибиряков. Поэтому доля кредитных обязательств в 30-50% относительно доходов у заемщиков из регионов выше, по сравнению со средней долей нагрузки 20-30% у жителей столицы.

У многих пользователей кредитом есть свой критичный момент, когда человек не просто устает от долговой нагрузки, но и теряет возможность возвращать деньги вовремя. Срок, когда у среднестатичного заемщика наступает кризис неплатежей, сдвинулся на пятнадцатый-восемнадцатый месяц после начала действия кредитного договора. Да и допускать просрочку люди стали в два раза чаще.

Логика банкиров

Несмотря на согласие банкиров, что долю просрочки в кредитном портфеле надо сокращать, что 3-5 кредитов на человека это действительно много, что раздавать кредиты людям с низкой платежеспособностью - значит вредить качеству своего бизнеса, однако у них нашлась другая статистика. Свой анализ кредитной нагрузки россиян был сделан для банкиров специалистами Национального бюро кредитных историй, чей бизнес тоже зависит от количества проданных физическим лицам займов.

Их цифры таковы. Только десятая часть заемщиков с доходами 13 тыс. руб. тратит на погашение кредитных долгов ежемесячно почти 52% своих денег. Не сильно отличается кредитная нагрузка (54% дохода) для лишь четверти должников, чья зарплата примерно 40 тыс. руб. То есть закредитованность чувствует всего-то небольшая часть заемщиков, по логике бизнесменов, продающих кредиты.

Анализируя данные дальше, специалисты НБКИ уверяют, что если судить о количестве взятых займов на одного человека в штуках, то по одному кредитному продукту есть только у 18% заемщиков, по пять и более – у 43%. Правда, с оговоркой, что подсчет велся не от общего числа заемщиков, а лишь от их критичного значения в каждой из категорий со своей величиной дохода. Если говорить о неравномерном распределении закредитованных россиян по регионам, то, например, в Бурятии живут 19% заемщиков, чья долговая нагрузка составляет более 60% дохода. А в Москве таких всего 3%.

Отсюда вывод банкиров, что розничному кредитному бизнесу есть куда развиваться дальше. Правда, с оглядкой на качество платежеспособности клиента и его хорошее кредитное поведение.

Что делать, чтобы не попасть в кредитное рабство?

Поскольку спасение утопающего при возврате кредитных долгов – дело рук самого заемщика, советуем прислушаться к рекомендациям специалистов, относительно того, при каких условиях пользователь кредита не превратится в утопающего, т.е. в закредитованного раба банка или МФО.

Во-первых, не следует пренебрегать своим правом выбора, когда экономически выгодным будет не первый попавшийся банк или МФО, и совсем не тот, чья реклама обещает легкие и быстрые деньги, а тот, где переплата за ссуду при ближайшем рассмотрении окажется минимальной. Именно так, из нескольких предложений, выбирают самые финансово грамотные люди, не жалея потраченного времени на внимательное изучение разных условий. Тем более, согласно нового Закона о потребкредитовании, получив на руки договор с прописанной там полной стоимостью займа, каждый человек может в течение 5 рабочих дней хорошо подумать над своим окончательным решением, и еще в течение следующих 14 дней отказаться и вернуть деньги заимодавцу без предупреждения и потерь. Помните, что комиссионные сборы, сопровождающие кредитные платежи, в том числе страховые, могут оказаться неразумно велики, что перечеркнет эффект от даже невысокой процентной ставки.

Во-вторых, не доверяйте желанию заимодавцев обязательно навязать вам очередной кредит при любых обстоятельствах. Просчитайте заранее собственные доходы и расходы на тот период, когда вы уже начнете возвращать долги. Плохо, если ежемесячные банковские платежи будут съедать 30-50% зарплаты. Хватит ли оставшихся денег лично вам, чтобы кормиться достаточно долгое время, отказывая себе во многом? Учтите и регулярный рост стоимости товаров и услуг, которые вы ежемесячно оплачиваете (продукты, транспорт, ЖКХ, одежда и т.д.). А будут ли в это время расти ваши доходы?

В-третьих, оцените реальную необходимость того, что вы собираетесь купить в кредит. Другими словами – цель должна оправдывать дорогие средства: улучшит ли обнова вашу жизнь или принесет в нее удовольствие лишь на время? Считается, что холодильник, бюджетное авто, ремонт или квартира это хорошее вложение денег, в отличие от покупки престижной машины или смартфона, которые всего лишь модные гаджеты, предназначенные скорее для развлечения и «понтов». Или на бытовую технику (купленную на 50-70% дороже за счет кредита) можно все-таки быстро накопить самостоятельно. В отличие от квартиры, взятой в ипотеку под 10-15% годовых, копить на которую придется десятилетия при постоянном росте стоимости её на рынке.

В-четвертых, если стало трудно вовремя оплачивать долги, не берите на эти цели новый займ, в т.ч. такой специфичный как кредитная карта или займ МФО. Ведь новым долгом вы лишь оттяните время на решение проблемы, усугубляя её, и создавая финансовую пирамиду из собственных долгов. Возможно, поможет так называемое рефинансирование, однако, оформляемое банками далеко не каждому желающему, и почти всегда более дорогое по конечной стоимости, если только вы не переоформляете займы с высокой ставкой и кучей комиссий на более дешевые кредитные продукты.

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru