БАНК-КЛИЕНТ.ru - журнал о банках и кредитах
отправить заявку на кредит
Главная ЗАЯВКА НА КРЕДИТ Советы Банки Статьи Новости Системы ДБО Законы Справочная
БАНК-КЛИЕНТ.РУ / Вопросы-ответы / Кредитование бизнеса















     





Кредитование бизнеса




Часто задавемые вопросы о кредитовании бизнеса

 

Кто может рассчитывать на получение кредита для бизнеса?

Существует ли выдача кредита для бизнеса без залога?

Будет ли банк рассматривать заявку на кредит от предприятия или индивидуального предпринимателя сдающего «нулевую отчетность»?

Бывает ли отсрочка выплаты платежа по кредитам для бизнеса?

Можно ли изменять залог по выданному кредиту?

Кредит выдается наличными или денежные средства переводятся на счет?

Обязательно ли предоставлять бизнес-план для получения кредита?

Отчего может зависеть размер процентной ставки по выдаваемому кредиту?

Как рассчитывается стоимость залога по кредиту?

Может ли заемщик продолжать использовать имущество, отданное в залог под кредит?

В какой валюте лучше брать кредит для бизнеса?

Какое предприятие может столкнуться со сложностями при желании получить кредит для бизнеса?

На какие цели его можно взять кредит и необходимо ли документальное подтверждение целевого использования?

Что может послужить залогом для обеспечения кредита?


Может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора по кредиту?

Происходит ли развитие рынка кредитования бизнеса?

Насколько востребована услуга кредитования бизнеса?

Что останавливает предпринимателя от получения кредита в банке?

Подводные камни в договоре с банком.

Зачем обращаться за кредитом для бизнеса, если можно взять обычный потребительский кредит?

Какие законодательные органы и документы участвуют в формировании рынка кредитования бизнеса?

Кто чаще берет кредиты: новички бизнеса или развитые предприятия?

Какие документы необходимы для получения кредита для бизнеса?

Как наказывают недобросовестных заемщиков?

В каких случаях банки однозначно отказывают в выдаче кредита?

Существует ли государственная поддержка по формированию рынка бизнес-кредитов?

На какой срок лучше брать кредит для развития бизнеса?

Что такое инвестиционные кредиты предприятиям?

Как еще сэкономить на кредитовании?

Что такое анализ деловой репутации?

Как дается оценка кредитной истории?


 


Кто может рассчитывать на получение кредита для бизнеса?

Кредит может получить любое предприятие или индивидуальный предприниматель. Обычно главными условиями являются прибыльность бизнеса и стаж работы на рынке от полугода.

В какой срок банки рассматривают заявки по кредитованию бизнеса?

В разных банках сроки могут отличаться. Обычно срок рассмотрения заявки на кредит составляет от одного дня до двух недель. Банки могут разрабатывать и внедрять у себя программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, благодаря чему сроки рассмотрения значительно сокращаются, при этом также возможна минимизация пакета документов.

Существует ли выдача кредита для бизнеса без залога?

Да, банки могут предоставлять и такие кредиты.

Это могут быть кредиты выданные в виде овердрафта. Сумма овердрафта рассчитывается как процент от оборотов по расчетному счету компании.
Также существуют программы, по которым банк выдает беззалоговый кредит клиентам, которые имеют положительную историю в этом банке. Границы суммы такого кредита и сроки кредитования определяются банком.
Возможность получения беззалогового кредита имеет смысл выяснить у служащих конкретного банка(-ов), так как в банке могут существовать различные программы кредитования. Например, беззалоговым может стать микрокредит в сумме до 850 тыс.руб. или же крупный кредит будет выдан на условиях лишь частичного обеспечения залогом.

Будет ли банк рассматривать заявку на кредит от предприятия или индивидуального предпринимателя сдающего «нулевую отчетность»?

Да, банком рассматривается управленческая отчетность организации или индивидуального предпринимателя, а не регламентированная (сдаваемая в налоговые органы).

Бывает ли отсрочка выплаты платежа по кредитам для бизнеса?

Обычно банки идут навстречу заемщику и устанавливают различные сроки для отсроченного платежа. Кроме того, возможно решение вопроса в индивидуальном порядке. Как правило, банк заинтересован в платежеспособности клиента и может пойти навстречу при рассмотрении таких вопросов.

Можно ли изменять залог по выданному кредиту?

Да, в период действия кредита можно изменить залог по просьбе заемщика.

Кредит выдается наличными или денежные средства переводятся на счет?

По одобренной кредитной заявке средства перечисляются на счет, имеющийся или вновь открываемый в банке, либо на предоставленный заемщиком счет в другом банке. Снять деньги со счета заемщик может в обычном порядке согласно банковским тарифам.

Обязательно ли предоставлять бизнес-план для получения кредита?

Бизнес-план не является обязательным документом для заявки по кредитованию бизнеса. Вхождение его в пакет документов определяется конкретным банком.

Отчего может зависеть размер процентной ставки по выдаваемому кредиту?

На размер процентной ставки в большей части влияют два параметра: сумма кредита и срок. Кроме того, может иметь значение тот фактор, являлось ли предприятие клиентом банка до обращения за кредитом.

Наличие положительной кредитной истории в банке также способствует предоставлению кредита на более привлекательных условиях.

Несмотря на примерно одинаковые условия по кредитам для бизнеса, банки, тем не менее, стараются применять индивидуальный подход для каждого заемщика с целью создания привлекательных условий для обеих сторон.

Как рассчитывается стоимость залога по кредиту?

При расчете стоимости залога учитывается как размер самого кредита, так и вся сумма процентов по нему и траты, которые понесет банк при невозврате кредита и вынужденной реализации залога. Обычно стоимость залога составляет на 40-50 процентов больше, чем сумма кредита и проценты по нему за год.

Может ли заемщик продолжать использовать имущество, отданное в залог под кредит?

Да, это возможно. Например, если залогом послужил товар, то для соблюдения условий договора всегда должен быть остаток этого товара на сумму указанную как залог. Если в залоге находится автомобиль, то он продолжает использоваться для нужд бизнеса, но оригинал ПТС остается в банке.

В какой валюте лучше брать кредит для бизнеса?

Кредитования бизнеса осуществляется как в рублях так и в валюте. При выборе кредита следует смотреть на конечные проценты по каждому виду, а также взвесить возможную экономию на курсовой разнице, если предприятие осуществляет свою деятельность на международных рынках.

В большинстве банков кредиты выдаются в российских рублях, евро и долларах США.

Какое предприятие может столкнуться со сложностями при желании получить кредит для бизнеса?

Кредитование малого и среднего бизнеса развивается ощутимыми темпами, однако крупным предприятиям намного легче и главное – дешевле, получить кредит. Малый бизнес считается рискованным для банкиров из-за его плохой прозрачности. Также влияет сравнительно малая статистика по такого вида кредитованию, что затрудняет оценку рисков.

Сложности могут возникнуть если:
- организация проработала на рынке менее одного года
- в организации ведется упрощенная бухгалтерия (или не ведется вовсе)
- у организации нет имущество, которое можно предоставить в залог

Это не означает, что шансы на получение кредита нулевые, но размер кредита может быть меньше ожидаемого, а процент выше.

На какие цели его можно взять кредит и необходимо ли документальное подтверждение целевого использования?

Как правило, банки не требуют подтверждения целевого использования кредита, если иное не предусмотрено договором в соответствии с кредитной программой банка. При помощи кредита можно покупать оборудование (торговое, офисное, производственное) или объекты недвижимости, а также технику,  можно пополнить оборотные средства или увеличить товарные запасы.

Что может послужить залогом для обеспечения кредита?

Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, чья стоимость соответствует посчитанной сумме залога. Также в качестве залога может выступать поручительство третьих лиц.

Залогом могут быть: жилая и нежилая недвижимость, автотранспорт, товар, оборудование (производственное, торговое)

 

Может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора по кредиту?

Обычно в договоре банки прописывают такой пункт. Однако это не означает, что банк в любой момент может выставить «зверские» условия.
В качестве абстрактного примера: предприятие несет убытки и попадает в плачевное состояние. Банк, стремясь вернуть деньги, меняет условия и уведомляет предприятие о необходимости вернуть всю сумму сразу, накрутив при этом проценты за пользование кредитом в двойном размере. В такой ситуации предприятие может выиграть в суде дело против банка.

Происходит ли развитие рынка кредитования бизнеса?

Само кредитование бизнеса, как услуга, существует издавна, ведь средства на развитие требуются с самого момента появления бизнеса. Сейчас рынок кредитования бизнеса развивается быстрыми темпами: все больше банков осваивает это направление, предлагая различные программы кредитования и стремясь сделать продукт выгодным и привлекательным для клиентов. Кроме того, разработанная линейка программ для различных случаев позволяет ускорить выдачу кредитов. При этом не исключается и индивидуальный подход. Также, активно растет рынок так называемых  микрокредитов, которые выгодны и предпринимателю, восполняя недостаток денежных средств, и самому банку – такие кредиты возвращаются чаще всего в установленный довольно короткий срок.

Насколько востребована услуга кредитования бизнеса?

Вливание денег в бизнес требуется всегда, если происходит его развитие. Размеры и сроки зависят от вида бизнеса и целей. Кто-то пользуется собственными средствами, зарабатывая деньги и пуская их в развитие. Кто-то предпочитает вложить сразу немалую сумму, имея стратегически выверенный план. И обычно эта не та сумма, которую можно «занять у соседа». Единожды получив кредит, успешно его отработав и вернув, получив при этом и собственную прибыль, бизнесмены вновь и вновь прибегают к услуге кредитования. Последующие кредиты нередко вырастают в размере, а получение их облегчается уже существующей положительной кредитной историей.

Что останавливает предпринимателя от получения кредита в банке?

Немаловажным фактором является обязательность залога. Ведь если кредит не будет возвращен в срок и в полном объеме, имущество предприятия «пойдет с молотка». Этот момент заставляет многократно обдумать необходимость получения кредита и уверенность в успехе его использования. Но этот же фактор служит своеобразным гарантом не только для банка, но и для самого заемщика. Никому не выгодно доводить дело до такого способа возврата заемных денежных средств.

Подводные камни в договоре с банком.

Центробанк и различные службы предпринимают усилия для повышения прозрачности кредита и отсутствия спорных и скользких моментов в договоре с заемщиком. Однако такие моменты все равно могут присутствовать. Это не значит, что они нарушают существующее законодательство, но могут быть невыгодны именно конкретному заемщику. Нельзя подписывать договор, полагаясь на то, что все так делают и условия одинаковы. Подписав невыгодные для себя условия, можно потерять много времени и денег, оспаривая потом появившиеся вдруг невыгодные моменты. Договор всегда должен быть вычитан специалистом, с обращением усиленного внимания на все возможные проценты, прописанные штрафные санкции и все строки так называемым мелким шрифтом.

На что следует обратить пристальное внимание:

- стоимость кредита. Есть ли кроме основной процентной ставки какие-либо комиссионные платежи.

- срок кредитования, условия по досрочному возврату кредита, график погашения кредита

- особые условия договора, штрафы за их невыполнение

- прочие штрафы и пени

Зачем обращаться за кредитом для бизнеса, если можно взять обычный потребительский кредит?

В некоторых исключительных случаях возможно потребительский кредит и удобнее – конкретный человек берет деньги в кредит и расходует по своему усмотрению, неся полную ответственность. Однако разница и существенная может выражаться в сумме, получаемого кредита. Кроме того, в работе с предприятиями банки хоть и требуют залог, но могут рассматривать и предложения без стопроцентного обеспечения кредита. Бизнес-план не является обязательным приложением к договору со стороны заемщика, но, рассмотрев перспективы развития бизнеса, банк может пойти навстречу и выдать кредит без полного залогового обеспечения, если банковские аналитики сочтут, что будущее производство, развитие и доходность смогут покрыть кредит.

Какие законодательные органы и документы участвуют в формировании рынка кредитования бизнеса?

Центробанк регулирует кредитный рынок нормативными актами. Также вся деятельность и нормативные документы, решение спорных вопросов строится на Гражданском Кодексе РФ. У банков есть внутренние регламентирующие документы, в которых определяются критерии по выявлению платежеспособности заемщика, прописаны все действия по выдаче кредитов.

Кто чаще берет кредиты: новички бизнеса или развитые предприятия?

Обычно за бизнес-кредитами обращаются, когда бизнес начинает развиваться усиленными темпами и собственных средств уже не хватает. Начало бизнеса, как правило, строится на собственных средствах, как и последующее начальное развитие. Но бывают и случаи обращения за кредитами на открытие дела. Обычно это минимальные суммы, при которых предприниматель не обязан отчитываться перед кредитующей организацией на что именно кредит будет потрачен.

Какие документы необходимы для получения кредита для бизнеса?

Требования банков могут несколько отличаться. Также на пакет документов может влиять и программа кредита. Например, бизнес-план где-то может быть обязательным, где-то нет. Стандартно необходимы:
- уставные учредительные документы, как подтверждение реально существующей правомочной организации/предпринимателя.
- финансовая отчетность. Чем полнее раскрывается финансовая отчетность, тем меньше может быть ставка по кредиту.
- при выдаче целевого кредита, банк запросит документы по предполагаемому использованию кредита.

Как наказывают недобросовестных заемщиков?

Ситуация в этой области улучшается вместе с улучшением финансовой стабильности самих банков. Банки стараются до последнего не прибегать к крайним мерам в виде продажи залогового имущества, если заемщик не скрывается, идет на контакт с банком. Всегда возможны переговоры и поиски решения, устраивающего обе стороны. Если деньги вложены в бизнес, который развивается и просто испытывает временные трудности, а заемщик предоставляет всю нужную и предписанную информацию, банк идет навстречу через варианты по реструктуризации, рефинансированию задолженности.

В каких случаях банки однозначно отказывают в выдаче кредита?

Отказ от банка в выдаче заемных средств однозначно происходит, если при проверке потенциального заемщика выясняется, что он уже брал кредиты и не вернул их. Такая проверка обязательно проводится службой безопасности банка с целью уменьшения рисков. Также банк может отказать в кредите предпринимателю, который, по мнению аналитиков банка, решил «окунуться в омут головой», бросившись в высококонкурентную сферу бизнеса, не имея четкого просчитанного бизнес-плана.

Существует ли государственная поддержка по формированию рынка бизнес-кредитов?

Стоимость кредита для бизнеса, его ставка во многом зависит от стоимости ресурсов. Государство сегодня осуществляет различные программы по поддержке малого и среднего бизнеса, в том числе и в части помощи банкам по предоставлению денежных ресурсов. Эта сфера бизнеса интересна как в государственном плане – развитие наиболее активной части предпринимательства, так и для самих банков.

На какой срок лучше брать кредит для развития бизнеса?

Сроки зависят от целей получения кредита, от расчетов по получению прибыли для погашения. Они должны выбираться так, чтобы исключить сильную финансовую нагрузку на предприятие, максимально уменьшить риск и при этом не переплатить на процентах.

Меньший срок влечет за собой меньшую ставку. Однако стоит учитывать, что для оформления кредита требуются немалые временные и денежные затраты: сбор документов, в том числе и платных, оценка залогового имущества и пр.

Чем больше срок кредита, тем меньшим может быть ежемесячный платеж, а значит, возможно, получение большей суммы в кредит.

Если кредит берется на приобретение оборотных средств и по проекту происходит довольно быстрый цикл до реализации товара, то обычно срок кредита меньше, чем при кредитовании денег под закупку внеоборотных активов.

Необходимо учесть, есть ли в договоре плата за досрочный возврат кредита и просчитать насколько выгодным будет вернуть кредит при возможности раньше срока, чтобы не платить проценты за пользование кредитом за весь изначально установленный срок.

Что такое инвестиционные кредиты предприятиям?

Инвестиционные кредиты выдаются предприятиям малого и среднего бизнеса на длительный срок с целью приобретения внеоборотных активов, на строительство бизнес-объектов, модернизацию оборудования.

 

Как еще сэкономить на кредитовании?

Есть смысл рассматривать в качестве кредитующей организации в первую очередь банк, в котором у предприятия находятся счета и через который ведутся все финансовые дела. При работе с одной банковской организацией существенно экономится время на взаимодействии с работниками, сбор документов. Кроме того, имеется плюс в виде устоявшегося партнерства и хорошей кредитной истории. Постоянному клиенту банк может пойти как на скидки, так и на смягчение условий в случае возникновения трудностей.
Это не исключает рассмотрения предложений других банков, в которых могут оказаться обстоятельства намного выгоднее в условиях постоянной конкуренции банков в борьбе за клиента. Кроме того, если в банке меняется «политика» и теряется комфорт отношений, то предприятие теряет его сразу по нескольким пунктам.

Что такое анализ деловой репутации?

Банк проводит анализ деловой репутации предприятия претендующего на получение кредита с целью установления чистоплотности, платежеспособности данного предприятия, отзывов о его деятельности, наличии или отсутствии невыполнения обязательств перед контрагентами. Информация может собираться в средствах массовой информации, в сети Интернет, из других источников. 

Как дается оценка кредитной истории?

В разных банках могут быть прописаны разные критерии оценки. В целом это наличие как минимум одного погашенного кредита за определенный банком срок. При этом возможно наличие просрочки в несколько дней, которая считается технической и не влияет на оценку кредитной истории в отрицательную сторону.

 

© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru



 
 
 

 

перепечатка или воспроизведение в интернете материалов сайта допускается только при наличии гиперссылки на источник 'БАНК-КЛИЕНТ.ру - журнал о кредитах'